我們今天的主題主要是針對(duì)乘用車(chē)的部分，乘用車(chē)的融資租賃進(jìn)件審查整個(gè)的要項(xiàng),來(lái)進(jìn)行一個(gè)分享。今天的主要目錄大概分成六項(xiàng)，第一個(gè)風(fēng)控的思維，第二個(gè)主要的一個(gè)四大項(xiàng)，第三個(gè)貸前的風(fēng)險(xiǎn)，第四個(gè)進(jìn)件的標(biāo)準(zhǔn)，第五個(gè)審查的流程，第六個(gè)案件的分析。
　　
　　針對(duì)風(fēng)控的思維的話，事實(shí)上大家一定要記住，我們第一個(gè)要好好的挑對(duì)象，所謂的好好挑對(duì)象，也就是好好的挑朋友，好好的挑伙伴，好好的挑對(duì)象，人也是有優(yōu)劣產(chǎn)品的。
　　
　　第二個(gè)針對(duì)融資租賃風(fēng)控的思維。首先什么是風(fēng)控？只要從事融資租賃這個(gè)行業(yè)的話，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是必然的，那我們風(fēng)險(xiǎn)控制的目的在于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前我們做的哪一些。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，我們?cè)鯓尤ゴ_保我們的債權(quán)。
　　
　　針對(duì)乘用車(chē)的風(fēng)控的部分的話，事實(shí)上我們大概主要是集中在兩大部分。第一個(gè)就是反欺詐的部分，在反欺詐的部分，我們主要是避免我們被騙車(chē)了。第二個(gè)的部分，我們針對(duì)主要掌握的是穩(wěn)定度。在穩(wěn)定性的部分的話，事實(shí)上我們要掌握的大概就是三個(gè)，一個(gè)居住的穩(wěn)定性，第二個(gè)收入的穩(wěn)定性，第三個(gè)家庭的一個(gè)穩(wěn)定性。
　　
　　首先針對(duì)反詐欺的部分，我們大概就是要先掌握三個(gè)的一個(gè)真實(shí)性。第一個(gè)，真實(shí)的交易代表，這個(gè)交易是真的。第二個(gè)，真實(shí)的需求，也就是使用者真的是有這樣子的一個(gè)需求。第三個(gè)，車(chē)輛的使用者，也就是買(mǎi)車(chē)的人跟使用者的人，我們這個(gè)部分我們要去確定它的真實(shí)性的部分。另外我們針對(duì)買(mǎi)車(chē)的用途，這個(gè)也是我們?cè)趯徏臉?biāo)準(zhǔn)里面一個(gè)相當(dāng)重要的一個(gè)指向的一個(gè)的要項(xiàng)。
　　
　　另外在風(fēng)控審查流程當(dāng)中，詐欺的類(lèi)型大概就是包括了三種，第一個(gè)，第一方的詐欺，還有第三方的詐欺，另外最后一個(gè)就是團(tuán)伙的詐欺，同時(shí)我們必須去證明客戶所提供的訊息的一個(gè)虛假，如何判斷相關(guān)證件跟流水的真?zhèn)�。事�?shí)上它這個(gè)是另外的一個(gè)專(zhuān)門(mén)的學(xué)問(wèn)，如果說(shuō)像找人頭來(lái)辦理融資租賃，拿到車(chē)去二押或是賣(mài)到黑車(chē)市場(chǎng)，這個(gè)部分也是我們?cè)趯彶橐?xiàng)里面如何在第一個(gè)關(guān)卡里面如何去避免。
　　
　　同時(shí)團(tuán)伙的一個(gè)騙貸涉及的人員應(yīng)該較多，這是一個(gè)復(fù)雜性的騙局，如何在我們進(jìn)件的時(shí)候能夠有效的去把它排除，這也是我們?cè)趯彶槠诶锩嬉粋�(gè)相當(dāng)重要的一個(gè)課題。另外業(yè)務(wù)的渠道來(lái)源，事實(shí)上這些都是跟我們案件息息相關(guān)的。
　　
　　在穩(wěn)定性的部分，居住的穩(wěn)定性。事實(shí)上我們考慮到就是說(shuō)貸后如果出問(wèn)題的時(shí)候，我們可以根據(jù)客戶居住的地，我們?nèi)ミM(jìn)行我們貸后的一些處置的一個(gè)措施。
　　
　　另外收入的穩(wěn)定性的部分主要是看客戶還款的來(lái)源，他的收入跟他的支出是不是成一定的一個(gè)支付比例，同時(shí)對(duì)我們的債權(quán)也是一個(gè)有固定的一個(gè)保障。
　　
　　第三個(gè)家庭的穩(wěn)定性，事實(shí)上借貸家人的家庭生活跟她的婚姻狀況的話是否穩(wěn)定，往往隱藏很大的風(fēng)險(xiǎn)。如果婚姻的狀態(tài)不穩(wěn)定的情況之下，我們發(fā)放貸款，往往后期的貸款回收事實(shí)上是會(huì)增加貸后的一些風(fēng)險(xiǎn)的。所以居住的穩(wěn)定性，收入的穩(wěn)定性，家庭的穩(wěn)定性，這整個(gè)綜合的考量，對(duì)于案件的一個(gè)評(píng)估，是一個(gè)相當(dāng)重要的一個(gè)要項(xiàng)。
　　
　　首先我再說(shuō)明一下我們風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)類(lèi)型大概是有哪一些？
　　
　　我們要先了解風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型，這樣子我們才能夠針對(duì)如何在事前審查里面，我們?nèi)メ槍?duì)自己公司內(nèi)部的一個(gè)管理的要項(xiàng)還有注意點(diǎn)。我們這些從事后再回歸到我們事前，事實(shí)上這是一個(gè)循環(huán)的。至于目前我們會(huì)面臨的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的話，這區(qū)分出來(lái)大概就是人的風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，還有就是法律的風(fēng)險(xiǎn)，大致上我們就分成這五大類(lèi)。
　　
　　在個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)的部分，主要就是看他的購(gòu)車(chē)的意圖，交易的真實(shí)性，還款能力，還有他違約的風(fēng)險(xiǎn)，還有相對(duì)他的一個(gè)穩(wěn)定性。
　　
　　至于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的話，主要就是看它交易頭寸的一個(gè)流動(dòng)性。另外一個(gè)獲得充足資金的一個(gè)可能性，主要就是在這兩大類(lèi)。
　　
　　至于租賃資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)的話，主要就是第一個(gè)我們購(gòu)買(mǎi)的風(fēng)險(xiǎn)，這是針對(duì)在二手車(chē)的部分，我們?nèi)绾稳ス纼r(jià)，也就是二手車(chē)進(jìn)來(lái)的時(shí)候，我們?nèi)绾谓o它一個(gè)價(jià)值。同時(shí)一直到案件結(jié)束的時(shí)候，趨于市場(chǎng)的一個(gè)公平勻價(jià)這一個(gè)的部分，主要就是滅失的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上我們很多的車(chē)是有可能會(huì)拿到二手市場(chǎng)，或者是二押的地方去，到二押公司去，事實(shí)上這些里面我們是有可能會(huì)有滅失的風(fēng)險(xiǎn)的。
　　
　　第三個(gè)就是我們的資產(chǎn)價(jià)值跟債權(quán)的不匹配。事實(shí)上有些車(chē)它是泡水車(chē)或者是事故車(chē)，如何在案件進(jìn)件的時(shí)候，我們?cè)诘谝魂P(guān)的時(shí)候，如何去控把這個(gè)產(chǎn)品它真正的一個(gè)價(jià)值，把它估值出來(lái)，同時(shí)降低公司的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)部分也是我們?cè)诘谝痪�的時(shí)候相當(dāng)重要的一個(gè)要項(xiàng)。另外一個(gè)退出的風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)它退出了市場(chǎng)，是不是還有一定的一個(gè)二手車(chē)的市值？這個(gè)就是屬于我們?cè)谧赓U資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)里面，針對(duì)退出風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)議題。
　　
　　至于市場(chǎng)的部分，我們會(huì)有利率的風(fēng)險(xiǎn)，跟操作的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上是市場(chǎng)的利率它是一直在浮動(dòng)的，會(huì)隨著整個(gè)市場(chǎng)里面它貨幣取得好的容易與寬松，銀行給我們的利率會(huì)提高，或者是外面整個(gè)市場(chǎng)的利率會(huì)因?yàn)槟承┑囊蛩貢?huì)調(diào)高。這個(gè)部分如果是做浮動(dòng)利率的話，事實(shí)上是會(huì)規(guī)避掉一些，但是一些的風(fēng)險(xiǎn)，但是在實(shí)物上的部分，除非是大公司在利率的部分，他才能夠去規(guī)避。第二個(gè)部分是屬于操作風(fēng)險(xiǎn)的部分，操作風(fēng)險(xiǎn)的部分也是一樣，會(huì)隨著公司規(guī)模的大小，他可能會(huì)去做適當(dāng)?shù)囊恍├实囊恍┍茈U(xiǎn)的一些的操作。
　　
　　另外在法律的風(fēng)險(xiǎn)部分，有資產(chǎn)所有權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。另外交通事故的話，有一個(gè)責(zé)任承擔(dān)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。第三個(gè)部分就是政策與行業(yè)監(jiān)督的問(wèn)題，像目前融資租賃業(yè)的話，它已經(jīng)歸到銀監(jiān)會(huì)去管理了，事實(shí)上這個(gè)就是屬于政策跟行業(yè)監(jiān)管里面的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，事實(shí)上銀監(jiān)會(huì)來(lái)管理，個(gè)人認(rèn)為這個(gè)并不是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，而是使這個(gè)行業(yè)里面它走向正規(guī)化。其實(shí)我是相當(dāng)正面來(lái)看待這件事情的。
　　
　　另外首先我再說(shuō)一下所謂授信的5P，我比較相信是一個(gè)用一個(gè)簡(jiǎn)單的原則，然后我們來(lái)延伸一些基本的一些的做法來(lái)規(guī)避掉一些的問(wèn)題。我先說(shuō)明一下授信的5P主要是針對(duì)哪五大類(lèi)授信的5P。第一個(gè)是針對(duì)借款人，也就是有人的因素。第二個(gè)，資金的用途，事實(shí)上資金的用途也是一個(gè)相當(dāng)重要的因素，因?yàn)槲覀冎挥嗅槍?duì)車(chē)這個(gè)行業(yè)，所以客戶他們主要就是資金的用途就是用于買(mǎi)車(chē)，我們對(duì)于客戶資金用途這個(gè)部分是相對(duì)單純的。
　　
　　第三個(gè)P是屬于Payment的，也就是還源的因素。第四個(gè)P也就是當(dāng)還款來(lái)源可能稍微有一點(diǎn)問(wèn)題，但是這個(gè)客戶又是屬于蠻正派的，我們要去如何去確保我們的一個(gè)債權(quán)。而第四個(gè)P也就是所謂的債權(quán)的保障。第五個(gè)P也就是對(duì)于客戶未來(lái)的展望。
　　
　　我們現(xiàn)在所有進(jìn)行任何的一個(gè)審查的一個(gè)作業(yè)跟評(píng)估，是針對(duì)這個(gè)時(shí)點(diǎn)這個(gè)客戶，他目前的一個(gè)穩(wěn)定性，他的一個(gè)收入的來(lái)源去做評(píng)估的，我們并沒(méi)有辦法保證他在半年一年，兩年或三年后的，因?yàn)檫@個(gè)是屬于一個(gè)動(dòng)態(tài)的一個(gè)狀況。貸前的一個(gè)作業(yè)，還有貸中的一個(gè)管理，到最后貸后的管理，所以會(huì)區(qū)分成這三大類(lèi)的一個(gè)管理要項(xiàng)。
　　
　　針對(duì)我們授信的一個(gè)要項(xiàng)的話，主要掌握的大概就是五大要點(diǎn)。
　　
　　第一個(gè)就是我們要去掌握我們的客戶，掌握客戶的話，事實(shí)上對(duì)于我們案件成功從一剛開(kāi)始到最后它成功率是相當(dāng)高的。第二個(gè)真實(shí)的一個(gè)交易性，交易的一個(gè)真實(shí)，有真實(shí)的一個(gè)需求，代表有這樣子真實(shí)的一個(gè)交易，有了真實(shí)的交易相對(duì)我們整個(gè)的一個(gè)保障是相當(dāng)重要的，而不是他來(lái)騙貸的。
　　
　　第三個(gè)掌握客戶的一個(gè)還款來(lái)源，我們知道客戶他可能有多項(xiàng)的收入，我們區(qū)分成第一個(gè)他主要的來(lái)源收入，第二個(gè)其他的一個(gè)收入。然后再了解一下客戶的情況，我們從他的收入跟支出做出的一個(gè)比例，我們就可以知道這個(gè)客戶他可以如期償還我們這一筆的債權(quán)，它的百分比只要成功性是相當(dāng)高的，我們就可以去放。
　　
　　當(dāng)客戶他有一點(diǎn)點(diǎn)的信用瑕疵，但是這個(gè)客戶是很誠(chéng)實(shí)，很信用的，而這個(gè)瑕疵可能是他信用卡他預(yù)期的次數(shù)稍微偏多了一點(diǎn)。在某一些的因素之下，事實(shí)上在對(duì)于我們?nèi)谫Y租賃而言，這些是屬于可承做的一個(gè)客戶。如果像這一類(lèi)只要增加的一個(gè)擔(dān)保人就可以的，這個(gè)部分也就是屬于我們債權(quán)的一個(gè)確保，如果再不行，可能就需要有一個(gè)有房子的人來(lái)做擔(dān)保，這個(gè)也是我們?cè)趥鶛?quán)確保里面一個(gè)箱號(hào)，通常會(huì)運(yùn)用的一個(gè)部分。
　　
　　第五個(gè)授信的要項(xiàng)，就是上下游的關(guān)系，這個(gè)部分主要是針對(duì)在二手車(chē)的部分。因?yàn)槭聦?shí)上二手車(chē)?yán)锩�，我們必須要知道二手�?chē)?yán)锩嫱ǔＫu(mài)出來(lái)的車(chē)的一個(gè)情況跟他的一個(gè)品質(zhì)，因?yàn)槎周?chē)?yán)锩嫠@個(gè)水是相當(dāng)?shù)纳畹�。我們�(nèi)绾稳ヅ卸ㄟ@臺(tái)車(chē)他是好的，他不是事故車(chē)，他不是泡水車(chē)，種種這一些的。所以這個(gè)跟二手車(chē)商的品質(zhì)，他們的名譽(yù)是相當(dāng)重要的，只要是二手車(chē)商在這個(gè)業(yè)界有一定的口碑，相對(duì)的對(duì)于我們這樣子的一個(gè)融資租賃公司，我們可以在融資車(chē)架的部分我們是可以提高的。
　　
　所以大家再看一下，我想在申請(qǐng)表的部分，每一家公司事實(shí)上都是大同小異的，也都是大家只要回想一下，都是主要這針對(duì)在我們這5P里面，在一個(gè)圍繞的，例如客戶的一個(gè)基本屬性，大家的客戶一定要去填他的姓名地址電話種種這一些的，事實(shí)上我們?cè)诹私饪腿�，掌握他的一個(gè)穩(wěn)定性。
　　
　　那申請(qǐng)表里面一樣會(huì)有公司，他的一個(gè)收入，這個(gè)部分主要針對(duì)他，我們?nèi)チ私馑囊粋�(gè)償還能力。收入里面當(dāng)然還有其他的一個(gè)收入，這個(gè)就是我們?cè)趯彶榈臅r(shí)候，我們必須去了解這個(gè)客戶里面他的收入跟支出里面它的一個(gè)比例，會(huì)有一些銀行，包括他的信用卡，它是用哪一個(gè)賬號(hào)的，種種這一些主要就是去了解他的信用的往來(lái)。通常申請(qǐng)表里面我們通常會(huì)有聯(lián)系人這個(gè)部分，根據(jù)我們?cè)谶@個(gè)行業(yè)的特性里面后去歸納。
　　
　　在我們公司里面，我們是要求要有三個(gè)聯(lián)系人。為什么需要有三個(gè)聯(lián)系人？事實(shí)上當(dāng)一個(gè)申請(qǐng)者，他有異動(dòng)的時(shí)候，他同時(shí)要跟三個(gè)人說(shuō)，這個(gè)是比較困難的，當(dāng)我們打電話去做照會(huì)的時(shí)候，三個(gè)人要同樣的一個(gè)說(shuō)法是蠻困難的。
　　
　　如果聯(lián)系人只有一個(gè)，這個(gè)案子在照會(huì)的時(shí)候說(shuō)法是比較容易一致的，但是當(dāng)有兩個(gè)人的時(shí)候，會(huì)增加他某一些的困難了，有三個(gè)人同時(shí)要說(shuō)出來(lái)相同的事，這個(gè)是困難度會(huì)更高的。
　　
　　所以這個(gè)也就是我們公司到目前為止，我們的研制，我們的預(yù)期可以保持相當(dāng)好的一個(gè)重要因素，因?yàn)槿齻�(gè)人我們照會(huì)了三個(gè)人，包括申請(qǐng)人總共四個(gè)，四個(gè)人的說(shuō)法要取得一致，然后這個(gè)的工程對(duì)一個(gè)申請(qǐng)人是比較困難的，除非這是一個(gè)團(tuán)伙詐騙。
　　
　　有關(guān)團(tuán)伙詐騙這個(gè)部分的話，我再多說(shuō)明一點(diǎn)，在我們公司內(nèi)部里面，我們?nèi)绾稳ケ苊膺@種團(tuán)伙的一個(gè)詐騙？首先在同團(tuán)伙詐騙里面，它通常都是會(huì)有幾個(gè)固定的成員。在我們公司里面，我們的系統(tǒng)會(huì)把這一類(lèi)的全部透過(guò)系統(tǒng)里面去做篩選。從申請(qǐng)人一剛開(kāi)始進(jìn)來(lái)的時(shí)候，因?yàn)樗腥齻�(gè)聯(lián)系人，這些里面我們就會(huì)把它串起來(lái)，假設(shè)第二個(gè)人再來(lái)申請(qǐng)的時(shí)候，他又填到了其中的一個(gè)聯(lián)系人的時(shí)候，我們的系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)寫(xiě)入自動(dòng)顯示出來(lái)，說(shuō)這個(gè)聯(lián)系人已經(jīng)是哪一個(gè)申請(qǐng)人的聯(lián)系人了，或者是在我們公司里面已經(jīng)申請(qǐng)了幾件，第三個(gè)聯(lián)絡(luò)人可能是哪個(gè)案件的申請(qǐng)人，這些的聯(lián)絡(luò)關(guān)系網(wǎng)里面，我們會(huì)透過(guò)系統(tǒng)組織出來(lái)它的一個(gè)面貌。
　　
　　所以我們公司到目前為止，團(tuán)伙里面我們會(huì)受騙的是相對(duì)比較少的，因?yàn)槲覀儠?huì)透過(guò)我們的系統(tǒng)去顯示這樣子的訊息。那在第一線的審查晉審人員里面，他們可以看到這樣的訊息，同時(shí)會(huì)去注意，包括這些申請(qǐng)人整個(gè)額度的一個(gè)控管，我們是一個(gè)嚴(yán)密的一個(gè)信審的一個(gè)平臺(tái)機(jī)制。
　　
　　接下來(lái)請(qǐng)大家看一下投影片，我們目前的一個(gè)四大要項(xiàng)里面。四大要項(xiàng)里面第一個(gè)人，第二個(gè)車(chē)，第三個(gè)抓，第四個(gè)法。事實(shí)上這四大要項(xiàng)里面是一個(gè)循環(huán)。第一個(gè)人，人的部分，你要去認(rèn)識(shí)你的客戶，這是第一個(gè)。第二個(gè)你要認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)員，第三個(gè)你要認(rèn)識(shí)你的渠道，第四個(gè)認(rèn)識(shí)你的審查員。
　　
　　在人的部分你一定要對(duì)于這一些去了解掌握。因?yàn)榘I(yè)務(wù)員，事實(shí)上業(yè)務(wù)員的素質(zhì)也是參差不齊的一個(gè)情況，何況是渠道是在外面，并不是自己的員工，如何去掌握渠道送件的一個(gè)來(lái)源，包括他案件品質(zhì)。最后一個(gè)審查員，因?yàn)閷彶閱T里面，雖然我們公司里面分成了初審、中審跟最后的一個(gè)審查，雖然我們分了3個(gè)階段，事實(shí)上審查人員也是對(duì)案件里面相當(dāng)重要的一個(gè)因素，因?yàn)閷彶槿藛T個(gè)人的一個(gè)認(rèn)知，他的經(jīng)歷，他接觸案件的多寡，它對(duì)案件的一個(gè)綜合判斷，事實(shí)上這些是對(duì)整個(gè)案件里面相當(dāng)重要的一個(gè)因素。
　　
　　另外在車(chē)子的部分，是屬于我們資產(chǎn)的一個(gè)控管。所以在車(chē)的部分我們案子里面，我們的操作是過(guò)戶到我們公司的名下，少部分我們才做抵押，這是屬于我們自己本身對(duì)一資產(chǎn)的一個(gè)掌握。至于抵押的部分是除非客戶的資質(zhì)相當(dāng)?shù)暮茫覀儾艜?huì)做抵押件。所以我們的一個(gè)資產(chǎn)的一個(gè)確保主要大概就是透過(guò)兩大類(lèi)，第一個(gè)部分的話就是把車(chē)子過(guò)戶到我們自己公司的名下，這樣子資產(chǎn)就是我們自己的。第二個(gè)的部分的話，我們只針對(duì)素質(zhì)好的還款率高的這些的客戶，我們才去做抵押。這個(gè)部分也就是我們少部分的一個(gè)資產(chǎn)都是過(guò)戶到我們公司的一個(gè)名下，整個(gè)一個(gè)資產(chǎn)的狀況相對(duì)是相當(dāng)好的。
　　
　　第三個(gè)在抓的部分，抓的部分已經(jīng)屬于是貸后了。如何去抓到車(chē)，當(dāng)然我們會(huì)透過(guò)GPS的部分我們?nèi)ザㄎ�，去監(jiān)管，去監(jiān)控。但是同時(shí)我們也必須回到我們最前面，我們有談?wù)摰降木幼〉囊粋�(gè)穩(wěn)定性。事實(shí)上他居住的穩(wěn)定性，如果他不是常常這樣變動(dòng)的話，對(duì)于我們貸后人員要在第一個(gè)時(shí)間里面去把車(chē)輛拖回來(lái)，也是相當(dāng)重要的一個(gè)因素之一。如果這個(gè)客戶他今天在東，明天在西這樣跑來(lái)跑去，我們也沒(méi)有辦法很容易的去掌握到客戶的行蹤，至于對(duì)貸后部門(mén)的一個(gè)拖車(chē)的一個(gè)作業(yè)的話，事實(shí)上是會(huì)造成不好的。
　　
　　至于法的部分，法的部分通常大概分成兩個(gè)部分才會(huì)動(dòng)用到法。第一個(gè)部分就是完全我們抓不到車(chē)了，這個(gè)部分我們只能夠走起訴，所以在整個(gè)案件的交易過(guò)程當(dāng)中，法的一個(gè)結(jié)構(gòu)，跟它的完善性是相當(dāng)重要的。第二個(gè)部分會(huì)動(dòng)用到法的，也就是當(dāng)我們把車(chē)輛處置之后有損失了，也就是公司虧錢(qián)了，這個(gè)部分我們也是透過(guò)法律的一個(gè)訴訟去把我們公司的一個(gè)損失把它求償回來(lái)。
　　
　　讓我們來(lái)看到我們第三章節(jié)在貸前的風(fēng)險(xiǎn)。我們先來(lái)看一下我們貸前的風(fēng)險(xiǎn)，大致上就大概分成了五個(gè)部分，我們的來(lái)源，案件來(lái)源，這是我們的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。第二個(gè)我們個(gè)人的信用，這個(gè)也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。第三個(gè)租賃物的部分，也就是資產(chǎn)的價(jià)值跟我們的債券是不匹配的。另外一個(gè)車(chē)子可能就是他是比較冷門(mén)的，或者是被改型改裝的。另外一個(gè)就是轉(zhuǎn)租轉(zhuǎn)借的一個(gè)部分，這個(gè)就是在租賃物的部分，我們?cè)谫J前的風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　第四個(gè)部分就是法律的部分，也就是屬于整個(gè)交易架構(gòu)的一個(gè)完善。還有包括這些的法則，還有哪一些情況里面是不是在我們的合同里面，這個(gè)部分就是對(duì)于我們?cè)谠V訟的部分，如何去取得法官的一個(gè)確認(rèn)是相當(dāng)重要的，同時(shí)法官也必須認(rèn)可我們的合同，還有包括公司內(nèi)部里面的一個(gè)作業(yè)的一個(gè)完善性，這些都是在最后的時(shí)候不得不所采取的一個(gè)最后保障公司債權(quán)的一個(gè)手法。
　　
　　第五個(gè)內(nèi)部作業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，至于內(nèi)部作業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的話，事實(shí)上這里面有包括了報(bào)價(jià)結(jié)構(gòu)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。在第二個(gè)部分就是剛剛有稍微提到了業(yè)務(wù)員的一個(gè)回報(bào)訊息，事實(shí)上業(yè)務(wù)員是我們公司在外面第一線也是第一個(gè)，我們公司對(duì)外的一個(gè)審查人員。業(yè)務(wù)員會(huì)在第一個(gè)時(shí)間去看到我們的客戶，所以他知道這個(gè)客戶的一個(gè)面向，他的談吐種種這一些的，事實(shí)上業(yè)務(wù)員里面它回報(bào)給公司進(jìn)審人員的一個(gè)訊息是相當(dāng)寶貴的，但是業(yè)務(wù)員如果匯報(bào)錯(cuò)誤的訊息，往往是會(huì)造成我們審查人員在第一時(shí)間的判斷里面是會(huì)錯(cuò)誤的。
　　
　　另外一個(gè)我們?cè)诎惭bGPS，我們?cè)谶^(guò)程里面，或是安裝不落實(shí)，確認(rèn)不落實(shí)的話，這個(gè)往往會(huì)在我們后面在貸后的時(shí)候要抓車(chē)，包括對(duì)客戶的一個(gè)行蹤，這臺(tái)車(chē)的一個(gè)掌握度的話是會(huì)造成困難的。
　　
　　另外一個(gè)電話的照會(huì)，那如何透過(guò)短短的三通四通的五的電話，去了解到客戶整個(gè)面貌，也是在照會(huì)技巧里面，包括他問(wèn)題的一個(gè)設(shè)計(jì)客戶的一個(gè)回答，整個(gè)綜合判斷，對(duì)于整個(gè)案子是不是要承做也是一個(gè)相當(dāng)重要的一個(gè)課題。
　　
　　第五個(gè)家訪的部分，家訪的部分的話，我們可以看出來(lái)承租人在這個(gè)居住地里面，他大概已經(jīng)居住了多久，他是臨時(shí)租的，是主要來(lái)騙貸？也沒(méi)有在居住的所填的一個(gè)居住地址里面，在這邊生活種種這些的。所以在家訪這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我們會(huì)去判斷客戶里面他居住的一個(gè)穩(wěn)定性。
　　
　　我們了解的剛剛這些風(fēng)險(xiǎn)之后，我們?nèi)绾卧诘谝粫r(shí)間里面把這些的風(fēng)險(xiǎn)做適當(dāng)?shù)囊粋�(gè)規(guī)避，通常我們公司里面每一家公司都會(huì)有它的一個(gè)進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)，在這些進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)的部分，大家再回想一下我剛剛所講的一個(gè)5P，事實(shí)上這個(gè)就是在我們5P里面，我們不斷在運(yùn)用、在做規(guī)范。
　　
　　所以在第一頁(yè)里面的進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)里面會(huì)看到了，貸款的額度，貸款的期限，產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)，還有公司批核的陳述。另外我們?nèi)绾稳プ鑫覀儽Ｈ囊�，這些在進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)里面每一家公司都會(huì)定出來(lái)的。
　　
　　第二頁(yè)里面大家可以看得到，就是說(shuō)對(duì)于什么樣的車(chē)是可以進(jìn)到我們公司的。這個(gè)的部分也通常都是會(huì)有要求在的，包括像我們公司里面，我們會(huì)要求我們是合資品牌的，同時(shí)在車(chē)輛里面是必須屬于熱門(mén)的，因?yàn)槲覀儽苊獾裟切┍容^相對(duì)冷門(mén)的車(chē)系，對(duì)于我們公司在承做之后的一個(gè)債權(quán)人的保障的話，事實(shí)上是有相對(duì)的一個(gè)提高的。
　　
　　另外一個(gè)在做二手車(chē)的時(shí)候，我們會(huì)有規(guī)范，倒是說(shuō)多久的一個(gè)年限，我們以上的話是我們不做的，通常就是包通常規(guī)定就是說(shuō)車(chē)子從出廠一直到它使用里面。這是一個(gè)年。它跟我們公司配合的一個(gè)承做的一個(gè)期間不得大于十年或者是幾年，當(dāng)然這個(gè)年限里面是每一家公司規(guī)定的是不一樣的。
　　
　　接下來(lái)就是過(guò)戶的次數(shù)，事實(shí)上一臺(tái)車(chē)如果經(jīng)過(guò)很多手的買(mǎi)賣(mài)的話，對(duì)這個(gè)車(chē)子里面它是有一定的減損的。所以針對(duì)過(guò)戶的次數(shù)的話，這個(gè)部分也是需要有一點(diǎn)點(diǎn)的要求。另外一個(gè)行使的里程數(shù)，因?yàn)樾旭偟睦锍虜?shù)這個(gè)部分的話，會(huì)對(duì)此對(duì)于車(chē)輛里面它是否以后還可以保值的一個(gè)情況，會(huì)有一個(gè)在估價(jià)的地方，他們會(huì)有一定的要求，所以針對(duì)里程數(shù)這個(gè)部分的話，針對(duì)二手車(chē)的部分也是一樣的要注意的。
　　
　　另外一個(gè)保險(xiǎn)的部分，那案件的承做保險(xiǎn)是相當(dāng)另外的一個(gè)保障的手法，同時(shí)也可以避免掉公司會(huì)因?yàn)轳{駛?cè)怂鸟{駛習(xí)慣不好，我們可以把風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)?shù)囊粋�(gè)規(guī)避。針對(duì)保險(xiǎn)的部分的話，我想每一家公司里面要求投保的項(xiàng)目并不會(huì)一樣。像有一些在比較容易有大雨的地方，像東莞、廣州、佛山這些比較容易有臺(tái)風(fēng)的地方的話，我們公司會(huì)要求有一個(gè)臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)。這個(gè)的部分，當(dāng)然每家公司的要求是不一樣的。
　　
　　在保全這個(gè)部分的話，我們公司都會(huì)要求有安裝我們公司里面的一個(gè)GPS，這個(gè)部分主要是確保我們公司資產(chǎn)的一個(gè)安全性。當(dāng)然我們也是會(huì)要求到客戶提供他的證件，達(dá)到某一定金額以上的，我們會(huì)要求他的銀行流水。金額更高的，我們會(huì)要求他房產(chǎn)的資料，如果結(jié)婚的那申請(qǐng)人就必須提供配跟他跟配偶的一個(gè)結(jié)婚證。最后當(dāng)然有關(guān)個(gè)人的部分他可能要提供他的名片，他的工牌，他的銀行卡，他的信用卡，這些的一個(gè)照片來(lái)協(xié)助跟輔助我們?cè)诘谝痪�的一個(gè)信審人員，他去判斷客戶的一個(gè)收支的情況，包括他個(gè)人的一個(gè)信用的一個(gè)整體的一個(gè)評(píng)估，最后的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。
　　
　　通常人我們都會(huì)設(shè)定在某一定的年齡層里面，畢竟年齡層越高的話，它的反應(yīng)速度在駕駛行為上他遇到緊急情況的時(shí)候，他的反應(yīng)程度是會(huì)相對(duì)較慢的，所以對(duì)年齡的部分也是要注意到有一個(gè)適當(dāng)?shù)囊�。同時(shí)這些因?yàn)槲覀冎饕亲鲕?chē)輛的，我們都會(huì)要求一定要有駕駛證。如果沒(méi)有駕駛證的這些的部分，這一類(lèi)的客戶我們目前的話我們是暫時(shí)不予承做的，他可以先取得我們公司里面一個(gè)授信的額度。
　　
　　我們會(huì)等到他有駕照之后再跟我們公司再說(shuō)明，那我們公司會(huì)根據(jù)已經(jīng)授信的清查之后，我們就會(huì)放款給他。另外我們會(huì)去透過(guò)一些大數(shù)據(jù)去查到他這個(gè)客戶是不是有一些負(fù)面的一個(gè)訊息在，來(lái)確保這個(gè)客戶事實(shí)上它是沒(méi)有一些什么不良的習(xí)性或者是一些的習(xí)慣，包括他個(gè)人的一些信用的一個(gè)程度。
　　
　　接著下來(lái)就是包括有一些工作性質(zhì)，事實(shí)上我們是不予承做的。當(dāng)然這些里面哪些工作性質(zhì)是不予承做的，每一家公司的規(guī)范是不一樣的，只是提到說(shuō)提醒大家針對(duì)工作性質(zhì)這個(gè)崗位的話也是稍微要注意到，要納入這些是屬于不承做的一個(gè)負(fù)面的選項(xiàng)當(dāng)中。
　　
　　如果這個(gè)客要提供征信報(bào)告的話，這個(gè)部分的話，這些包括一年內(nèi)連3累6，兩年內(nèi)出現(xiàn)連5累16不予進(jìn)件，當(dāng)然每一家公司的規(guī)范是不一樣的，也就是在征信報(bào)告里面，每一家公司必須根據(jù)他的課程，它的授信的準(zhǔn)則，去把這一類(lèi)的把它制定出來(lái)。那以上這些競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)只是我提供大家在做進(jìn)件的時(shí)候，一個(gè)正向表列與負(fù)面表列的地方要注意的一些選項(xiàng)。
　　
　　以上這些是我剛剛說(shuō)的，可能就比較理論跟比較抽象一點(diǎn)，我舉個(gè)例子好了，好好挑對(duì)象，大家把一個(gè)情境進(jìn)來(lái)想一下。我相信大家都看過(guò)非誠(chéng)勿勿擾。大家把兩個(gè)情境放在一起，一個(gè)就是非誠(chéng)勿擾，另外一個(gè)就是我們案件申請(qǐng)的時(shí)候，剛進(jìn)件的情況。這兩個(gè)里面這兩個(gè)情境有一些共同點(diǎn)，第一個(gè)大家彼此都不認(rèn)識(shí)；第二個(gè)，大家都在找對(duì)象；第三個(gè)，要在一定的時(shí)間之內(nèi)就要決定交往或不交往。
　　
　　在這兩個(gè)情境有這三個(gè)的共同點(diǎn)，接著下來(lái)大家再想一下，當(dāng)我們?cè)诜钦\(chéng)勿擾情境里面，我們要用什么樣的方式來(lái)挑選我們的另外一半，這個(gè)就是我們的一個(gè)方法論。跟案件申請(qǐng)，事實(shí)上是同樣一個(gè)情境，我們?nèi)绾稳Q定我們這個(gè)案子是不是要承做還是不承做？
　　
　　所以我們采用的方式是我們用5P的原則，我們來(lái)判斷跟決定。在這五P的原則里面，第一個(gè)我們就是要KYC（div Know Your Customer/div），所謂的KYC就是我們要去認(rèn)識(shí)對(duì)方，在很短的時(shí)間我們要去認(rèn)識(shí)對(duì)方。那第二個(gè)我不要認(rèn)識(shí)，介紹人究竟是誰(shuí)介紹過(guò)來(lái)的？他這個(gè)人的一個(gè)整個(gè)交往的一個(gè)情況，他交往的人的對(duì)象是復(fù)雜還是不復(fù)雜，事實(shí)上是會(huì)影響到我們要去認(rèn)識(shí)對(duì)方的一個(gè)要素之一。因?yàn)橹挥斜舜伺d趣相同的人，同類(lèi)的人大家才會(huì)在一起的。第三個(gè)要認(rèn)識(shí)，在這么短的時(shí)間里面，我們要認(rèn)識(shí)，同時(shí)要找出彼此的興趣跟愛(ài)好。
　　
　　相對(duì)的另外一個(gè)場(chǎng)景，我們來(lái)看一下我們的案件申請(qǐng)，第一個(gè)我們要認(rèn)識(shí)我們的客戶，這個(gè)跟非誠(chéng)勿擾里面我們要去認(rèn)識(shí)對(duì)方是一樣的。
　　
　　第二個(gè)我們要認(rèn)識(shí)我們的渠道，這個(gè)就跟我剛剛所提到的，我們認(rèn)識(shí)我們的介紹人是一樣的，只有興趣相同的人才會(huì)在一起。在案件申請(qǐng)的部分，我們還是認(rèn)識(shí)我們的業(yè)務(wù)員，我們的業(yè)務(wù)員他是什么樣的性質(zhì)，他認(rèn)識(shí)的渠道就是什么樣的類(lèi)型？我們的渠道是什么樣的類(lèi)型？同樣的我們的客戶大概就是什么樣的一個(gè)面貌？
　　
　　我們?cè)賮?lái)看一下非誠(chéng)勿擾的部分。介紹人跟被介紹的人我們要認(rèn)識(shí)的對(duì)方，同樣的都是在同樣的一個(gè)平臺(tái)，同樣的興趣，同樣的圈子里面他才會(huì)介紹給你的，事實(shí)上這些是有脈絡(luò)可循的。所以當(dāng)大家在看非誠(chéng)勿擾，當(dāng)跟我們?cè)俅闻袛噙@個(gè)案件的申請(qǐng)的時(shí)候，事實(shí)上在這些的道理是可以是可以運(yùn)用的，當(dāng)然最后的結(jié)果是一樣的。
　　
　　再就是一個(gè)承做，一個(gè)不承做，在非常勿擾里面，到最后燈亮的就是不交往或者交往，燈亮著就交往，燈不亮的都不交往。事實(shí)上這結(jié)果都是一樣的。當(dāng)決定要交往了，事實(shí)上就跟我們案件進(jìn)行貸中作業(yè)管理是一樣的。到最后結(jié)婚，那就要恭喜對(duì)方，就進(jìn)入我們案件的貸后管理了。所以事實(shí)上大家在看非誠(chéng)勿擾跟我們案件申請(qǐng)的時(shí)候，這些都是有脈絡(luò)可循，有雷同度的。
　　
　　在第五章的部分，我們審查作業(yè)的流程。我們剛開(kāi)始的時(shí)候，我們會(huì)去收集我們客戶的訊息，之后我們會(huì)去確認(rèn)這些的訊息它的真實(shí)性。那第三個(gè)我們會(huì)去做報(bào)價(jià)跟家訪，第四個(gè)在我們公司的作業(yè)里面，他會(huì)開(kāi)始登錄我們的系統(tǒng)做進(jìn)件的一個(gè)申請(qǐng)。同時(shí)到第五個(gè)部分的話，我們的案件就會(huì)被分配到我們的初審。
　　
　　接下來(lái)第六項(xiàng)就會(huì)分配到我們的審查的審核。到第七個(gè)就是我們?nèi)�的批核，這是屬于我們案子在貸前作業(yè)里面，我們整個(gè)流程。在我們自己幸福的一點(diǎn)，就是我們有一個(gè)叫做自證分。我跟大家說(shuō)明一下，自證分里面主要構(gòu)成，他主要是透過(guò)了我們外部的大數(shù)據(jù)，同時(shí)結(jié)合我們公司到目前為止，我們已經(jīng)全部承做的一個(gè)案件。
　　
　　我們整個(gè)去做各式各樣的一個(gè)面貌，透過(guò)人工智慧，透過(guò)模組我們整個(gè)去把它建立起來(lái)，在我們第一關(guān)的時(shí)候去分?jǐn)偽覀儗彶槿藛T的一個(gè)工作的一個(gè)負(fù)載度。自證分里面它所產(chǎn)生的，事實(shí)上它只是一個(gè)觀念，把我們的客戶分類(lèi)分級(jí)，我們自身分客戶好的，他分?jǐn)?shù)是低的，我們的分?jǐn)?shù)是高的。我們?cè)趦?nèi)部的作業(yè)里面當(dāng)客戶在某一定自證分以下，也就是這一類(lèi)的客戶是優(yōu)質(zhì)的客戶，我們后端的審查作業(yè)是相當(dāng)快速的。
　　
　　我們只針對(duì)某幾個(gè)要項(xiàng)里面，我們?nèi)プ鑫覀儗彶榈囊粋�(gè)檢核。至于風(fēng)險(xiǎn)比較高的跟風(fēng)險(xiǎn)最高的部分，我們后端審查人員會(huì)依據(jù)我們的自證分里面區(qū)分成不同的一個(gè)作業(yè)跟審查的一個(gè)要項(xiàng)。在自證分里面，事實(shí)上因?yàn)橐呀?jīng)區(qū)分了客戶的等級(jí)，做到這個(gè)階段里面，最重要的也就是要做風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)利潤(rùn)的一個(gè)提升，也就是風(fēng)險(xiǎn)越高的，我們的報(bào)價(jià)要相對(duì)的我們的報(bào)價(jià)的利率是相對(duì)比較低的。
　　
　　這個(gè)也就是我們公司目前為止，我個(gè)人覺(jué)得我們比一般融資租賃公司還要強(qiáng)的第一個(gè)地方。最后我跟大家做一下案例分析。
　　
　　事實(shí)上在所有的一個(gè)作業(yè)過(guò)程當(dāng)中，我個(gè)人覺(jué)得我們相當(dāng)幸運(yùn)的是，第一個(gè)，我們可以透過(guò)我們的系統(tǒng)去規(guī)避一些詐騙的一個(gè)團(tuán)伙的一個(gè)新東西。例如我剛有提到我透過(guò)我們的系統(tǒng)里面，我們可以去建構(gòu)出來(lái)這團(tuán)伙的一個(gè)構(gòu)面，使我們的一個(gè)損失會(huì)減少，這個(gè)是我們公司的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)。
　　
　　第二個(gè)部分我們公司在審案件的時(shí)候，我們要做電話造訪之前，我們會(huì)先去百度，或者高德地圖里面，我們會(huì)去看客戶的公司，它的外面有什么樣的一個(gè)建筑物，或是一個(gè)什么樣的一個(gè)小商店，包括這些路的交叉口，這一些，這些都是我們?cè)陔娫捳諘?huì)的時(shí)候，我們?nèi)ゴ_認(rèn)這個(gè)客戶他居住地的一個(gè)真實(shí)性，或者是他工作場(chǎng)所的真實(shí)性，相當(dāng)重要的一個(gè)手法。