關(guān)于商用車金融行業(yè)信用體系建設(shè)，廣西通盛融資租賃有限公司總經(jīng)理穆少武先生認(rèn)為，我國(guó)商用車金融行業(yè)迫切需要建立起一個(gè)獨(dú)立自主、行業(yè)共享的信用體系。

商用車金融風(fēng)險(xiǎn)主要有四個(gè)方面

穆少武認(rèn)為，對(duì)于商用車金融行業(yè)來說，行業(yè)內(nèi)更多關(guān)注是風(fēng)險(xiǎn)，那如何控制好風(fēng)險(xiǎn)，首先要知道風(fēng)險(xiǎn)都有哪些。一是操作風(fēng)險(xiǎn);二是道德風(fēng)險(xiǎn);三是信用風(fēng)險(xiǎn);四是法律風(fēng)險(xiǎn)。穆少武表示，防控的對(duì)象從我們機(jī)構(gòu)來講、平臺(tái)來講，重點(diǎn)是渠道�，F(xiàn)在很多金融公司沒有自己的獲客能力，都是通過渠道或者是SP、或者經(jīng)銷商來推薦業(yè)務(wù)。因此，這些渠道的能力和信用非常關(guān)鍵。

穆少武表示，如果你的渠道能力不夠，你硬要把壓力壓到渠道那兒，他一旦承受不住壓力的時(shí)候，其實(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大。穆少武進(jìn)一步解釋，包括他們公司也是一樣的，也可以把它作為渠道。同時(shí)，還有就是企業(yè)的員工，操作風(fēng)險(xiǎn)跟員工有密切關(guān)系，因?yàn)橹挥心愕膯T工對(duì)你內(nèi)部這些系統(tǒng)、流程，包括政策、標(biāo)準(zhǔn)非常熟悉，如果沒有員工的配合，也會(huì)給公司造成風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，穆少武表示，從客戶角度，我們重點(diǎn)防范運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如何控制和防范客戶的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上難度很大。穆少武進(jìn)一步分析認(rèn)為，商用車判斷的是未來，我們?cè)谧鲲L(fēng)控模型，做各種模型，實(shí)際上都是要基于未來的一些數(shù)據(jù)來判斷這個(gè)客戶有沒有問題。如果你是基于過去或者現(xiàn)在的一些數(shù)據(jù)，可能有80%的客戶是不能做的。穆少武強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在還是散戶居多，因?yàn)樯逃密嚭芏嗟目蛻舳际寝r(nóng)村的，或者是城鄉(xiāng)接合部的，從他自身的承貸能力和素質(zhì)來講，根本是不能給他做融資，所以我們應(yīng)該要更多關(guān)注的是基于未來預(yù)期的收益。

商用車金融行業(yè)現(xiàn)狀和未來發(fā)展

關(guān)于在商用車金融行業(yè)現(xiàn)狀和未來發(fā)展，穆少武深入分析認(rèn)為，廠商系、金融系和第三方，模式上有全部擔(dān)保的，這個(gè)主要是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段，也有部分擔(dān)保和無擔(dān)保。全擔(dān)保主要是金融系、廠商系用的多一些，但是現(xiàn)在不分廠商系，包括中車金融也在嘗試做一些金融系無擔(dān)保的業(yè)務(wù)，包括一汽租賃也在嘗試做無擔(dān)保的業(yè)務(wù)，但是這個(gè)跟完全無擔(dān)保的模式還是有一定的差異。

在產(chǎn)品方面，有融資租賃、按揭、保理。目前廠商金融在這個(gè)市場(chǎng)份額還是比較大的。穆少武指出，現(xiàn)在行業(yè)之間相互競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化，銷售價(jià)格一再下降，有很多公司中間的利潤(rùn)空間非常低，在模式同質(zhì)化、業(yè)務(wù)同質(zhì)化、產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下只能去拼價(jià)格。穆少武認(rèn)為，汽車金融，尤其是商用車金融，如果走到拼價(jià)格的程度可能大家都比較危險(xiǎn)。

對(duì)于未來發(fā)展，穆少武認(rèn)為，這個(gè)行業(yè)未來的分工將越來越專業(yè)化，按照各自的優(yōu)勢(shì)，有負(fù)責(zé)資產(chǎn)的，有負(fù)責(zé)車輛管理的、有負(fù)責(zé)清收的、有負(fù)責(zé)處置的，分工上會(huì)更加明確專業(yè)，這對(duì)于一些經(jīng)銷商或者民營(yíng)機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)該往這方面去深入探討，要把這個(gè)能力要建立起來。穆少武進(jìn)一步表示，如果未來還想在這個(gè)行業(yè)里面，這個(gè)能力是不可替代的，這是你的專業(yè)服務(wù)能力，因?yàn)槟愦嬖诰陀袃r(jià)值。

最后，在信用體系建設(shè)上，穆少武也進(jìn)行了細(xì)致分析。為此，他總出兩點(diǎn)，一是要做風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，要把風(fēng)險(xiǎn)比較大的客戶先拒之門外，因?yàn)榭蛻暨M(jìn)來以后一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)再處置這個(gè)投入是非常大的，所以通過識(shí)別我們把不好的客戶、不良的客戶排在門外，即使你的收益低一些，但是也能保證公司良好的運(yùn)營(yíng)。二是預(yù)警，客戶已經(jīng)進(jìn)來了，但是我們要監(jiān)控他的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要做到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，等出現(xiàn)問題就已經(jīng)很晚了。
具體來看，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，穆少武認(rèn)為，我們需要的數(shù)據(jù)很多，人的數(shù)據(jù)只是其中一方面。這里面所說的人不僅是客戶，還包括我們的員工、渠道、各種品牌車型等。比如同樣一個(gè)客戶，有的客戶買解放卡車，有的客戶買聯(lián)合卡車，這兩個(gè)客戶如果不考慮他們車型的差異、品牌的差異，用同樣一個(gè)模型去驗(yàn)證的話，也是有問題的，因?yàn)樗鼩堉挡町悤?huì)非常大。另一方面，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)不一樣，有的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)高，有的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)低，但是區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)是變動(dòng)的、動(dòng)態(tài)的，我們都需要?jiǎng)討B(tài)的去監(jiān)測(cè)。
在預(yù)警方面，穆少武指出，這需要大量的數(shù)據(jù)，一是車輛的數(shù)據(jù)，這不是某一個(gè)公司能解決的，需要全國(guó)統(tǒng)籌機(jī)制來解決這個(gè)事情。二是客戶的數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)的客戶數(shù)據(jù);在一個(gè)區(qū)域、一個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)、模型的設(shè)計(jì)來達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警。

總結(jié)：隨著中國(guó)商用車市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融滲透率也越來越高，各路資本紛紛布局商用車金融服務(wù)領(lǐng)域。另一方面，市場(chǎng)評(píng)估體系缺失、風(fēng)控體系不健全、互相惡性競(jìng)爭(zhēng)等短板和問題也不斷凸顯。對(duì)于整個(gè)行業(yè)來講，如何更好的去解決這些實(shí)際問題顯得尤為重要。當(dāng)前，在商用車金融領(lǐng)域，我們還處于一個(gè)探索的過程當(dāng)中，但隨著對(duì)行業(yè)的不斷認(rèn)識(shí)和了解，相信未來商用車金融也將得到更好的發(fā)展。