近年來，金融科技迅猛發(fā)展。如何適應金融科技的進步，通過科技賦能尋找發(fā)展新路徑、謀求發(fā)展新動能，是整個租賃業(yè)必須思考的一個命題。

1、突飛猛進的金融科技

金融科技強調(diào)的是金融與科技的結(jié)合。早期的金融科技落腳點主要在于金融，科技服務于金融，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術、計算機技術等優(yōu)化現(xiàn)有金融業(yè)務，實現(xiàn)降本增效，這可以說是金融科技的1.0階段。與之相對應，近年來金融科技發(fā)展已經(jīng)到2.0階段，其落腳點主要在于科技，通過區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)等新科技重塑金融業(yè)務邏輯，進而驅(qū)動業(yè)態(tài)創(chuàng)新，由此衍生出包括虛擬貨幣、智能投顧、二代支付、央行數(shù)字貨幣等多樣化發(fā)展態(tài)勢。近年來，我國的金融科技有很多突破，最大的突破就是普惠金融領域，原來不太可能的事情變得可能了，這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，金融科技驅(qū)動決策管理。

利用大數(shù)據(jù)技術獲取、清洗數(shù)據(jù)，利用人工智能對數(shù)據(jù)進行分析，利用規(guī)則引擎和智能決策機制，形成可視化的決策建議，也可根據(jù)決策報告的結(jié)果自動處理，從而有效解決傳統(tǒng)的人工決策、分析、審批造成的成本增長、效率低下等問題。

第二，金融科技創(chuàng)設新業(yè)務場景。

金融機構(gòu)通過區(qū)塊鏈技術建立數(shù)字普惠金融平臺，不僅可以擺脫對實體網(wǎng)點的依賴，而且可以打破地理空間的制約，讓金融服務惠及鄉(xiāng)村偏遠地區(qū)和低收入人群，將以前不可能的業(yè)務變?yōu)榭赡埽蛟斐鲞m應個人客戶的小額、分散、需求多樣化的C端融資租賃新模式。

第三，金融科技推動智能營銷。

大科技平臺有長尾效應，能夠通過大數(shù)據(jù)和長尾效應控制邊際成本，極大地提高獲客能力，并且能夠迅速地識別長尾客戶群體的個性需求，同時為巨量客戶提供全方位、便捷的金融服務，而且邊際成本很低，這是傳統(tǒng)金融機構(gòu)做不到的。

第四，金融科技助力風險防控。

風險管控是金融機構(gòu)的根本。依托大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術，可以有效減少信息的不對稱，完整地記錄企業(yè)日常工作交易的數(shù)據(jù)和信息，確保交易的可靠性和可追溯性，提升客戶畫像的準確度，精確衡量客戶的信用水平，用以實時識別和防控風險，保障安全經(jīng)營。

2、華夏租賃的探索與實踐

相對于銀行、證券、保險等行業(yè)而言，金融科技在租賃行業(yè)的應用起步相對較晚，實踐相對不足，但隨著金融科技在金融領域應用的成熟和深化，我們?nèi)找媲逦乜吹�，金融科技在賦能租賃業(yè)務的作用和潛在價值。尤其是當前傳統(tǒng)租賃模式日漸承壓的狀況下，運用金融科技支撐和引領租賃公司實現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型已成為大家的基本共識。

雙循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展格局正進一步促進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，居民消費升級，為金融租賃帶來全新發(fā)展機遇，零售業(yè)務由于具有小額分散、利差較高、流轉(zhuǎn)較快等一系列優(yōu)勢，逐漸成為租賃公司實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。華夏租賃長期深耕綠色能源行業(yè)，大力發(fā)展綠色金融，特別是在光伏業(yè)務領域，研究探索形成了面向用戶的組件、設計、安裝、維護等一系列標準化服務體系，擁有全產(chǎn)業(yè)鏈客戶資源和服務優(yōu)勢。同時，戶用光伏業(yè)務具有契合服務“三農(nóng)”、助力可持續(xù)脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興等一系列國家政策優(yōu)勢。華夏租賃切實響應構(gòu)建“國內(nèi)大循環(huán)”的戰(zhàn)略決策，結(jié)合自身資源稟賦和業(yè)務經(jīng)驗的基礎上，借助金融科技賦能，將戶用光伏業(yè)務確定為實現(xiàn)零售化轉(zhuǎn)型的先行突破口。

面向C端用戶的金融服務，離不開金融科技賦能。面對線上化、移動化、智能化等C端用戶的需求以及租賃公司天生不具備服務網(wǎng)點優(yōu)勢的現(xiàn)實，公司通過加大金融科技投入，依托金融科技構(gòu)建了前中后臺全流程、全方位支撐體系。

一是搭建戶用光伏業(yè)務全流程數(shù)字化平臺，形成平臺化商業(yè)模式，通過物流、信息流、資金流的“三流合一”實現(xiàn)了全業(yè)務流程的數(shù)字化。

二是構(gòu)建移動化全流程在線服務體系。依托移動App以及生物識別、圖像識別、電子簽章等系列技術實現(xiàn)了全新的客戶交互模式，客戶全部業(yè)務流程均可以在手機App完成。在支持業(yè)務開展、提升用戶體驗的同時，減少了人員接觸，切斷傳播途徑，降低疫情傳染風險。

三是依托金融科技搭建智能化、自動化的全面風險控制體系。應用物聯(lián)網(wǎng)技術，實現(xiàn)租賃物遠程監(jiān)控、物流全程追蹤等功能；運用大數(shù)據(jù)技術和人工智能，實現(xiàn)智能化的客戶身份識別、反欺詐風險識別、數(shù)字化租后運維管理、實時監(jiān)控預警。

四是建設智能客服體系。依托銀行級呼叫中心系統(tǒng)建立客戶遠程自助服務、人工服務、在線機器人服務等多方式客戶服務體系，對客戶提供售前售后全方位服務。

通過金融科技賦能，華夏租賃的戶用光伏業(yè)務已經(jīng)完成近萬戶上億元的投放，業(yè)務模式逐漸成熟，運行體系日趨完善，正逐漸成為公司新的發(fā)展戰(zhàn)略單元。下一步，華夏租賃將進一步強化金融科技應用，持續(xù)完善線上化獲客、智能化風控和運維服務體系，提升戶用光伏業(yè)務質(zhì)效，在此基礎上，持續(xù)探索新的獲客、活客模式，走出更加堅實的產(chǎn)業(yè)化、零售化轉(zhuǎn)型新路子。

3、租賃業(yè)金融科技發(fā)展對策建議

金融科技將全面革新金融機構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，特別是銀行業(yè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型方興未艾。對此，租賃業(yè)也應該緊跟時代的步伐，迎頭趕上，通過科技賦能尋找發(fā)展新路徑、謀求發(fā)展新動能，不斷打造自身的經(jīng)營特色和差異化競爭優(yōu)勢。

第一，要以開放的心態(tài)擁抱金融科技。

金融科技的應用離不開金融基礎設施的建設，而這些金融基礎設施屬于公共產(chǎn)品或特殊產(chǎn)品，需要大量的人力、物力和資金投入，這不是一家租賃公司甚至整個租賃行業(yè)所能夠承受的。租賃公司有客戶和交易數(shù)據(jù)優(yōu)勢，而科技公司有數(shù)字技術優(yōu)勢，因此建議，選擇有實力、經(jīng)驗豐富的科技公司作為合作伙伴，確�，F(xiàn)有業(yè)務、現(xiàn)有技術體系與數(shù)字技術的無縫對接，這可能是目前租賃同業(yè)實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最優(yōu)策略。

第二，要強化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設計。

未來，數(shù)字資產(chǎn)將成為金融機構(gòu)最核心的資產(chǎn)。租賃同業(yè)應要注重數(shù)據(jù)積累，制訂數(shù)字科技發(fā)展規(guī)劃，評估自身數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)架構(gòu)和數(shù)據(jù)管理能力，找出差距與不足，制訂相應措施健全數(shù)據(jù)管理機制，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，提升數(shù)據(jù)搜集和分析能力，為客戶精準畫像，從而提升個性化服務能力和風險防控能力。

第三，要加大金融科技的應用和場景重塑。

通過人工智能機器學習和深度學習，對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行智能化升級，針對客戶需求研發(fā)相應的應用場景，并對實際運行中的問題進行評估和修正，不斷完善金融產(chǎn)品和服務。一方面，可降低對人力的依賴，既降低成本，也可減少甚至杜絕操作風險；另一方面，可以創(chuàng)造更多新業(yè)務場景，如個人互聯(lián)網(wǎng)租賃（to C）和企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)租賃（to B）等，從而為長尾客戶提供精細化金融服務。

第四，要盡快建立健全人才儲備體系。

金融科技是多學科交叉的復雜應用技術，人才是科技創(chuàng)新應用落地的基礎。要通過調(diào)整科技組織架構(gòu)、加大科技項目資金投入等途徑優(yōu)化科技人員配置，大力培養(yǎng)和引進金融科技人才，建立復合型金融科技人才隊伍，為數(shù)字科技應用提供人力資源保障。

第五，高度重視金融科技自身帶來的風險。

科技也是雙刃劍。金融科技一方面能夠提高金融機構(gòu)的風險防控能力，另一方面其本身也會帶來一定的風險。中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清2020年12月8日在2020年新加坡金融科技節(jié)演講時指出，“面對金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，我們將堅持既鼓勵創(chuàng)新又牢守底線的積極審慎態(tài)度，切實解決好面臨的新問題、新挑戰(zhàn)�！庇捎诮鹑诳萍嫉膹V泛應用，傳統(tǒng)金融風險的表現(xiàn)形式、傳染路徑發(fā)生深刻改變，數(shù)據(jù)安全等非傳統(tǒng)風險日益突出。這些風險具有跨產(chǎn)業(yè)、跨業(yè)態(tài)、跨市場特征，其防控要求更高，需要金融同業(yè)不斷豐富多品種、跨市場的風險管理手段和工具不斷增強風險識別和防控能力。

未來已來，這是一個創(chuàng)新的時代，租賃行業(yè)也不能一成不變，只有能夠迅速適應時代變化的公司才能勇立潮頭。租賃同業(yè)要建立自己的競爭優(yōu)勢，就必須以開放的心態(tài)擁抱金融科技，主動變革以適應金融科技的蓬勃發(fā)展，借助金融科技提升生產(chǎn)效率，提升企業(yè)價值，從而在時代的激烈競爭中走得更穩(wěn)、更遠。