近年來，特別是受新冠疫情的影響，我國融資租賃行業(yè)的信息化、數(shù)字化建設(shè)迅猛發(fā)展，逐步成為推動融資租賃企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。
　　
　　為了最大限度地發(fā)揮融資租賃服務(wù)制造業(yè)發(fā)展的支撐作用，中恒國際租賃有限公司依托柳工集團的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，提前布局、銳意轉(zhuǎn)型，將業(yè)務(wù)重心回歸到服務(wù)廠商發(fā)展，并以客戶為中心研發(fā)了“開山系統(tǒng)”，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)模式和管理系統(tǒng)的重塑，開拓了廠商融資租賃業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的新模式。
　　
　　為深入了解融資租賃企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，對中恒國際租賃有限公司總經(jīng)理劉學斌先生進行了專訪。
　　
　　01、為什么要進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型
　　
　　隨著我國工程機械行業(yè)的持續(xù)復蘇，融資租賃在促進設(shè)備銷售方面的作用得到各方的高度重視，廠商融資租賃業(yè)務(wù)再次獲得大家的青睞。工程機械客戶特點是大量的中小微客戶，而且要求的服務(wù)效率還比較高，所以工程機械廠商融資租賃公司只有數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一條路可走。
　　
　　中恒租賃自成立以來，就一貫追求更高的服務(wù)質(zhì)量和更快的服務(wù)效率。近兩年，隨著客戶需求的多樣化，以及公司業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，每年新增客戶就幾萬個，公司希望通過開發(fā)升級融資租賃信息化系統(tǒng)，提升業(yè)務(wù)流程的信息化和數(shù)字化水平，改善服務(wù)質(zhì)量，同時也降低公司運營成本與信用風險、操作風險。
　　
　　于是，中恒租賃在2019年組建了專業(yè)的IT團隊，我們稱之為金融科技部，主要圍繞企業(yè)的“一高兩低”（高效率、低成本、低風險）經(jīng)營策略開發(fā)設(shè)計融資租賃信息化平臺，即“開山系統(tǒng)”。經(jīng)過一年多的開發(fā)、測試、優(yōu)化，最終于2020年2月15日實現(xiàn)了開山系統(tǒng)的全國上線。
　　
　　02、自行研發(fā)還是外部采購
　　
　　融資租賃公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型無非是自建和外采兩條路徑，當然也可以將自建和外采相結(jié)合。
　　
　　中恒租賃在開山系統(tǒng)的開發(fā)建設(shè)上還是選擇了自主研發(fā)的方式。雖然自主研發(fā)所要投入的人力、物力、財力都非常大，而且歷時也較長，但自主研發(fā)的系統(tǒng)自主性、可塑性、實用性更強，能更好地滿足融資租賃公司和客戶的需求。
　　
　　自主研發(fā)不僅需要融資租賃公司明確、堅定的戰(zhàn)略定位，而且需要協(xié)調(diào)公司所有相關(guān)部門的參與和配合。中恒租賃在數(shù)字化建設(shè)的過程中，大量補充金融科技相關(guān)知識，學習國內(nèi)外成功企業(yè)的經(jīng)驗，加入工程機械場景深刻思考，反復優(yōu)化調(diào)整直至系統(tǒng)上線。
　　
　　劉學斌介紹，開山系統(tǒng)的建設(shè)歷時較長，經(jīng)歷了從無到有、從有到優(yōu)的過程，一路走來嘗遍百味。融資租賃企業(yè)選擇信息化路徑的時候，要結(jié)合企業(yè)自身的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用場景、組織管理等實際情況，選擇更適合自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。
　　
　　03、開山系統(tǒng)的建設(shè)思路和技術(shù)構(gòu)成
　　
　　開山系統(tǒng)是圍繞工程機械行業(yè)金融服務(wù)場景而打造的一個共生、共享的智慧租賃生態(tài)圈。在建設(shè)初期，我們綜合考慮了各方的業(yè)務(wù)需求，整個過程始終堅持以客戶為中心，將客戶體驗放在首位。
　　
　　為此，我們將“簡潔美好的客戶體驗”作為設(shè)計理念，利用先進的金融科技手段，為廣大工程機械客戶提供了包括申請、受理、審批、放款、租后管理等在內(nèi)的一站式、系統(tǒng)化服務(wù)。其特點是，將融資租賃業(yè)務(wù)自動化、電子化、標準化和智能化。
　　
　　開山系統(tǒng)整合了OCR識別、電子簽約、資產(chǎn)管理、智慧法務(wù)、鳳眼風控等多種功能，為融資租賃業(yè)務(wù)提供全流程、全方位的系統(tǒng)化支持。
　　
　　以“鳳眼風控”為例，這是我們基于10多年的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗積累而開發(fā)的智慧風控模型，可以為信用風險控制保駕護航。在租前，整合各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信用認證機構(gòu)，結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)驗，對客戶的信用狀況進行精準判斷；在租中，我們做了鳳眼預警，及時了解客戶信用風險的變化情況，根據(jù)不同的情形提供相應(yīng)的預案；在租后，基于我們自有的催收算法，對其風險進行分級分類，并提供對應(yīng)的處置策略，通過開山系統(tǒng)進行派工，讓我們在全國各地一線的信用風險管理人員執(zhí)行處理。
　　
　　04、電子簽約
　　
　　融資租賃公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開電子簽約的支持，可以說，沒有電子簽約的信息化建設(shè)是不完整的。所以，電子簽約是信息化、數(shù)字化建設(shè)中非常必要的技術(shù)手段。
　　
　　在融資租賃業(yè)務(wù)中，合同的簽署是與客戶交互中非常重要的一個環(huán)節(jié)。電子簽約不僅是融資租賃公司提高效率、降低成本、控制風險、優(yōu)化管理的需要，而且也是提升客戶體驗的重要途徑。
　　
　　剛開始的時候，我們主要擔心法院的認可程度，經(jīng)過在各地的試驗，電子簽約得到所涉法院的普遍認可。在過去，從客戶導入、項目審批到最后放款，所有的工作都是依托紙質(zhì)資料，到最后我們的工作人員還要開車幾十上百公里去和客戶簽合同，不僅效率低而且不經(jīng)濟、不安全。開山系統(tǒng)正式上線后，通過引入電子簽約，2020年一年為產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)方節(jié)約的直接成本就超過了500萬元。
　　
　　我們在選擇電子簽約的服務(wù)商時，除了要考慮便捷程度、客戶體驗、合規(guī)一致等因素，更加注重服務(wù)商的安全性、穩(wěn)定性和良好的服務(wù)。經(jīng)過綜合考慮，我們最終選擇了“上上簽”作為電子簽約的服務(wù)商�，F(xiàn)在，中恒租賃幾乎所有的合同、協(xié)議均通過電子簽約的方式，這不僅大大提高了工作效率，而且也節(jié)省了大量的成本。
　　
　　中恒租賃致力于為客戶和伙伴創(chuàng)造并傳遞價值，電子簽約是獲客和租后管理的關(guān)鍵節(jié)點，真正地驅(qū)動了融資租賃公司整體數(shù)字化的進程。
　　
　　05、數(shù)字化轉(zhuǎn)型是過程不是結(jié)果
　　
　　融資租賃公司的信息化、數(shù)字化建設(shè)是一個持續(xù)的過程，而不是上一套系統(tǒng)就完成了。中恒租賃將對“開山系統(tǒng)”進行持續(xù)優(yōu)化，未來，我們將更加注重基于客戶和合作伙伴需求的功能性開發(fā)。
　　
　　2021年11月1日，《個人信息保護法》開始施行，對信息安全、系統(tǒng)安全提出了更高的要求。不管是在系統(tǒng)方面，還是在企業(yè)的全流程管理方面，中恒租賃一貫重視信息安全。中恒租賃在2019年就啟動了全面風險體系建設(shè)的項目，其中就包含信息安全和數(shù)據(jù)安全。
　　
　　在“開山系統(tǒng)”的建設(shè)和測試過程中，我們對標商業(yè)銀行的監(jiān)管標準做了自評，對發(fā)現(xiàn)的問題進行了調(diào)整和優(yōu)化。同時，我們通過和知名的安全廠商定期磋商，將最新的系統(tǒng)安全產(chǎn)品和技術(shù)及時部署到關(guān)鍵的防控關(guān)口，并進行相關(guān)安全制度的完善。
　　
　　我們確定了一個大方向，目前基本在按三步走的策略進行落地。首先，對基礎(chǔ)層面進行把控，這是最底層也是最有效的手段；其次，在完成基礎(chǔ)層網(wǎng)絡(luò)之后，加強技術(shù)層面和應(yīng)用層面的管理，在運維機制上持續(xù)完善；第三，我們專門聘請了既懂互聯(lián)網(wǎng)科技又懂產(chǎn)業(yè)金融的安全專家?guī)臀覀冏鲈O(shè)計，按照商業(yè)銀行三級等保的標準進行建設(shè)。
　　
　　06、對融資租賃企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議
　　
　　受新冠疫情的影響，同時也是融資租賃企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在需求，大大加快了我國融資租賃行業(yè)的信息化、數(shù)字化進程，人工智能的運用程度更是躍居全球租賃業(yè)之首。
　　
　　首先，堅定信念，因為數(shù)字化的過程是一個充滿挑戰(zhàn)和變革的實踐，會對原有的流程和模式進行一些顛覆性的改造，在這個過程中會有各種阻力，包括我們的適應(yīng)性，包括我們認識的不足等因素，都會制約數(shù)字化進程。但是，如果認定數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必要的，無論怎樣一定要堅持走下去，而且要進行持續(xù)的投入。
　　
　　其次，數(shù)字化不是簡單的信息化，不是將原有的流程和模式搬到線上，而是要圍繞客戶的需求去創(chuàng)新，通過數(shù)字化科技再造流程。所以在整體規(guī)劃上，要始終堅持以客戶為中心的設(shè)計理念。
　　
　　第三，在實施過程中一定要有好的戰(zhàn)略指引，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要持續(xù)的資金投入，而且可能會發(fā)現(xiàn)投資越來越大，此時有些經(jīng)理人或者股東可能會對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值產(chǎn)生懷疑。從“開山系統(tǒng)”的實際效果來看，我們達到了高效率、低成本、低風險的預期目標，而且超出客戶的期望，在數(shù)字化上的投入是值得的。所以，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中要保持足夠的戰(zhàn)略定力，不要做太多猶豫，而且每年要有足夠的預算保障其持續(xù)發(fā)展。
　　
　　第四，數(shù)字化伴隨著商業(yè)模式的變化，融資租賃公司的組織機構(gòu)也要做同步的調(diào)整。隨著數(shù)字化進程的推進，組織需要不斷的去調(diào)整適應(yīng)，比如在不同的階段可能需要不同的組織和方式，后續(xù)再進行到一個高級階段的時候又要隨之變化。既不能過快，也不能過慢，變革貫穿了整個數(shù)字化的進程。
　　
　　第五，管理層的引領(lǐng)至關(guān)重要。客戶的需求在不斷發(fā)生變化，所以數(shù)字化建設(shè)也需要持續(xù)的迭代更新，甚至要超出客戶的預期去滿足他們的需求，在這條路上企業(yè)不能止步不前。同時，企業(yè)的管理層要親自引領(lǐng)這樣的變革，否則失敗的概率會非常大，甚至可能會淪為系統(tǒng)的奴隸。