一季度新增投放同比增長80%，其中普惠業(yè)務(wù)同比增長近100%…… 近年來，民生金租啟動轉(zhuǎn)型升級引擎，車輛、通用設(shè)備等普惠業(yè)務(wù)投放快速增長。民生金租為什么要堅持普惠租賃轉(zhuǎn)型？如何定位普惠租賃？普惠租賃與銀行普惠信貸怎樣形成錯位互補？企業(yè)普惠租賃業(yè)務(wù)快速增長的原因有哪些？記者專訪了民生金租總裁孔祥歌。

　　“今年將把70%的資金投放到零售端”

　　今年一季度，民生金租交上了一份令人滿意的普惠租賃成績單：新增投放同比增長80%，其中普惠業(yè)務(wù)同比增長近100%�！捌栈葑赓U已經(jīng)成為民生金租業(yè)務(wù)增長的主要引擎，今年我們將把70%的資金投放在零售端，繼續(xù)做優(yōu)普惠租賃 �！笨紫楦枵f。

　　成立于2008年的民生金租是國務(wù)院確定試點的首批銀行系金租公司之一，在飛機、船舶租賃領(lǐng)域積累了一定的優(yōu)勢。截至2022年末，民生金租公務(wù)機板塊資產(chǎn)規(guī)模達80億元，機隊規(guī)模超過60架，處于行業(yè)絕對領(lǐng)先水平；船舶板塊資產(chǎn)規(guī)模達330億元，船隊規(guī)模超過203艘，是國內(nèi)頭部船舶租賃公司。

　　在機船領(lǐng)域形成專業(yè)化優(yōu)勢的民生金租，為什么下大力氣轉(zhuǎn)向普惠租賃？

　　2022年，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強金融租賃公司融資租賃業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（簡稱“金租12號文”），引導(dǎo)金融租賃公司找準市場定位、實現(xiàn)差異化發(fā)展，明確提出推動金租公司轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　“金融租賃不能走‘類信貸’的老路，要‘真做租賃，做真租賃’。金租公司不轉(zhuǎn)型沒有出路�！笨紫楦枵f，圍繞實體經(jīng)濟發(fā)展需求，綠色租賃、設(shè)備租賃、普惠租賃是金租轉(zhuǎn)型的三大方向。其中普惠租賃是目前民生金租正在實踐的方向。

　　孔祥歌說，中小微企業(yè)融資難一直是中國金融體系的一個痛點。近年來，民生銀行將小微金融作為全行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，精準滴灌中小微實體經(jīng)濟。作為集團綜合化經(jīng)營的重要一環(huán)，民生金租要做的就是找準定位，抓住設(shè)備和普惠這兩個核心點，發(fā)揮好自身優(yōu)勢，走出一條差異化、特色化的普惠轉(zhuǎn)型之路。

　　孔祥歌介紹，在做強船舶、飛機租賃的基礎(chǔ)上，民生金租在2017年和2022年，先后將車輛零售和小微企業(yè)通用設(shè)備定位為全公司戰(zhàn)略，并逐步形成商用車、工程機械、乘用車、通用設(shè)備租賃“四輪驅(qū)動”的業(yè)務(wù)格局。

　　截至2022年末，民生金租總資產(chǎn)規(guī)模1744億元，新增投放517億元，凈利潤10.5億元。2022年的新增投放中，零售與小微類租賃業(yè)務(wù)占比達62.10%，占比接近三分之二。

　　摒棄“類信貸”，與銀行服務(wù)形成錯位互補

　　“金租12號文”明確提出，金融租賃公司從事融資租賃業(yè)務(wù)要準確把握市場定位和功能定位，摒棄“類信貸”經(jīng)營理念，突出“融物”特色功能，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)差異互補。

　　如何把握普惠租賃的定位？孔祥歌認為，普惠融資租賃與銀行普惠信貸是天然錯位、競爭互補的關(guān)系。做好普惠租賃業(yè)務(wù)，更有助于金融租賃充分發(fā)揮與銀行信貸產(chǎn)品錯位、補位的競合作用，形成有序競爭的金融供給格局。

　　孔祥歌說，銀行普惠信貸仍未能完全打破抵押品桎梏，并存在嚴格的抵質(zhì)押率要求，無法有效解決小微企業(yè)資產(chǎn)實力弱的業(yè)務(wù)堵點。近年來，銀行普遍推出經(jīng)營貸等信用貸款產(chǎn)品，雖無抵押要求，但總體金額較小，期限較短，無法滿足小微企業(yè)購置生產(chǎn)設(shè)備的資金需求。

　　而融資租賃依托租賃物實現(xiàn)以物融資，與銀行要求的設(shè)備抵押有很大不同，在租賃物價值以內(nèi)，有著靈活的融資比率策略。一方面，可以提升融資金額，滿足小微企業(yè)設(shè)備融資需求；另一方面租賃融資的租期較長，可以極大緩解小微企業(yè)還本付息壓力。

　　孔祥歌舉例說，比如小微企業(yè)要采購一套100萬元的設(shè)備，融資租賃以設(shè)備租期結(jié)束后的殘值作為評估手段，可以直接為企業(yè)提供90萬元的設(shè)備采購資金，對小微企業(yè)的吸引力非常大。截至目前，民生金租已在全國范圍內(nèi)為大約2000家小微企業(yè)提供了超過30億元的設(shè)備購置及更新融資服務(wù)。

　　同時，租賃公司能夠通過掌握小微企業(yè)核心生產(chǎn)設(shè)備，切實做到以物避險�！白赓U物是判斷風(fēng)險、做好風(fēng)控的核心立足點。普惠租賃業(yè)務(wù)雖然單筆規(guī)模小，地域分散，但租賃公司能掌控高價值租賃物，并且租賃物二手市場發(fā)達，有利于資產(chǎn)處置，這是普惠租賃的優(yōu)勢，也考驗金租公司的資產(chǎn)處置能力和專業(yè)化能力�！笨紫楦枵f。

　　“直租”等自營業(yè)務(wù)被業(yè)內(nèi)視為專業(yè)化的代表。近年來，民生金租大力發(fā)展直租業(yè)務(wù)，以乘用車為例，截至2022年末，乘用車自營業(yè)務(wù)累計投放突破70億元，而取得這個成績僅用了15個月。

　　科技金融解決普惠租賃業(yè)務(wù)難點

　　小微企業(yè)普遍抗風(fēng)險能力弱、經(jīng)營不規(guī)范，信息不對稱風(fēng)險較大。同時，普惠租賃業(yè)務(wù)單筆金額較小，人均產(chǎn)出較低，成本耗用較高。對此，孔祥歌認為，普惠業(yè)務(wù)要堅持政治性、人民性的要求，利潤率不能高，只有發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，通過科技賦能，攤薄經(jīng)營成本，緩釋資產(chǎn)質(zhì)量壓力，才能實現(xiàn)經(jīng)營收益。

　　“‘磨刀不誤砍柴工’，我們制定的策略是普惠租賃業(yè)務(wù)前幾年可以不賺錢，先從頂層設(shè)計、科技研發(fā)、流程優(yōu)化等維度全方位構(gòu)建體系化能力，為業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展打好基礎(chǔ)，培養(yǎng)核心競爭力。一旦核心優(yōu)勢建立起來，小微客戶會主動找上門�！笨紫楦枵f。

　　面對金融與科技融合發(fā)展的大趨勢，民生金租借助金融科技手段，統(tǒng)一零售數(shù)字化經(jīng)營平臺，通過科技賦能實現(xiàn)了車輛零售、小微設(shè)備業(yè)務(wù)線上流程一體化，構(gòu)建了智能化風(fēng)險管控和可視化租賃物管理能力，基本實現(xiàn)主要業(yè)務(wù)場景線上化、自動化、數(shù)字化和智能化管理，極大地提高了整個業(yè)務(wù)處理的合規(guī)性和操作效率。

　　具體來看，一是實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化、精細化管理，支持租前、租中、租后線上流程一體化，提高業(yè)務(wù)操作效率。例如，商用車零售業(yè)務(wù)通過內(nèi)置業(yè)務(wù)標準規(guī)則，從線索到訂單完成只需30分鐘；二是具備多樣化的渠道場景支持，如面向終端客戶提供線上電子簽約，并實現(xiàn)上鏈存證、無紙化綠色低碳辦公，整體簽約時效大幅提升，線下簽約需2個工作日，線上簽約20分鐘即可完成。

　　受全球經(jīng)濟下行、產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)等多種因素的影響，“資產(chǎn)荒”背景下，租賃公司業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險控制難度普遍增大。對此，孔祥歌表示，通過多年的科技賦能，民生金租在普惠租賃領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢已經(jīng)形成，這是企業(yè)面對經(jīng)濟下行壓力，能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的底氣。