上海地區(qū)的重大疫情已經(jīng)持續(xù)了近一個(gè)月時(shí)間，這勢(shì)必影響到信用卡、房貸、融資租賃等融資類案件的借款人、承租人能否以疫情為不可抗力為由拒絕或延遲履行付款義務(wù)。為此，上海高院出臺(tái)了問(wèn)答予以解釋。
　　
　　一、融資類糾紛的概念與發(fā)展
　　
　　上海高院以問(wèn)答的形式，于2022年4月18日發(fā)布了《關(guān)于涉新冠肺炎疫情案件法律適用問(wèn)題的系列問(wèn)答四（2022年版）》，本規(guī)定是關(guān)于金融類糾紛案件的處理意見(jiàn)。包括：保險(xiǎn)糾紛、融資類糾紛、證券類糾紛。
　　
　　上海高院將信用卡、個(gè)人住房貸款及其他金融借款、融資租賃、保理、典當(dāng)、小額貸款等以金錢給付為內(nèi)容的合同糾紛，稱之為融資類糾紛。經(jīng)查，法院系統(tǒng)或其他條線極少使用融資類糾紛這一概念，最早使用這一概念是在2019年，上海高院的一篇文章《上海金融商事案年標(biāo)的額超兩千億 非銀行融資需要加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)范》中。
　　
　　我們預(yù)判與疫情有關(guān)的金融商事糾紛將可能陸續(xù)出現(xiàn)。一是受疫情影響，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)陷入困境，資金鏈緊張，由此引發(fā)金融借款、融資租賃、保理等融資類糾紛。企業(yè)能否以疫情作為不可抗力因素要求減免責(zé)任或遲延履行還款義務(wù)，可能成為該類案件中的爭(zhēng)議問(wèn)題。二是部分金融機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)管部門的要求作出了一些公開(kāi)聲明或發(fā)行特別金融產(chǎn)品，例如有的銀行調(diào)整信貸還款安排、延后還款期限等。相關(guān)主體以金融機(jī)構(gòu)作出上述承諾為由，要求金融機(jī)構(gòu)履行義務(wù)或?qū)υ贤s定作出調(diào)整，由此引發(fā)金融機(jī)構(gòu)的聲明是否具有法律約束力等爭(zhēng)議問(wèn)題。三是在資本市場(chǎng)，新冠肺炎疫情影響上市公司業(yè)績(jī)及大宗商品供需，引起股票、期貨價(jià)格大幅波動(dòng)，市場(chǎng)投資者發(fā)生投資損失，在多因素的疊加下可能引發(fā)相關(guān)證券、期貨及其他金融衍生品糾紛。四是在國(guó)際貿(mào)易方面，隨著疫情在全球范圍蔓延，對(duì)我國(guó)外貿(mào)活動(dòng)造成較大沖擊，與對(duì)外貿(mào)易緊密相關(guān)的出口信用保險(xiǎn)、獨(dú)立保函、信用證等糾紛案件可能出現(xiàn)增多趨勢(shì)。
　　
故，本次系上海高院首次以非規(guī)范性成文法形式使用“融資類糾紛” 一詞。并且將融資類糾紛的范圍以列舉加概括的形式擴(kuò)大到：信用卡、個(gè)人住房貸款及其他金融借款、融資租賃、保理、典當(dāng)、小額貸款等以金錢給付為內(nèi)容的合同糾紛。至于民間借貸是否為融資為糾紛，上海高院沒(méi)有提及，個(gè)人認(rèn)為，民間借貸同金融機(jī)構(gòu)間的貸款并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，本質(zhì)相同、監(jiān)管異樣，故民間借貸也是融資類糾紛，應(yīng)納入本次規(guī)定中由法院一并處理。
　　
　　從司法實(shí)踐中，上海高院的判決、規(guī)定往往為最高院采納或其他法院借鑒，上海高院對(duì)融資類糾紛的定義，以及相關(guān)問(wèn)答必將影響全國(guó)法院判決的走勢(shì)。
　　
　　二、上海高院對(duì)不可抗力的分級(jí)規(guī)定
　　
上海高院對(duì)疫情是否屬于不可抗力這一重要法律問(wèn)題，采取了靈活的態(tài)度，對(duì)不可抗進(jìn)行分級(jí)，不同級(jí)別適用不同規(guī)定，彰顯法律的穩(wěn)定性與靈活性。
　　
　　第一級(jí)：歸還欠款：疫情不屬于不可抗力
　　
　　對(duì)減輕或免除償還欠款的處理：不宜以疫情屬于不可抗力為由減輕或免除償還欠款。既使還款主體參加抗疫情、被收治也不屬于此類情形。
　　
　　簡(jiǎn)言之，不能以疫情為由少還欠款。
　　
　　第二級(jí)：延期歸還欠款、調(diào)減違約金：附條件的構(gòu)成不可抗力
　　
　　借款人（還款主體）如果因參加醫(yī)療救助防控工作、感染新冠肺炎住院治療、封控隔離等客觀情況致其無(wú)法按時(shí)歸還欠款，構(gòu)成不可抗力。但在其情形消除后，應(yīng)及時(shí)償還，否則其不可抗力之情形消失，責(zé)任人即構(gòu)成違約。此乃附條件構(gòu)成不可抗力之情形。
　　
　　此處附的條件有二：一是事中不能：還款主體參加救助、被隔離、被救治等；二是事后償還：上述情形消失后，還款主體應(yīng)立即還款，否則不可抗力情形消失，還款主體將承擔(dān)違約責(zé)任。
　　
　　在信用卡糾紛、個(gè)人住房貸款及其他金融借款等融資類糾紛案件中，債務(wù)人以受疫情影響導(dǎo)致收入來(lái)源全部或部分喪失、經(jīng)營(yíng)困難或客觀上履行還款義務(wù)存在障礙等為由，提出免除部分還款義務(wù)、延期歸還欠款或調(diào)減違約金的，應(yīng)如何處理？
　　
　　答：對(duì)于信用卡、個(gè)人住房貸款及其他金融借款、融資租賃、保理、典當(dāng)、小額貸款等以金錢給付為內(nèi)容的合同，一般不宜以疫情屬不可抗力為由減輕或免除償還欠款的責(zé)任。如果金融機(jī)構(gòu)或其他市場(chǎng)主體以通知或公告等方式作出給予受疫情影響的相關(guān)債務(wù)人減免債務(wù)、延期還款等相關(guān)承諾的，可視作對(duì)合同內(nèi)容的變更。
　　
　　債務(wù)人主張延期歸還欠款或調(diào)減違約金的，雖然在電子支付廣泛使用的背景下，疫情通常不屬于因客觀原因?qū)е潞贤瑹o(wú)法履行的障礙，但借款人如果因參加醫(yī)療救助防控工作、感染新冠肺炎住院治療、封控隔離等客觀情況致其無(wú)法按時(shí)歸還欠款，構(gòu)成不可抗力的，可按《中華人民共和國(guó)民法典》第一百八十條、第五百九十條的規(guī)定處理，并應(yīng)在相關(guān)情況解除后的合理期限內(nèi)及時(shí)履行還款義務(wù)。如疫情對(duì)債務(wù)人個(gè)人收入或企業(yè)營(yíng)收造成較大影響導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)清償債務(wù)的，人民法院可在相關(guān)案件中組織當(dāng)事人協(xié)商，促使金融機(jī)構(gòu)按照金融監(jiān)管和公積金管理等部門關(guān)于疫情防控的信貸政策和相關(guān)要求，適度調(diào)整信用卡、住房按揭貸款等信貸還款安排，合理延后還款期限，避免貸款加速到期或提前解除合同等“抽貸”“斷貸”行為，有效防范金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　此外，對(duì)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)市場(chǎng)主體違反監(jiān)管規(guī)定，以服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等各類費(fèi)用為名變相收取高額利息等情形，就超出法律、法規(guī)和司法解釋允許范圍的部分，依法不予保護(hù)。
　　
　　《中華人民共和國(guó)民法典》
　　
　　第一百八十條  因不可抗力不能履行民事義務(wù)的，不承擔(dān)民事責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
　　
　　不可抗力是不能預(yù)見(jiàn)、不能避免且不能克服的客觀情況。
　　
　　第五百七十九條  當(dāng)事人一方未支付價(jià)款、報(bào)酬、租金、利息，或者不履行其他金錢債務(wù)的，對(duì)方可以請(qǐng)求其支付。
　　
　　第五百九十條  當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但是法律另有規(guī)定的除外。因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方，以減輕可能給對(duì)方造成的損失，并應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)提供證明。
　　
　　當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不免除其違約責(zé)任。
　　
　　《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》
　　
　　二、以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，引導(dǎo)和規(guī)范金融交易
　　
　　第二條  嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。規(guī)范和引導(dǎo)民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件中預(yù)扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護(hù)上限的合同條款效力。
　　
　　《銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕10號(hào)）
　　
　　三、開(kāi)辟金融服務(wù)綠色通道。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對(duì)疫區(qū)的支持，減免手續(xù)費(fèi)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，開(kāi)辟快速通道。要充分發(fā)揮銀行信貸、保險(xiǎn)保障、融資擔(dān)保等多方合力，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)民生重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。對(duì)感染新型冠狀病毒的出險(xiǎn)理賠客戶要優(yōu)先處理，適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。
　　
　　《中國(guó)人民銀行財(cái)政部銀保監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)外匯局關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號(hào)）
　　
　�。ㄈ⿲�(duì)受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但受疫情影響暫遇困難的企業(yè)，特別是小微企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)到期還款困難的，可予以展期或續(xù)貸。通過(guò)適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響。
　　
　　（四）完善受疫情影響的社會(huì)民生領(lǐng)域的金融服務(wù)。對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。
　　
　　《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)工業(yè)和信息化部發(fā)展改革委財(cái)政部人民銀行市場(chǎng)監(jiān)管總局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號(hào)）
　　
　　一、信貸環(huán)節(jié)取消部分收費(fèi)項(xiàng)目和不合理?xiàng)l件
　　
　　（一）取消信貸資金管理等費(fèi)用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費(fèi)。對(duì)于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費(fèi)。對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費(fèi)和信貸資信證明費(fèi)。
　　
　　二、助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本
　　
　�。ㄋ模┟鞔_銀行收費(fèi)事項(xiàng)。銀行應(yīng)在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取利息和費(fèi)用，不得在合同約定之外收取費(fèi)用。對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)推薦的客戶，銀行應(yīng)告知直接向本行提出信貸申請(qǐng)的程序和息費(fèi)水平。
　　
　　三、融資租賃企業(yè)的應(yīng)對(duì)措施
　　
　　融資租賃企業(yè)有其特殊性，還款主體大多是企業(yè)，保證人多為企業(yè)的股東、實(shí)控人。多數(shù)企業(yè)的股東即是管理者又是經(jīng)營(yíng)者，本質(zhì)上，保證人的身份也是借款人，只是在法律層面，他們承擔(dān)不同的角色，是不同的法律主體，承擔(dān)了不同的法律義務(wù)。但對(duì)融資租賃企業(yè)，為保證自己的利益，即可從法律層面考慮，也要從事實(shí)層面考慮，回收租金，消除不良是融資租賃企業(yè)的經(jīng)營(yíng)之本。為此，融資租賃企業(yè)應(yīng)做好以下事項(xiàng)：
　　
　　1.密切關(guān)注承租人的經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)行分類管理。
　　
　疫情期間，有些承租人是無(wú)法經(jīng)營(yíng)的，比如餐飲、商場(chǎng)、娛樂(lè)場(chǎng)所；有些承租人是可以經(jīng)營(yíng)的，比如：醫(yī)院、檢測(cè)所、制藥公司、醫(yī)療器械公司。
　　
　　1.1對(duì)受疫情影響的承租人，可以允許其延期歸還欠款，因構(gòu)成不可抗力，不視為違約。
　　
　　1.2對(duì)受疫情影響不大的承租人，可以允許其延期歸還欠款，減輕其違約金。
　　
　　2.要求承租人出具還款計(jì)劃和還款承諾書(shū)
　　
　　融資租賃企業(yè)需要根據(jù)疫情的發(fā)展的預(yù)判，以承租人自己的還款能力，要求其出具還款計(jì)劃書(shū)。這一方面督促承租人歸還欠款，另一方面讓融資租賃企業(yè)依此安排自己的放款計(jì)劃。
　　
　　除還款計(jì)劃外，還應(yīng)要求租賃人出具還款承諾書(shū)，承諾書(shū)應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：
　　
　　2.1還款計(jì)劃書(shū)
　　
　　還款計(jì)劃書(shū)至少應(yīng)包括：還款的時(shí)間、金額、方式。
　　
　　2.2還款承諾書(shū)
　　
　　要求承租人出具還款承諾書(shū)，還款承諾書(shū)的書(shū)寫(xiě)應(yīng)注意以下內(nèi)容：
　　
　　2.2.1逾期還款的違約責(zé)任
　　
　　如承租人不能履行其還款承諾，其將承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。該違約責(zé)任一般為收取違約金、利息、租金加速到期、收回租賃物等。
　　
　　2.2.2附條件收取不可抗力期間的違約金、利息
　　
　　在不可抗力因素發(fā)生期間，受不可抗力影響的一方是不承擔(dān)民事責(zé)任的。但不可抗力情形消失后，受不可抗力影響的一方如果繼續(xù)不履行合同義務(wù)，其在不可抗力期間的法定免責(zé)，是否可以有條件的轉(zhuǎn)化為違約。這在法律上是個(gè)空白。根據(jù)私法自治的原則，本人認(rèn)為，可以以單方意思表示或合議的方式，讓承租人放棄不可抗力無(wú)責(zé)的權(quán)利，或視為雙方達(dá)成一個(gè)新的協(xié)議。
　　
　　2.2.2.1承租人放棄權(quán)利
　　
　　不可抗力消失后，承租人出具的還款承諾書(shū)或雙方達(dá)成的合議，可以視為雙方對(duì)不可抗力無(wú)責(zé)的附條件變更，承租人放棄自己享有不可抗力的無(wú)責(zé)，為法律所允許。
　　
　　2.2.2.2雙方達(dá)成新的協(xié)議
　　
　　不可抗力消失后，承租人出具的還款承諾書(shū)或雙方達(dá)成的合議，也可以視為承租人新的意思表示，如果租賃人不履行，融資租賃企業(yè)追究的承租人新的責(zé)任，而不是將不可抗力的無(wú)責(zé)轉(zhuǎn)化為有責(zé)。至少在理論上，將無(wú)責(zé)轉(zhuǎn)化為有責(zé)是無(wú)效的。
　　
　　以上兩個(gè)觀點(diǎn)，是我的個(gè)人觀點(diǎn)，我認(rèn)為都是對(duì)的。
　　
　　2.2.2.3 主要條款如下：
　　
　　示例一：
　　
　　承租人不能按期如承諾所述還款的，承租人放棄在不可抗力期間（年月日至 年月日）不支付違約金（XXX元）、利息（XXX元）的無(wú)責(zé)權(quán)利，承租人還將另行承擔(dān)并支付給出租人在年月日至 年月日期間的違約金（XXX元）、利息（XXX元），付款時(shí)間為：  年月日。
　　
　　示例二：
　　
　　雙方在此達(dá)成新的協(xié)議，如承租人不能按上述期間還款，承租人還將自愿支付給出租人額外的違約金、利息，金額同在年月日至 年月日期間的違約金（XXX元）、利息（XXX元）一致。付款時(shí)間為：  年月日。
　　
　　一個(gè)合同條款是有效還是無(wú)效，關(guān)鍵看合同條款是如何表述的，而不是法律上是怎么規(guī)定的。這才是真正體現(xiàn)律師基本功和能力地方。
　　
　　3.提高增信措施
　　
　　疫情過(guò)后，有些承租人的經(jīng)營(yíng)能力會(huì)受影響，這將增加其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，為避免法律風(fēng)險(xiǎn)，提高其還款能力，有必要要求承租人增加增信措施，如：增加保證人、抵押物。
　　
　　4.加強(qiáng)租賃物的監(jiān)管
　　
　　疫情過(guò)后，不僅承租人的經(jīng)營(yíng)能力受影響，一些承租人有可能會(huì)倒閉、破產(chǎn)，這勢(shì)必影響融資租賃企業(yè)的收回融資款的法律風(fēng)險(xiǎn)。為些，融資租賃企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)租賃物的監(jiān)管，防止承租人轉(zhuǎn)移租賃物。這些監(jiān)管措施包括：加裝GPS、加裝遠(yuǎn)程攝像、在設(shè)備上貼標(biāo)識(shí)等。