作為光大金融租賃，我們國家一直提出了汽車行業(yè)的租賃，實(shí)際上我的感覺是這個(gè)行業(yè)的蛋糕很大，但是吃下去不容易。今天我想從4個(gè)方面來跟大家交流一下，有什么不正確的大家可以批評指正。

首先，因?yàn)楣獯蠼鹑谧赓U源自于銀行，今天探討的四個(gè)方面包括模式問題，科技賦能，風(fēng)險(xiǎn)控制，未來展望。實(shí)際上從經(jīng)營的角度上來看，銀行信貸的特點(diǎn)是首付高、年限短、利率低、需擔(dān)保、客戶的整個(gè)門檻高、審批和放款的速度較慢。廠商汽車金融一般只做一個(gè)自有品牌，汽車金融公司的優(yōu)點(diǎn)是放款快，然后互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)點(diǎn)是審計(jì)狀態(tài)快，但是利率比較高。融資租賃的優(yōu)點(diǎn)是首付低、利率低、保證金靈活、放款快。實(shí)際上從金融的角度上來講，融資租賃它是一個(gè)債權(quán)解除物權(quán)，有汽車的所有權(quán)。傳統(tǒng)的汽車金融沒有債券沒有物權(quán)，包括銀行在做銷售的汽車交易金融的時(shí)候，更多的關(guān)注你買什么車，他關(guān)注的是你個(gè)人征信和總體的消費(fèi)實(shí)力。所以說這個(gè)就是給了我們汽車租賃的空間和區(qū)別。

光大銀行最早也發(fā)力工業(yè)企業(yè)，后來我們公司光大金租成立以后，車輛部也是我們成立的第一個(gè)專業(yè)部門，現(xiàn)在我們也做了一些科技的一些嘗試，結(jié)合消費(fèi)的場景，搭建包括汽車生產(chǎn)廠商，汽車經(jīng)銷商等合作方。我們的商業(yè)合作平臺以b to b to c的模式各方合作,將業(yè)務(wù)滲透到終端客戶,風(fēng)險(xiǎn)分散、收益相對好一點(diǎn)。我覺得這個(gè)行業(yè)要跟我們租賃其他部門的收益相比可能還不高。第二個(gè)是協(xié)助管理，通過廠方協(xié)助管理這種模式解決業(yè)務(wù)分散，因?yàn)槲覀冏赓U公司沒有分支機(jī)構(gòu)，通過廠商協(xié)助管理的模式，解決業(yè)務(wù)分散、抵押困難、渠道催收等難點(diǎn)，與廠商形成利益共同體。第三一個(gè)就是廠商回購。主機(jī)廠為承租人的融資租賃業(yè)務(wù)提供回購擔(dān)保，即保障租賃資產(chǎn)的安全，又有助于提高業(yè)務(wù)通過率。第四是回歸本源，車輛作為標(biāo)準(zhǔn)的租賃物，具有流通性強(qiáng)的特點(diǎn)，而融資租賃的物權(quán)特點(diǎn)決定了租賃公司處置車輛相對容易，是風(fēng)險(xiǎn)緩釋的重要手段。

目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入使得信息的傳遞載體發(fā)生了變化，比如說汽車的分期付款要到銀行去，人工面簽、人工審批、然后客戶經(jīng)理報(bào)材料，和分行去進(jìn)行一種審批，現(xiàn)在都是變?yōu)橐粋�(gè)電子面簽線上審批，在確保交易真實(shí)性基礎(chǔ)上大大提高了交易效率；大數(shù)據(jù)通過分析客戶行為進(jìn)行信用評估，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力；車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為每臺貸款車輛安裝車載智能終端，對所有車輛進(jìn)行統(tǒng)一管理，提高資產(chǎn)管理能力，確保租賃資產(chǎn)安全性。

傳統(tǒng)的汽車金融是線下問題人工問題，并需要提供較多的材料，通過科技功能以后，這種電子簽約大數(shù)據(jù)風(fēng)控大幅簡化材料，提高效率，降低成本。第二個(gè)我們申請了針對車輛融資租賃業(yè)務(wù)單筆金額小業(yè)務(wù)多的特點(diǎn)，通過我們?nèi)甓嗟目萍枷到y(tǒng)的建設(shè)自主研發(fā)的車輛 租賃業(yè)務(wù)系統(tǒng)。有以下幾個(gè)優(yōu)勢，一個(gè)是智能化，目前我司及承租人使用電子簽名（電子印章），借助人臉識別等技術(shù)，完成系統(tǒng)面簽、電子簽名，實(shí)現(xiàn)智能簽約。二是電子化，全流程電子化、無紙化，建立電子檔案，確保電子檔案及信息的真實(shí)性、安全性和完整性。三是平臺化，開放系統(tǒng)接口，可與合作方進(jìn)行系統(tǒng)對接，減少操作環(huán)節(jié)、提高業(yè)務(wù)效率。目前我們也正在研發(fā)跟咱們商務(wù)系的租賃公司開個(gè)端口，所有的商務(wù)租賃公司也可以跟我們公司的系統(tǒng)進(jìn)行對接，可以加強(qiáng)汽車租賃業(yè)務(wù)的這種合作。

車輛租賃期它的主要功能就是產(chǎn)品設(shè)施融合和通過系統(tǒng)對接的這種方式競爭但是這樣簽約的時(shí)候系統(tǒng)工程及人工加起來的方式快速控制集成客戶管理功能，為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的發(fā)展趨勢，將繼續(xù)加強(qiáng)車輛租賃系統(tǒng)建設(shè)，逐步從現(xiàn)有“5*8”和“T+1”  的放款時(shí)效，提高到“7*24”和“T+0” 的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融必備的效率。實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和租賃余值收益。通過以“資金+風(fēng)控+系統(tǒng)”為切入口，搭建汽車金融開放賦能平臺，為合作方提供強(qiáng)大的平臺、系統(tǒng)、資源和資金等支持，發(fā)揮金融系租賃公司的優(yōu)點(diǎn)。重點(diǎn)控制系統(tǒng)建設(shè)和共享工作的核心實(shí)際上是短期的，這個(gè)邏輯基礎(chǔ)是真人真車真交易，實(shí)際上是我們銀行經(jīng)常講的道德環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。

一，外部信用。通過人行征信和第三方征信，將騙貸高風(fēng)險(xiǎn)客戶排除；通過承租人的行為如手機(jī)使用年限、家庭用車情況等，分析承租人的還款能力。二，真人。通過電子簽約、人臉識別和四要素驗(yàn)證，保證“人”的真實(shí)性。第三，真車。通過物聯(lián)網(wǎng)、GPS等技術(shù)，監(jiān)控車輛的運(yùn)行。辦理抵押登記，確保物權(quán)。第四，真交易，強(qiáng)化對渠道的監(jiān)管，保障“交易”的真實(shí)性。通過稅務(wù)局網(wǎng)站查詢發(fā)票真?zhèn)�，保證發(fā)票的真實(shí)性。對于風(fēng)險(xiǎn)高的渠道全部退出。第五，嚴(yán)格準(zhǔn)入合作廠商，確�；刭彄�(dān)保能力。嚴(yán)格把關(guān)合作廠商的準(zhǔn)入，確�；刭彄�(dān)保能力，控股業(yè)務(wù)最終風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持科技作為主要驅(qū)動(dòng)力，形成了標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、模型化風(fēng)控、科技化運(yùn)營、制式化流程，有力保障汽車租賃零售業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

關(guān)于“真人”審查，實(shí)際上第一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)的交叉驗(yàn)證，在光大、主機(jī)廠、合作渠道三方風(fēng)控模型的基礎(chǔ)上，交叉驗(yàn)證承租人的風(fēng)險(xiǎn)情況，任何一方否決均無法通過。第二是人行征信篩選，查詢?nèi)诵姓餍藕偷谌秸餍�，根�?jù)規(guī)則篩除信用不良客戶。多個(gè)維度設(shè)定征信風(fēng)控規(guī)則集，過濾信用記錄不良客戶。第三是黑名單庫過濾，申請人須不被第三方征信和光大、主機(jī)廠等公司的黑名單擊中。第四是差異化產(chǎn)品，根據(jù)交易結(jié)構(gòu)（直租、回租）和渠道的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，設(shè)定不同的首付比例和利率水平。

“真車”第一，確定租賃物價(jià)格：通過第三方評估公司，查詢車輛在某一城市的平均成交價(jià)格，合理確定租賃物價(jià)格，防止租賃價(jià)值虛高的情況。第二，控制車輛所有權(quán)：“中登網(wǎng)”辦理融資租賃公示，確保車輛所有權(quán)的有效控制；所有車輛均辦理抵押登記，防范和對抗“善意第三人”。第三，GPS管理：合作方給每一輛車均安裝至少一臺的GPS，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)則可以快速找到車輛、收回租賃物。第四，處置租賃物：與第三方評估公司合作，結(jié)合現(xiàn)價(jià)和預(yù)測車輛未來的價(jià)格變化趨勢，評估租后車輛的價(jià)值；與二手車交易平臺合作，將打通車輛處置的最后環(huán)節(jié)。

“真交易”第一，交易場景可控：車輛的交易場景應(yīng)為準(zhǔn)入的合作方的APP或者場地，真實(shí)的交易場景能夠保障交易的真實(shí)性。第二，交易發(fā)票查驗(yàn)：所有交易的發(fā)票均在稅務(wù)局網(wǎng)站查詢真?zhèn)危ＷC發(fā)票的真實(shí)性。第三，租賃合同真實(shí)：通過人臉識別、四要素驗(yàn)證和電子簽章形成電子合同，并且全部經(jīng)過CA機(jī)構(gòu)認(rèn)證，保證合同真實(shí)有效。第四，承租人本人還款：承租人還租全部經(jīng)過其銀行卡扣款完成，禁止渠道代償和墊款，保證還款行為真實(shí)。應(yīng)該說我們做了現(xiàn)在目前投放這么多的汽車租賃業(yè)務(wù)，我們的風(fēng)險(xiǎn)還是非常低的。

最后，展望未來。目前先通過金融手段由資產(chǎn)持有者向資產(chǎn)經(jīng)營者轉(zhuǎn)變。第一，C端的標(biāo)準(zhǔn)直接面對終端，訂立客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第二，擴(kuò)渠道，通過系統(tǒng)對接的方式。第三，風(fēng)險(xiǎn)模型：訂立標(biāo)準(zhǔn)、篩選客戶：將渠道帶來的流量，通過大數(shù)據(jù)自動(dòng)分析，系統(tǒng)自動(dòng)篩選出符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶。第四，內(nèi)部流程：優(yōu)化升級。電子面簽，人臉識別，電子簽章。從進(jìn)件、審核、放款到催收等各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)全流程電子化，提高效率，最終實(shí)現(xiàn)7*24全天候不間斷放款。第五，資產(chǎn)轉(zhuǎn)出：ABS等。不間斷形成資產(chǎn)，通過資產(chǎn)證券化滾動(dòng)發(fā)行、騰挪規(guī)模、增加收益。

基于以上的觀點(diǎn)和不間斷形成租賃資產(chǎn)，通過資產(chǎn)證券化股東發(fā)行拓寬出來工作執(zhí)法力量，減少縮短消耗，增加綜合收益，全面提升能力水平，合作方的互利共贏。最后我想用4句話來總結(jié)：適應(yīng)業(yè)態(tài)新變化，參與汽車新市場，打造租賃新產(chǎn)品，助力汽車新零售。