業(yè)務(wù)和風(fēng)控是金融業(yè)務(wù)里極為重要的兩個(gè)角色。業(yè)務(wù)決定了公司發(fā)展得快不快，風(fēng)控決定了公司發(fā)展得穩(wěn)不穩(wěn)。但兩者間“相愛相殺”的劇情在金融機(jī)構(gòu)每天都上演著，關(guān)于兩者相互間關(guān)系的探討從未停止。
　　
　　業(yè)務(wù)要發(fā)展，風(fēng)控不能太嚴(yán)。但管松出了事，風(fēng)控又要“背鍋”。風(fēng)控和業(yè)務(wù)的對(duì)立與兩難看起來似乎是個(gè)難以調(diào)和的問題。特別近年來金融環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜，各種違約事件頻發(fā)，這種矛盾也更加凸顯。
　　
　　我們經(jīng)常聽到業(yè)務(wù)這么吐槽風(fēng)控：高高在上！不懂業(yè)務(wù)！不貼合市場(chǎng)！過于保守！效率太低！……
　　
　　也聽到風(fēng)控這么吐槽業(yè)務(wù)：只顧業(yè)績(jī)不顧風(fēng)險(xiǎn)！無知者無畏！自己領(lǐng)功拿高獎(jiǎng)金，出了事兒拉風(fēng)控墊背！……
　　
　　相信很多金融機(jī)構(gòu)的管理者，每天都在接受著類似的靈魂拷問——世間安得兩全法，不負(fù)如來不負(fù)卿？這世界上有沒有“既要又要”的好辦法，風(fēng)控和業(yè)務(wù)作為天秤的兩端如何平衡？
　　
　　01、首先，讓我們回到問題的原點(diǎn)，先理解什么是風(fēng)險(xiǎn)？
　　
　　如果將風(fēng)險(xiǎn)與損失直接簡(jiǎn)單畫上等號(hào)，顯然并沒有理解風(fēng)險(xiǎn)的真諦。風(fēng)險(xiǎn)的背后是收益，看到風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)也等于看到了機(jī)會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)固然帶來了損失的可能，但也同樣帶來了承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后可能獲得的超額收益。
　　
　　尤其對(duì)于金融業(yè)務(wù)而言，金融的本質(zhì)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下尋求最大收益，是金融業(yè)務(wù)的精髓。
　　
　　但風(fēng)險(xiǎn)和收益往往是對(duì)稱的。一般而言，低風(fēng)險(xiǎn)往往意味著低收益，而高收益往往蘊(yùn)含著高風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)控能力厲害的機(jī)構(gòu)可以用過硬的專業(yè)能力甄選到低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的業(yè)務(wù)。一旦具備了這樣的能力，就會(huì)成為一家金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
　　
　　所以，風(fēng)控的目標(biāo)不是絕對(duì)不出風(fēng)險(xiǎn)，而是風(fēng)險(xiǎn)收益最大化。在風(fēng)險(xiǎn)和收益間找到最佳平衡點(diǎn)，而這個(gè)平衡點(diǎn)關(guān)乎業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)偏好和專業(yè)能力，這也是風(fēng)控的價(jià)值所在。
　　
　　02、為什么必須要風(fēng)控？因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)天然具有逐利的特性，需要風(fēng)控約束。
　　
　　金融業(yè)務(wù)的收益是當(dāng)期的、顯性的、內(nèi)部的，而風(fēng)險(xiǎn)是滯后的、隱蔽的、外溢的。
　　
　　前些年互聯(lián)網(wǎng)金融正紅火時(shí)，有些P2P機(jī)構(gòu)洋洋得意地說自己不需要風(fēng)控，業(yè)務(wù)太好做了。幾年過去了，再回過頭來看呢？那些不重視風(fēng)控的機(jī)構(gòu)已在一聲聲“驚雷”中轟然倒塌。又比如為了沖高業(yè)績(jī)規(guī)模，不惜降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，遭遇連環(huán)暴雷而瀕臨破產(chǎn)的資管機(jī)構(gòu)屢見不鮮。這些都是血淋淋的例子。
　　
　　不僅資產(chǎn)端需要注意風(fēng)控，銷售端的風(fēng)控也不可忽視。比如有些理財(cái)銷售機(jī)構(gòu)，貪圖一時(shí)業(yè)績(jī)達(dá)成，不嚴(yán)格履行適當(dāng)性管理責(zé)任，將高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品賣給不合適的投資者。“九民紀(jì)要”后銷售機(jī)構(gòu)如果無法自證盡到適當(dāng)性義務(wù)，需要對(duì)投資者的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。賣的時(shí)候一時(shí)爽，風(fēng)險(xiǎn)暴發(fā)時(shí)悔不當(dāng)初。
　　
　　如果沒有風(fēng)控約束，業(yè)務(wù)從自身角度出發(fā)，只考慮完成自己的業(yè)績(jī)而不顧忌風(fēng)險(xiǎn)，就像脫韁野馬橫沖直撞。而風(fēng)控就像套在烈馬上的韁繩，在路過驚險(xiǎn)路段時(shí)及時(shí)點(diǎn)剎，避免人仰馬翻。風(fēng)控守住底線，業(yè)務(wù)才能跑得更快、更穩(wěn)健。
　　
　　中西方金融行業(yè)幾百年來無數(shù)歷史經(jīng)驗(yàn)總結(jié)下來，“三道防線”是效率、成本最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，也成了金融機(jī)構(gòu)的通用管控機(jī)制。業(yè)務(wù)部門是風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，是各項(xiàng)風(fēng)控政策的具體執(zhí)行者，是風(fēng)險(xiǎn)的直接責(zé)任人；風(fēng)控部門是第二道防線，負(fù)責(zé)制定整體風(fēng)險(xiǎn)管理框架，確定風(fēng)控政策，對(duì)業(yè)務(wù)部門執(zhí)行情況進(jìn)行檢查；內(nèi)控審計(jì)部門是第三道防線，時(shí)刻監(jiān)督前兩道防線的有效性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。三道防線互相補(bǔ)位，才能形成一個(gè)完整無缺、切實(shí)可行的風(fēng)控機(jī)制。
　　
因此，風(fēng)控對(duì)于業(yè)務(wù)的“約束”其實(shí)是在幫助、保護(hù)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)應(yīng)該反過來思考,有二、三道防線在后面為自己托底、把關(guān)，做起業(yè)務(wù)來也更安心。
　　
　　但風(fēng)控不能只是起到約束業(yè)務(wù)的作用。
　　
　　優(yōu)秀的風(fēng)控不僅要做好防守，更要學(xué)會(huì)助攻，助力甚至引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展。說NO非常容易，不用承擔(dān)責(zé)任，但風(fēng)控的核心價(jià)值卻難以彰顯。只會(huì)說NO的風(fēng)控肯定不是好風(fēng)控。
　　
　　風(fēng)險(xiǎn)管理的藝術(shù)，正如綠茵場(chǎng)上的后衛(wèi)，不僅擁有優(yōu)秀的防守能力，更要具備良好的助攻意識(shí)。一方面能夠筑起堅(jiān)不可摧的防線，另一方面可從更廣闊、獨(dú)立的視角中找到進(jìn)攻的機(jī)會(huì)。
　　
　　金融本身就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)控掌握尺度的標(biāo)準(zhǔn)決定了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好。真正厲害的風(fēng)控要比業(yè)務(wù)更懂業(yè)務(wù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，調(diào)整風(fēng)控政策，指導(dǎo)業(yè)務(wù)方向。
　　
　　風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)不可能控制到零，也沒必要控制到零。一味追求風(fēng)險(xiǎn)最低，反而會(huì)喪失很多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。因此，風(fēng)險(xiǎn)管控的目標(biāo)應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化，而不是風(fēng)險(xiǎn)的最小化。
　　
　　風(fēng)控的價(jià)值不僅在于將損失控制在可接受范圍內(nèi)。更重要的是，掌握最恰當(dāng)?shù)某叨戎I(yè)務(wù)發(fā)展。風(fēng)控如果為了免責(zé)把控過嚴(yán)，把本可以做的業(yè)務(wù)擋掉，這也是一種風(fēng)險(xiǎn)。水平差的風(fēng)控往往會(huì)放過壞業(yè)務(wù)、擋掉好業(yè)務(wù)，這樣的金融機(jī)構(gòu)也很難有前途。
　　
　　風(fēng)控和業(yè)務(wù)兩者間關(guān)系的最高境界應(yīng)該是相互依托、相互成就。風(fēng)控不是一味地?cái)r，業(yè)務(wù)也不是一味地沖。業(yè)務(wù)應(yīng)覺得幸運(yùn)，有風(fēng)控作為強(qiáng)大的后盾，在專業(yè)上把關(guān)；風(fēng)控也要考慮到業(yè)務(wù)的不容易，如果前臺(tái)“躺平”，業(yè)務(wù)做不起來，風(fēng)控也沒有了價(jià)值。
　　
　　木爺?shù)囊晃焕项I(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)說過關(guān)于業(yè)務(wù)和風(fēng)控關(guān)系的“3-7理論”，深以為然。做業(yè)務(wù)的應(yīng)該有7分想著業(yè)務(wù)，3分想著風(fēng)控；做風(fēng)控的也應(yīng)該7分想著風(fēng)控，3分想著業(yè)務(wù)。
　　
　　03、那什么樣的風(fēng)控稱得上是好風(fēng)控？
　　
　　不少人對(duì)于風(fēng)控角色的理解還停留在“救火隊(duì)長(zhǎng)”的形象上，仿佛解決越多的風(fēng)險(xiǎn)事件越能體現(xiàn)風(fēng)控的價(jià)值。恰恰相反，風(fēng)控的價(jià)值并不僅體現(xiàn)在出了風(fēng)險(xiǎn)之后，更在于“消隱患于未然，化風(fēng)險(xiǎn)于無形”。就像治病救人的醫(yī)生，上醫(yī)治未病，中醫(yī)治欲病，下醫(yī)治已病。風(fēng)控要做的是治“未病”的上醫(yī)，在病癥未發(fā)前早早預(yù)防。
　　
　　越是懂行的人越明白，真正好的風(fēng)控應(yīng)該是“潤(rùn)物細(xì)無聲”的。風(fēng)控要做的是搭建完善的風(fēng)險(xiǎn)防御體系，通過覆蓋前、中、后全流程、全方位的機(jī)制來有效管控風(fēng)險(xiǎn)、支撐業(yè)務(wù)�？赡芷綍r(shí)感受不到它的存在，但當(dāng)危險(xiǎn)來臨時(shí)，它就是竭力護(hù)你周全的那片無形蒼穹。
　　
　　一般大家只有等到出事了，才想起來風(fēng)控的存在。但在沒有出風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，更要重視風(fēng)控的價(jià)值。說明有良好的風(fēng)控機(jī)制將風(fēng)險(xiǎn)管控住了，業(yè)務(wù)才能勇往直前。有的機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)控要求零風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又給業(yè)務(wù)下了極重的考核指標(biāo)。這顯然是矛盾的，只會(huì)造成風(fēng)控和業(yè)務(wù)之間的劇烈沖突。
　　
　　風(fēng)控人員不僅掌握著公司核心資源的分配，更在一定程度上決定了業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。這就對(duì)風(fēng)控人員的素質(zhì)有極高的要求，必須是經(jīng)過嚴(yán)格選拔、德才兼?zhèn)涞膯T工。德行不夠，向業(yè)務(wù)單位利益輸送，會(huì)給公司帶來難以想象的潛在損失；才能不夠，該阻攔的不攔，該批準(zhǔn)的不批，勢(shì)必會(huì)阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。
　　
　　之前木爺寫過一篇文章表達(dá)過，真正好的風(fēng)控應(yīng)該具有俠士精神，做“事了拂衣去，深藏身與名”的風(fēng)控俠。
　　
　　風(fēng)控的工作性質(zhì)決定了無法收獲像業(yè)務(wù)崗位那樣的高獎(jiǎng)金和各種榮譽(yù)，甚至可能因?yàn)橐稽c(diǎn)失誤就容易被打成“罪人”。從事風(fēng)控工作，就意味著要遠(yuǎn)離喧囂、遠(yuǎn)離掌聲、遠(yuǎn)離贊歌。但經(jīng)歷了市場(chǎng)周期洗禮，嘗遍起起伏伏，將自己修煉到一定境界的風(fēng)控人深知，內(nèi)心的坦蕩篤定和成就感本就不需外界給予，因?yàn)樗鼈冊(cè)缫迅灿谛亍?BR>　　
　　這些優(yōu)秀的風(fēng)控人不正如俠士？
　　
　　專業(yè)精通、技能精湛，練就一身好武藝，守護(hù)業(yè)務(wù)安全；
　　
　　洞若觀火、明察秋毫，提供前瞻決策，防患風(fēng)險(xiǎn)于未然；
　　
　　甘于奉獻(xiàn)、淡泊名利，不計(jì)個(gè)人得失，功名利祿為草芥，胸懷天下。
　　
　　功成不必在我，但功成必定有我。這就是作為一個(gè)俠士的責(zé)任和胸懷�！帮L(fēng)控俠”一心為機(jī)構(gòu)，在無形中貢獻(xiàn)更多的智慧和力量，通過體制、機(jī)制、流程、系統(tǒng)，將風(fēng)險(xiǎn)化解于無形。
　　
　　業(yè)務(wù)在前沖鋒陷陣，奪取功名，但也不要忘了這一枚枚锃明徹亮的軍功章上有無數(shù)人的付出，所謂“一將功成萬骨枯”�；剡^頭來看看，風(fēng)控伙伴們始終在背后默默耕耘，用自己的專業(yè)守好這一方陣地。
　　
　　沒有風(fēng)控保駕護(hù)航的業(yè)務(wù)，就如同走獨(dú)木橋，稍有不慎就可能掉下萬丈深淵。