經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)回升的背景之下，政策面也在加緊為基層信貸工作“減負(fù)”。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近期發(fā)布《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）進(jìn)一步完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠信貸管理機(jī)制，推動(dòng)普惠信貸持續(xù)健康發(fā)展。

　　值得注意的是，《通知》首次將金租公司納入適用范圍，為金融租賃公司轉(zhuǎn)型支持小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了進(jìn)一步的政策支持。

　　讓業(yè)務(wù)人員放開手腳，真正做到敢貸、愿貸、會(huì)貸，一直是行業(yè)呼吁的口號(hào)。多位業(yè)內(nèi)人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，普惠金融具有業(yè)務(wù)多樣、問(wèn)題不一的情況，尤其對(duì)于信貸環(huán)節(jié)，如何能夠切實(shí)保障信貸人員利益，是行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

　　為業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置“防火墻”

　　小周是北京一家金租公司的信貸人員，從2024年開始，他注意到了監(jiān)管政策開始發(fā)生變化。

　　“比如2023年出臺(tái)的普惠政策第9條提出‘將不良容忍與績(jī)效考核、盡職免責(zé)有機(jī)結(jié)合，對(duì)在不良容忍度內(nèi)、未違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的機(jī)構(gòu)和人員，減輕或免予追責(zé)’。從這個(gè)‘減輕’的字眼來(lái)看，從事不良業(yè)務(wù)時(shí)還是有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是2024年出臺(tái)的《2024普惠信貸通知》明顯感覺到為基層減負(fù)了，第10條提出‘細(xì)化小微企業(yè)授信盡職免責(zé)制度，與不良容忍度政策有效結(jié)合，明確各流程環(huán)節(jié)人員免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)基層執(zhí)行的可操作性，努力做到應(yīng)免盡免’。這次明確提到了‘各流程環(huán)節(jié)’，同時(shí)也提到了‘應(yīng)免盡免’，這些都是為基層減負(fù)的信號(hào)�！毙≈芟蛴浾弑硎尽�

　　事實(shí)上，“盡職免責(zé)”并非首次提出，2009年，國(guó)務(wù)院在《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》（國(guó)發(fā)〔2009〕36號(hào)）中提出完善小企業(yè)信貸考核體系，提高小企業(yè)貸款呆賬核銷效率，建立完善信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制。2022年4月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》，強(qiáng)調(diào)提升金融服務(wù)能力，要做實(shí)做細(xì)“敢貸愿貸”內(nèi)部機(jī)制和監(jiān)管評(píng)價(jià)機(jī)制，繼續(xù)發(fā)揮監(jiān)管評(píng)價(jià)的“指揮棒”作用。

　　不過(guò)，上述政策都沒有將金租公司納入規(guī)定范圍，而此次出臺(tái)的《通知》則明確適用于金租公司。

　　在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，對(duì)于金租行業(yè)而言，小微業(yè)務(wù)的從業(yè)人員的隊(duì)伍穩(wěn)定性稍顯薄弱，而《2024年普惠信貸通知》第12條則明確了“加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，做好資源保障，激勵(lì)基層員工積極投身小微金融事業(yè)，提升小微業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍的穩(wěn)定性”，結(jié)合此次出臺(tái)的《通知》，將有利于鞏固行業(yè)的穩(wěn)定性。

　　記者在采訪多位金租行業(yè)信貸員時(shí)了解到，從事小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不免會(huì)出現(xiàn)不良業(yè)務(wù)的情況，如何能夠建立一道業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)之間的“防火墻”是行業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　值得注意的是，此次發(fā)布的《通知》則更加詳細(xì)列舉了應(yīng)免責(zé)、可減免責(zé)和不得免責(zé)的具體情形，為金融機(jī)構(gòu)在普惠信貸業(yè)務(wù)中的責(zé)任認(rèn)定提供了明確的指導(dǎo)。

　　小周進(jìn)一步解釋說(shuō)：“對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，后期出現(xiàn)不良的情況是存在的，但是如果全盤否定業(yè)務(wù)的全過(guò)程，只要出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就進(jìn)行處罰，將會(huì)束縛業(yè)務(wù)人員的手腳。而此次提出的細(xì)化免責(zé)、追責(zé)情形有助于金融機(jī)構(gòu)在普惠信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，更加公正、合理地認(rèn)定相關(guān)人員的責(zé)任。這既保護(hù)了業(yè)務(wù)人員的合法權(quán)益，又避免了責(zé)任認(rèn)定的隨意性和主觀性，提高了責(zé)任認(rèn)定的透明度和公信力�！�

　　適用范圍擴(kuò)大

　　值得注意的是，相比以往的政策，此次《通知》將普惠信貸盡職免責(zé)的適用對(duì)象顯著擴(kuò)大，不僅適用于小微企業(yè)，還涵蓋了小型微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款。《通知》適用于單戶授信1000萬(wàn)元及以下的小型微型企業(yè)貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款，以及單戶授信500萬(wàn)元及以下的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款。

　　對(duì)此，多位金租行業(yè)人士表示，尤其是此次《通知》的發(fā)布，將更加注重對(duì)各類小微市場(chǎng)主體和農(nóng)戶的支持，通過(guò)擴(kuò)大盡職免責(zé)范圍，減輕基層信貸人員在服務(wù)這些群體時(shí)的壓力和顧慮，激發(fā)其金融服務(wù)的積極性。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在普惠金融方面，金租公司更側(cè)重于對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，例如電氣、光伏、環(huán)保等領(lǐng)域，但是隨著2024年以來(lái)一系列政策“組合拳”的出臺(tái)，讓金租公司和融資租賃公司將視角聚焦在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。2024年3月，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》要求，加強(qiáng)小微企業(yè)、涉農(nóng)專屬產(chǎn)品開發(fā)，打造特色品牌，提升服務(wù)專業(yè)性。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《中國(guó)金融租賃行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2024）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，2023年，金融租賃公司面向中小微企業(yè)新增投放1.02萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.07%；截至2023年年末，中小微企業(yè)租賃資產(chǎn)余額為2.03萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.33%。

　　不過(guò)，對(duì)于如此巨大規(guī)模的業(yè)務(wù)，行業(yè)背后的痛點(diǎn)亦有不少。《中國(guó)中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀研究》顯示，從存活周期看，中國(guó)小微企業(yè)平均壽命3年至5年，存活時(shí)間小于3年的小微企業(yè)占比接近50%，近一半小微企業(yè)沒有存活過(guò)一輪經(jīng)濟(jì)周期。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，金租公司正在逐步加強(qiáng)在普惠金融領(lǐng)域的投入，但小微企業(yè)的不良率要遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，信貸從業(yè)人員的盡職免責(zé)的重要作用則更加突顯。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，“要求在盡職免責(zé)工作流程中增加‘申訴’環(huán)節(jié)，并強(qiáng)調(diào)不得因被評(píng)議人申訴而加重其責(zé)任認(rèn)定結(jié)果”是此次《通知》的一大亮點(diǎn)，這一規(guī)定為信貸人員提供了更加暢通的申訴渠道，有助于保護(hù)其合法權(quán)益。同時(shí)，通過(guò)規(guī)范盡職免責(zé)工作機(jī)制，可以確保責(zé)任認(rèn)定的公正性和效率性，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　此外，《通知》還要求金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際，制定完善內(nèi)部制度，明確普惠信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，并定期開展普惠信貸盡職免責(zé)工作效果評(píng)價(jià)。

　　對(duì)此，有多位金租公司信貸人員認(rèn)為，該項(xiàng)內(nèi)容體現(xiàn)了政策細(xì)化指出，因?yàn)槠栈萁鹑谏婕暗漠a(chǎn)品比較多樣，比如僅在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，就涉及農(nóng)機(jī)、農(nóng)具等多個(gè)項(xiàng)目，每個(gè)項(xiàng)目都有訂制的金租產(chǎn)品，如果均按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管，則不利于普惠信貸業(yè)務(wù)的開展。