隨著近日來國內(nèi)房地產(chǎn)政策優(yōu)化，疊加城中村改造與公共設(shè)施的建設(shè)更新，勢必會對基建與房地產(chǎn)領(lǐng)域投資起到一定促進作用，加之2023年國內(nèi)挖掘機更新需求觸底，工程機械設(shè)備或?qū)⒂瓉砀聯(lián)Q裝的高峰期，工程機械行業(yè)的國內(nèi)市場需求有望筑底反彈。

　　而放眼國外市場，根據(jù)海關(guān)公布數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，我國今年工程機械進出口貿(mào)易額為306.36億美元，同比增長18.1%；工程機械中規(guī)模占比最大的挖掘機品類，2020年至2022年出口銷量增速分別達到30%、97%、60%，海外市占率不斷提升。國際市場需求仍保持強勁韌性，成為工程機械行業(yè)增長的重要動力。

　　工程機械作為裝備制造業(yè)的重點產(chǎn)業(yè)之一，屬于國家政策支持的先進制造領(lǐng)域，是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。在國際和國內(nèi)市場雙輪驅(qū)動下，工程機械行業(yè)有望筑底上行。融資租賃兼具“融資+融物”的優(yōu)勢，與實體經(jīng)濟結(jié)合緊密，可有效盤活企業(yè)存量資產(chǎn)，為工程企業(yè)購置新設(shè)備及設(shè)備升級改造提供支持，和工程機械產(chǎn)業(yè)結(jié)合具有先天優(yōu)勢。

　　古語講“量腹而受，量身而衣”。對于融資租賃公司而言，開展工程機械業(yè)務(wù)，機遇與挑戰(zhàn)并存，需從租賃物、合作方、信息技術(shù)三個維度出發(fā)，把控關(guān)鍵環(huán)節(jié)核心風險。

　　堅守“融物”本源，發(fā)揮專業(yè)化設(shè)備管理能力

　　工程機械行業(yè)具有明顯的“融物”屬性。租賃物是開展工程機械業(yè)務(wù)的重要抓手，對租賃物的準入判斷、設(shè)備價值的合理性確認以及資產(chǎn)安全性管理是防控風險的重中之重。

　　優(yōu)選頭部廠家主流品牌設(shè)備。工程機械設(shè)備主要包含挖掘機械、鏟土運輸機械、叉車、壓實機械、路面施工及養(yǎng)護機械、高空作業(yè)機械等用于工程建設(shè)施工的相關(guān)設(shè)備，其種類繁多，擁有20大類、109組450種機型、1090個系列、上萬個型號的產(chǎn)品。融資租賃公司開展業(yè)務(wù)時，在滿足租賃物適格性的前提下，應(yīng)優(yōu)選各細分品類的頭部廠家和主流品牌，并選擇使用年限較短、作業(yè)狀態(tài)良好、可長期獨立完整定點作業(yè)的租賃物。

形成專業(yè)的租賃物價值評估體系。目前，市場上并無權(quán)威、統(tǒng)一的工程機械設(shè)備評估標準。根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗，工程機械設(shè)備價值通�？赏ㄟ^計算基本價和調(diào)整價的方式進行初步評估：基本價通過設(shè)備的使用時間、折舊率、殘值來確定；調(diào)整價為考慮可能影響設(shè)備價值的發(fā)動機、液壓系統(tǒng)、電控系統(tǒng)、工作裝置、行走部分、回轉(zhuǎn)裝置、機身內(nèi)部、整體外觀八大因素后扣除的價值。其中，發(fā)動機與液壓系統(tǒng)為工程機械設(shè)備價值評估的重點考察項。

上述價值評估是以設(shè)備的技術(shù)狀況鑒定為基礎(chǔ)的。設(shè)備在正常使用和作業(yè)過程中，一般都會產(chǎn)生以下三類問題：一是實體損耗，包括磨損、疲勞和變形等。二是技術(shù)條件惡化，包括動力性、經(jīng)濟性、安全性和可靠性等。三是出現(xiàn)各種外部癥狀，包括潤滑不良、油漆剝落、車身開裂、連接松動和滲漏嚴重等。在評估租賃物價值的過程中，應(yīng)通過多種方式盡可能獲得設(shè)備的市場信息，了解設(shè)備的實體性貶值、功能性貶值和經(jīng)濟性貶值，并考慮可能引起貶值的各種因素，如設(shè)備改變使用地點、用途，設(shè)備拆除、運輸、安裝、調(diào)試等，充分評估其對價值的影響，從而更準確地確認租賃物價值。

　　融資租賃公司在開展租賃物價值確認工作時，應(yīng)形成獨立、專業(yè)的租賃物價值評估體系，通過線上鑒定與實地調(diào)研相結(jié)合的方式，按照上述方式進行初步價值評估，并參考中國資產(chǎn)評估協(xié)會的《資產(chǎn)評估準則—機器設(shè)備》、湖南省工程機械二手設(shè)備出口行業(yè)聯(lián)盟發(fā)布的《工程機械二手設(shè)備評估標準》等文件，同時運用專業(yè)第三方評估機構(gòu)結(jié)果、廠商及經(jīng)銷商等積累的數(shù)據(jù)經(jīng)驗等，交叉驗證設(shè)備價值。

　　開展租賃物資產(chǎn)安全及余值跟蹤。隨著信息科技及物理監(jiān)控手段的提升，工程機械物理監(jiān)控及回收處置等方面日臻完善。為了更好地“以物控權(quán)”，在租后管理環(huán)節(jié)，可以通過在租賃物上安裝專屬GPS或其他類似監(jiān)控裝置，實現(xiàn)對設(shè)備使用情況及工程量等數(shù)據(jù)的實時監(jiān)控，以便融資租賃公司動態(tài)掌握設(shè)備余值情況；與此同時，若出現(xiàn)數(shù)據(jù)異動情況及時反饋預(yù)警，必要時可直接對設(shè)備進行追蹤和停機控制，確保租賃資產(chǎn)的安全性。

　　科學(xué)設(shè)置準入，建立動態(tài)風險管理機制

　　搭建合作方風控模型，精準繪制客戶畫像。工程機械業(yè)務(wù)的承租人主要以小微企業(yè)和自然人客戶為主，客戶群體較為分散，業(yè)務(wù)模式為廠商及經(jīng)銷商等渠道商按照融資租賃公司提供的風險偏好要求初篩后推薦客戶，融資租賃公司根據(jù)自身風控要求進行復(fù)核及審批后，對客戶進行放款。

　　因此，篩選優(yōu)質(zhì)渠道商是把好準入關(guān)口的重要環(huán)節(jié)。一方面，渠道商是業(yè)務(wù)進件的引流方，是導(dǎo)入客戶第一道關(guān)口，需從行業(yè)排名、機構(gòu)聲譽、行業(yè)經(jīng)驗、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、風險管理體系、人員團隊素質(zhì)、IT系統(tǒng)建設(shè)、資產(chǎn)管理能力等多維度綜合評估渠道商資質(zhì)。其中，渠道商的核心管理團隊工程機械行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗與業(yè)務(wù)穩(wěn)定性應(yīng)作為考察重點。另一方面，部分業(yè)務(wù)將要求廠商、經(jīng)銷商等提供逾期墊付及回購擔保以緩釋項目風險，需考慮合理的授信額度，以匹配渠道商的實際擔保能力。

　　同時，融資租賃公司應(yīng)把握行業(yè)發(fā)展規(guī)律，深入理解廠商、渠道及客戶的實際需求，并根據(jù)承租人的地域、從業(yè)經(jīng)驗、業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)情況、信用記錄等，繪制精準的客戶畫像，搭建完善的終端客戶風險評估模型。針對不同資質(zhì)的渠道商、承租人以及租賃物件，匹配不同的商務(wù)要件，進行分檔分層管理，制定有競爭力且風險可控的產(chǎn)品方案。

　　加強全流程監(jiān)控，形成合作方動態(tài)管理機制。對渠道商和承租人等合作方的管理并不僅限于導(dǎo)入客戶和審批放款等租前環(huán)節(jié)，需根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境變化以及承租人的還款情況對合作方進行動態(tài)管理。

　　承租人管理方面，根據(jù)承租人逾期情況、GPS監(jiān)控情況進行數(shù)據(jù)分析，定期對數(shù)據(jù)異動明顯的承租人進行租后回訪，跟蹤了解承租人目前的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、設(shè)備使用情況等信息，有必要的及時預(yù)警，開展相應(yīng)的應(yīng)對措施。

　　渠道商管理方面，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)實際開展情況進行額度控制和動態(tài)管理。渠道商資質(zhì)、排名等情況需定期進行更新，授信限額根據(jù)最新排名進行調(diào)整，關(guān)注渠道商有無因授信降檔的情況。同時，及時跟蹤渠道商進件的質(zhì)量，從進件通過率、逾期率、平均逾期天數(shù)、損失率等方面對合作渠道進行動態(tài)評估，發(fā)現(xiàn)合作方無法繼續(xù)滿足準入條件的，應(yīng)當及時終止合作。

　　信息科技賦能，實現(xiàn)風險管理閉環(huán)

　　工程機械業(yè)務(wù)具有單體金額小、交易分散、對審批效率要求高等特征，同時需要有完善的風控模型和精準的客戶畫像。融資租賃公司開展此類業(yè)務(wù)，需要建設(shè)完備的線上系統(tǒng)，將信息技術(shù)嵌入渠道商授信、業(yè)務(wù)進件、審查審批、放款審核、租后管理等各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)標準化審批，提升流程管理質(zhì)效，建立全流程的風險把控能力。

　　融資租賃公司應(yīng)將信息科技作為有效的手段工具，采取線上與線下相互驗證的模式。在工程機械的業(yè)務(wù)場景下，將系統(tǒng)用于各個流程環(huán)節(jié)，隨著線上客戶數(shù)據(jù)的不斷積累，反向持續(xù)地對風控模型工具進行優(yōu)化。一方面通過線上點對點的撮合完成信息匹配，再結(jié)合線上大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，通過對過往數(shù)據(jù)的分析，評估客戶還款能力和還款意愿。另一方面，依托線下的實地調(diào)研和考察，驗證數(shù)據(jù)模型的可靠性，進而不斷修正線上模型。

　　信息科技的應(yīng)用，能有效助力融資租賃公司從簡單被動的控制風險延伸擴展到主動的管理風險，做到見之于未萌、識之于未發(fā)、治之于未亂，實現(xiàn)風險管理閉環(huán)。