近期，不少金租公司及融資租賃公司都成立了普惠金融事業(yè)部或子公司，從人事布局和部門設(shè)置上，滿足租賃業(yè)務(wù)的租后管理及風(fēng)控問題�！艾F(xiàn)在比拼租后風(fēng)控能力可能比拓展新業(yè)務(wù)還重要�！蹦澄蛔赓U公司從業(yè)人士如是說。

　　2024年，隨著中央金融工作會(huì)議提出做好金融“五篇大文章”后，從事普惠租賃的行業(yè)人士普遍認(rèn)為，強(qiáng)化租后管理及風(fēng)控工作是確保行業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，眼下，隨著小微租賃風(fēng)口來臨，小微租賃的風(fēng)控比拼戰(zhàn)也就此打響。諸多行業(yè)人士表示，隨著人力、科技等資源投入的加大，小微租賃的租后管理及風(fēng)控也日趨專業(yè)化。

　　多元化比拼

　　“我們最近除了跑業(yè)務(wù)之外，參加各種培訓(xùn)班也成為工作的一部分�！辈稍L中，浙江一家融資租賃公司業(yè)務(wù)人員道出了近期的工作動(dòng)態(tài)。該公司為了更好地做好小微租賃業(yè)務(wù)，專門設(shè)置了普惠金融事業(yè)部，而設(shè)立新部門的背后，不僅在于拓展新業(yè)務(wù)，根據(jù)部門章程顯示，部門員工還需要做好租后風(fēng)控工作。

　　“對(duì)于小微租賃業(yè)務(wù)來說，租后的管理及風(fēng)控工作可能大于業(yè)務(wù)拓展本身。由于公司也需要壓降人力成本，所以很難招聘新員工從事業(yè)務(wù)，只能從其他部門抽調(diào)人員來滿足業(yè)務(wù)需求。這樣就產(chǎn)生了一個(gè)新問題，雖然組織架構(gòu)明確了普惠金融在業(yè)務(wù)布局中的重要性，但是如果部門的工作人員仍然是產(chǎn)業(yè)租賃的思維，則很難能夠?qū)I(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。如果加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)中涉及的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的量化設(shè)計(jì)與跨部門協(xié)作的貸后回收策略，可讓回收率大于50%至60%，其中大部分為短期回收�！闭劶肮窘M織架構(gòu)調(diào)整時(shí)，上述浙江融資租賃公司業(yè)務(wù)人員這樣對(duì)記者說。

　　記者發(fā)現(xiàn)，一些從事融資租賃業(yè)務(wù)培訓(xùn)的機(jī)構(gòu)也嗅到了市場(chǎng)機(jī)會(huì)，眼下關(guān)于小微租賃租后管理及風(fēng)控的培訓(xùn)課程明顯增多。

　　除了比拼人力之外，一些金租公司和融資租賃公司則在數(shù)字管理上下功夫�！拔覀儸F(xiàn)在正摒棄‘重信用’‘輕租后’的業(yè)務(wù)模式，但是，形式上和信息上的租后管理難以在租前、租中、租后形成合力和閉環(huán)。我們正在通過投入數(shù)字技術(shù)的方式為租賃行業(yè)賦能，這樣不僅可以把握行業(yè)的動(dòng)態(tài)走向，也能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和及時(shí)預(yù)警，提升管理水平。”前述租賃公司從業(yè)人士表示。

　　近年來，專業(yè)化一直是金租和融資租賃行業(yè)聚焦的能力建設(shè)。在租后管理的比拼中，不少金租及融資租賃公司負(fù)責(zé)人也意識(shí)到，專業(yè)化首先體現(xiàn)在風(fēng)控能力，尤其對(duì)于金租公司來說，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金租公司最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，轉(zhuǎn)型首先要提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不提高，轉(zhuǎn)型注定步履艱辛。

　　全球租賃業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力論壇特聘專家尚寧表示，強(qiáng)化專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理，一定對(duì)公司確定的目標(biāo)行業(yè)、目標(biāo)領(lǐng)域有著深入分析和持續(xù)跟蹤；制定的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)一定是貼近市場(chǎng)；目標(biāo)客戶畫像一定是清晰細(xì)致；一定構(gòu)建有體現(xiàn)不同行業(yè)特點(diǎn)的一系列風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系或者風(fēng)控模型；一定有行之有效的支撐營銷部門開拓市場(chǎng)的手段與措施；一定具有良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)理念與風(fēng)險(xiǎn)文化。

　　值得注意的是，監(jiān)管層面也加強(qiáng)了對(duì)租后管理的監(jiān)管力度。2024年，亦有金租公司因?yàn)樽夂蠊芾聿划?dāng)而遭受處罰。今年5月，國家金融監(jiān)督管理總局貴州監(jiān)管局行政處罰信息公開表顯示，對(duì)轄區(qū)內(nèi)一家金租公司因租后管理不到位、融資租賃款被挪用，而被罰款。同時(shí)，公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)公司租后管理不到位、融資租賃款被挪用事項(xiàng)負(fù)有責(zé)任，被罰款5萬元。

　　事實(shí)上，針對(duì)租后管理方面存在的問題，如資產(chǎn)監(jiān)管過程長、監(jiān)管流程復(fù)雜等，2022年1月份，中國銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)印發(fā)了《融資租賃公司非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管規(guī)程》，強(qiáng)化了針對(duì)融資租賃公司的監(jiān)管力度，尤其在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管層面，為融資租賃公司高質(zhì)量發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。其中特別提到：“堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本原則。全面客觀準(zhǔn)確地反映融資租賃公司風(fēng)險(xiǎn)狀況、合規(guī)情況和服務(wù)實(shí)體質(zhì)量，持續(xù)檢測(cè)評(píng)估融資租賃公司風(fēng)險(xiǎn)，督導(dǎo)指導(dǎo)地方不斷提升公司經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)防控水平�！�

　　不宜盲目追逐

　　對(duì)于為什么小微租賃成為風(fēng)口，一位公司主要從事小微租賃的金租負(fù)責(zé)人告訴記者：“對(duì)于租賃公司來說，尤其是對(duì)于金租公司來說，大部分金租公司背靠銀行或者大型央企，這樣就積累了大量的資金優(yōu)勢(shì)和設(shè)備優(yōu)勢(shì)，可以進(jìn)行飛機(jī)、船舶、大型廠商設(shè)備等租賃。不過，對(duì)于一些背靠實(shí)力并不雄厚的金租公司及融資租賃公司來說，尋求差異化是公司經(jīng)營的關(guān)鍵所在。而小微租賃就是實(shí)現(xiàn)差異化及錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)選方案�！�

　　不過，絕大部分的小微租賃業(yè)務(wù)也在業(yè)內(nèi)被稱為金融機(jī)構(gòu)“不能做的”和“不想做的”業(yè)務(wù)。記者梳理發(fā)現(xiàn)，所謂“不能做的”，指對(duì)設(shè)備的專業(yè)服務(wù)能力，包括為客戶提供設(shè)備選型、維護(hù)、回收、處置等一系列服務(wù)。而所謂“不想做的”，就是單筆融資金額小、項(xiàng)目數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的中小微項(xiàng)目。在多位從事小微租賃的行業(yè)人士看來，金融機(jī)構(gòu)“不能做的”和“不想做的”的背后，反映出小微租賃的風(fēng)控問題，而租后管理和風(fēng)控則是整個(gè)租賃環(huán)節(jié)的重中之重。

　　在采訪中，多位行業(yè)人士認(rèn)為，雖然租后管理及風(fēng)控工作關(guān)系小微租賃的成敗，但是在比拼其實(shí)力時(shí)，也不宜盲目追逐。

　　江蘇一位小微企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，公司的設(shè)備幾乎來自融資租賃，而公司也曾出現(xiàn)過資金緊張難以還款的情況�！捌鋵�(shí)對(duì)于小微企業(yè)來說，并非自身的風(fēng)險(xiǎn)高，而是抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。所以，我們?nèi)粘Ｗ钪匾墓ぷ骶褪呛腿谫Y租賃公司強(qiáng)化溝通，也就是說，如果出現(xiàn)租賃逾期的情況，企業(yè)的還款能力是怎樣的，需要多長時(shí)間能夠進(jìn)行還款，這些是租后管理很重要的內(nèi)容�！�

　　不過，該小微企業(yè)負(fù)責(zé)人亦告訴記者，一些大型金租公司及融資租賃公司為了盲目地追求通過科技手段實(shí)現(xiàn)租后管理及風(fēng)控，也形成了很多新的問題�！氨热�，現(xiàn)在可以通過數(shù)字化監(jiān)控租賃設(shè)備在租賃之后的使用周期及頻率，如果設(shè)備一旦處于閑置狀態(tài)，那么租賃公司則會(huì)加速租金到期并進(jìn)行催收，這種方式明顯是不符合小微企業(yè)發(fā)展規(guī)律的，因?yàn)橛行┢髽I(yè)有生產(chǎn)周期，并不能完全根據(jù)設(shè)備的使用情況進(jìn)行租后管理�！�

　　記者注意到，無論是金租公司還是融資租賃公司，想要做好普惠金融，首先要了解小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律和模式，因地制宜地制定租后管理模式，尤其是要摒棄產(chǎn)業(yè)租賃的租后管理思維，實(shí)現(xiàn)租后管理的專業(yè)化和精細(xì)化。

　　在尚寧看來，金租公司或融資租賃公司從事小微租賃業(yè)務(wù)，首先要了解中小微企業(yè)的底層邏輯�！爸行∥⑵髽I(yè)不確定性的一個(gè)重要體現(xiàn)是信息不對(duì)稱、不透明，金融機(jī)構(gòu)很難或者無法全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地了解中小微企業(yè)的經(jīng)營管理狀況。金融機(jī)構(gòu)放款的底層邏輯是依據(jù)客戶過往的各類經(jīng)營管理數(shù)據(jù)來推測(cè)未來的發(fā)展態(tài)勢(shì)，從而判斷出違約率大小和風(fēng)險(xiǎn)敞口程度，進(jìn)而設(shè)計(jì)出相匹配的交易結(jié)構(gòu)或者直接否決。不過，中小微租賃風(fēng)險(xiǎn)是無法完全避免的，在竭力降低客戶違約率的同時(shí)，對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。這是一些金租公司容易忽略的地方，往往把對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)作為挽回?fù)p失的補(bǔ)救手段，在產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)階段重視不足、前置性考慮不夠。中小微企業(yè)資產(chǎn)少，出現(xiàn)問題后，經(jīng)營往往斷崖式下滑，風(fēng)險(xiǎn)傳染迅猛，需要金租公司迅速采取措施，早保全、早立案、早執(zhí)行，盡早搶到客戶有效資產(chǎn)，抵御已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。”

　　尚寧同時(shí)建議，金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制最底層的邏輯在于減少信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱問題的解決最終一定是依靠金融科技來完成，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，不斷優(yōu)化分析模型，精準(zhǔn)判斷承租人違約概率。搜集相關(guān)信息、構(gòu)建風(fēng)控模型、提供算力支撐將是未來金租公司風(fēng)控的三大支柱。隨著科技賦能的逐漸深入，市場(chǎng)拓展、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判、跟蹤監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)處置將會(huì)有根本性的變革，組織架構(gòu)、工作流程也將會(huì)有翻天覆地的變化。未來已來，以人工智能為代表的科技浪潮終將改變租賃行業(yè)。