在建立一套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，首先要了解在業(yè)務(wù)開展過程中主要存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，才能根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)制訂出有效的措施。在介紹體系之前，我首先介紹一下商用車開展融資租賃業(yè)務(wù)過程中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)和控制要點(diǎn)。
　　1操作風(fēng)險(xiǎn)
　　在融資租賃業(yè)務(wù)開展的過程中，存在著“銀行放貸”與“客戶提車”的時(shí)間差，如果在銀行承諾放貸之前就將車輛交付客戶使用，就存在著一定的操作風(fēng)險(xiǎn)，所以必須在得到銀行確認(rèn)購車用戶已經(jīng)獲得貸款后，方能將車輛交付給用戶使用。
　　2信用風(fēng)險(xiǎn)
　　是指由于購車方提供虛假身份、虛報(bào)材料騙貸，或經(jīng)銷商為促進(jìn)銷售幫助購車方虛增價(jià)格，降低貸款條件所造成的風(fēng)險(xiǎn)。其控制要點(diǎn)如下：
　　2.1認(rèn)真核實(shí)用戶身份和提供書面材料的真實(shí)性；
　　2.2審查用戶在銀行的貸款記錄是否良好；
　　2.3核實(shí)用戶運(yùn)營(yíng)狀況的真實(shí)性和穩(wěn)定性；
　　2.4了解用戶的以往運(yùn)營(yíng)經(jīng)歷。
　　3經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
　　是指由于購車方贏利水平下降導(dǎo)致供款困難而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。其控制要點(diǎn)如下：
　　3.1了解購車方所從事的營(yíng)運(yùn)項(xiàng)目的特點(diǎn)和贏利水平和國(guó)家對(duì)該產(chǎn)業(yè)的態(tài)度；
　　3.2用戶要有一定年限的從事該行業(yè)的經(jīng)歷；
　　3.3用戶的前期運(yùn)營(yíng)狀況良好；
　　3.4用戶的收入來源穩(wěn)定，每月平均收益足以按期準(zhǔn)時(shí)償還月供款。
　　4清償風(fēng)險(xiǎn)
　　是指在貸款合同履約期間或到期后，用戶不能償還貸款所造成的風(fēng)險(xiǎn)。其控制要點(diǎn)如下：
　　4.1在貸款期內(nèi)為車輛購買強(qiáng)制足額保險(xiǎn)。且保險(xiǎn)第一受益人為銀行；
　　4.2做好貸款車輛的抵押登記和公證工作；
　　4.3在貸款還清前，嚴(yán)格控制車輛各項(xiàng)原始手續(xù)；
　　4.4按月對(duì)用戶的運(yùn)營(yíng)狀況、貸款償還情況及車輛使用情況進(jìn)行監(jiān)控和分析；
　　4.5每月督促用戶按時(shí)還款，增強(qiáng)用戶按時(shí)還貸的自覺性，培養(yǎng)良好的供款習(xí)慣；
　　4.6將還款期限控制在兩年以內(nèi)，首付款比例不低于車價(jià)的30%。
　　5執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)
　　是指在用戶違約時(shí)，按合同約定對(duì)其車輛進(jìn)行扣押、封存而遭到用戶抗拒時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。其控制要點(diǎn)如下：
　　5.1用戶必須同意簽訂強(qiáng)制拖車協(xié)議，并進(jìn)行公證；
　　5.2為貸款車輛加裝GPS衛(wèi)星定位系統(tǒng)；
　　5.3在用戶選擇上，重點(diǎn)選擇經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、治安狀況良好、民風(fēng)淳樸的地區(qū)；
　　5.4車輛在清收過程中發(fā)生執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通過訴訟法律程序?qū)囕v進(jìn)行封存，對(duì)惡意破壞車輛的用戶，可通過法院追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。
　　6如何建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系
　　通過對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，解決這些風(fēng)險(xiǎn)的根本在于建立一套完整的、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，有計(jì)劃、有步驟的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，必定可以把開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制到最低，我將在以下的第三部分中重點(diǎn)介紹如何建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
　　根據(jù)商用車的自身的特點(diǎn)和融資租賃業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，我將從以下四個(gè)方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)進(jìn)行介紹，它們分別是業(yè)務(wù)開展區(qū)域市場(chǎng)狀況評(píng)價(jià)系統(tǒng)、用戶資信水平調(diào)查和評(píng)價(jià)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處置系統(tǒng)。
　　6.1業(yè)務(wù)開展區(qū)域市場(chǎng)狀況評(píng)價(jià)系統(tǒng)
　　眾所周知，用戶購買商用車大多數(shù)以經(jīng)營(yíng)為主，是購買者賴以生存的謀生工具。而且受國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響很大。所以，我們?cè)陂_展商用車融資租賃業(yè)務(wù)的前期，必須對(duì)開展區(qū)域的民俗民風(fēng)、信譽(yù)大環(huán)境、當(dāng)?shù)氐倪\(yùn)輸資源、用戶的盈利能力、主要運(yùn)輸資源是否與國(guó)家政策相沖突等市場(chǎng)狀況進(jìn)行調(diào)查分析，并予以評(píng)價(jià)。
　　就目前的商用車運(yùn)輸市場(chǎng)環(huán)境來看，我國(guó)的市場(chǎng)運(yùn)輸?shù)沫h(huán)境和條件都并不成熟，市場(chǎng)機(jī)制也不健全，整個(gè)運(yùn)輸市場(chǎng)并不規(guī)范，廣大運(yùn)輸用戶的贏利水平更是受到各種不確定因素的影響而變的毫無規(guī)律。所以，我們?cè)陂_展商用車融資租賃業(yè)務(wù)時(shí)，就必須要調(diào)整辦法，不能完全照搬國(guó)外的開展經(jīng)驗(yàn)和用在乘用車業(yè)務(wù)上的經(jīng)驗(yàn)來開展商用車融資租賃業(yè)務(wù)，而要先去了解這塊市場(chǎng)的特點(diǎn)，根據(jù)不同區(qū)域的不同特點(diǎn)制訂出不同的業(yè)務(wù)開展辦法。業(yè)務(wù)的開展辦法和開展條件要有針對(duì)性，要能夠根據(jù)變化隨時(shí)可以做出積極的調(diào)整，從而形成閉環(huán)，真正的作到風(fēng)險(xiǎn)可控，能夠作到這一點(diǎn)，就要首先建立這套市場(chǎng)狀況評(píng)價(jià)系統(tǒng)，如果不首先了解市場(chǎng)，那么即使業(yè)務(wù)得到開展，也注定會(huì)先天不足最終以失敗告終。
　　下面，我將就各項(xiàng)具體指標(biāo)做出描述如下：
　　民俗民風(fēng)：在業(yè)務(wù)開展前必須對(duì)開展區(qū)域的民俗民風(fēng)進(jìn)行調(diào)研，要選擇那些民風(fēng)淳樸、信譽(yù)較好的區(qū)域優(yōu)先開展，并在開展政策上予以支持。逐漸營(yíng)造一種還款光榮，欠貸可恥的氛圍，使廣大用戶體驗(yàn)到誠實(shí)守信給他們帶來的好處。在一些民風(fēng)較差的地區(qū)，開展業(yè)務(wù)就一定要謹(jǐn)慎，要收緊放貸的條件，完善配套服務(wù)和設(shè)施，況且，通過調(diào)查研究，其實(shí)造成某些區(qū)域民風(fēng)差的根本原因在與當(dāng)?shù)貨]有資源，或經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，要解決這些問題，就要求我們?cè)陂_展業(yè)務(wù)之前首先要了解他們，切實(shí)有效的幫助他們，幫助他們經(jīng)營(yíng)，幫助他們拓寬思路，用我們的優(yōu)勢(shì)去彌補(bǔ)他們的短處，和他們成為朋友，那么我們的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)自然就會(huì)大大的降低。
　　運(yùn)輸資源：是指要了解當(dāng)?shù)刂饕倪\(yùn)輸項(xiàng)目有哪些？資源是否豐富、具有什么特點(diǎn)？運(yùn)輸成本如何？總體獲利水平如何？運(yùn)輸行業(yè)的結(jié)算和信譽(yù)水平如何？
　　從這些指標(biāo)中進(jìn)行分析和提煉，這也是開展融資租賃業(yè)務(wù)前所必須要了解的指標(biāo)，它們直接影響著業(yè)務(wù)開展的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的幅度。也要根據(jù)這些資源確定哪些車型是適合運(yùn)輸這些資源的，車輛是否需要改造，長(zhǎng)期運(yùn)輸這些資源會(huì)對(duì)車輛造成什么樣的損害，從而分析出車輛的實(shí)際使用年限和折舊率，并將這些數(shù)據(jù)顯示的結(jié)果有效的與業(yè)務(wù)的開展條件相融合。更要把這些條件綜合起來考慮，一般而言，如果業(yè)務(wù)開展的區(qū)域?qū)儆谫Y源型區(qū)域，資源豐富，那么這些區(qū)域的用戶的獲利能力就能夠得到保證，如果當(dāng)?shù)氐倪\(yùn)輸市場(chǎng)規(guī)范，那么他們的結(jié)算也會(huì)得到相應(yīng)的保證。在這種區(qū)域相對(duì)在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生率就會(huì)比較低，相反，在運(yùn)輸資源比較缺乏的區(qū)域，運(yùn)輸成本就會(huì)增加，對(duì)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)能力要求就會(huì)提高，經(jīng)營(yíng)者的收入就會(huì)缺乏穩(wěn)定性，那么，我門在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)方案時(shí)的側(cè)重點(diǎn)就會(huì)不同，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和出險(xiǎn)頻率也會(huì)不同。
　　用戶盈利能力：是指開展區(qū)域用戶的總體盈利能力，將當(dāng)?shù)刂饕\(yùn)輸資源的成本和運(yùn)輸收益進(jìn)行對(duì)比，測(cè)算出贏利水平，并與用戶購車還款金額進(jìn)行對(duì)比，來確定用戶總體的償還能力。也要考察用戶的經(jīng)營(yíng)能力，他的社會(huì)關(guān)系如何、經(jīng)營(yíng)理念如何、處理問題能力如何等因素都會(huì)對(duì)他的盈利能力產(chǎn)生影響。
　　對(duì)于這些問題的研究，實(shí)際也是要求我們的業(yè)務(wù)管理人員要了解這個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)，要讓自己首先成為專家，去了解自己管理的每一個(gè)用戶，這種業(yè)務(wù)沒有什么特別的共性可言，每一個(gè)客戶就是一種方案，我們就要將這些材料進(jìn)行整和，為每一個(gè)用戶都設(shè)計(jì)出一套符合其自身特點(diǎn)的業(yè)務(wù)方案，并隨時(shí)監(jiān)控，整合社會(huì)資源，幫助他們共同經(jīng)營(yíng)，才能真正的作到業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。
　　主要運(yùn)輸資源是否與國(guó)家政策相沖突：這是要研究本區(qū)域的運(yùn)輸資源的實(shí)效性，對(duì)研究用戶持續(xù)還款能力和潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防有重大意義。如國(guó)家目前重點(diǎn)整頓小煤窯，必然會(huì)對(duì)那些為小煤窯配套服務(wù)的用戶受到?jīng)_擊，如果不能及時(shí)解決，必然會(huì)造成極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以，我們要根據(jù)業(yè)務(wù)的開展情況，時(shí)刻關(guān)注國(guó)家政策的調(diào)整，并根據(jù)這些政策對(duì)業(yè)務(wù)的管理方法進(jìn)行調(diào)整。
　　6.2用戶資信水平調(diào)查和評(píng)價(jià)系統(tǒng)
　　這套系統(tǒng)主要依靠具有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的管理人員采用對(duì)用戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和采用信用管理評(píng)分模式進(jìn)行量化分析相結(jié)合的手段對(duì)用戶的資信水平進(jìn)行客觀和科學(xué)的評(píng)價(jià)。在信用評(píng)分表的設(shè)計(jì)上，我們主要從購車人基本情況、申請(qǐng)貸款情況、營(yíng)運(yùn)穩(wěn)定性和收入情況四個(gè)方面入手，綜合評(píng)價(jià)購車人的資信水平。以下，我將對(duì)這四個(gè)方面所包含的具體內(nèi)容做出介紹。
　　購車人基本情況：主要從購車人的年齡、婚姻狀況、住房情況、供養(yǎng)人口、社會(huì)關(guān)系、家庭氣氛、健康情況等方面進(jìn)行調(diào)查。這一部分是資信調(diào)查中最基本的部分，通過這些情況的調(diào)查分析能夠得到購車人目前的狀態(tài)是否適合進(jìn)行營(yíng)運(yùn)，家庭是否穩(wěn)定，主要可以考察到購車人的生活經(jīng)營(yíng)是否成功。
　　申請(qǐng)貸款情況：主要從購車人首付款來源、比例、還款期限、有無其他貸款等方面進(jìn)行調(diào)查。通過這些情況的調(diào)查分析能夠得到購車人自有資金的狀況，對(duì)其的還款能力也可以進(jìn)行初步的判斷，如果客戶的資金實(shí)力有限，或存在著其他的負(fù)債，那么他的還款能力就要受到質(zhì)疑。
　　營(yíng)運(yùn)穩(wěn)定性：主要從購車人從事營(yíng)運(yùn)年限、準(zhǔn)備營(yíng)運(yùn)地區(qū)、營(yíng)運(yùn)類型等方面開展調(diào)查。通過這些情況的調(diào)查分析能夠得到購車人的實(shí)際運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)如何、是否可以得到穩(wěn)定的收益、營(yíng)運(yùn)的收益風(fēng)險(xiǎn)性如何，這方面的判定對(duì)客戶今后能否正常還款至關(guān)重要，營(yíng)運(yùn)相對(duì)穩(wěn)定的用戶往往風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低，同時(shí)，他們解決問題的能力普遍很強(qiáng)，是相對(duì)容易維護(hù)和管理的客戶群體。
　　收入情況：主要從購車人營(yíng)運(yùn)收入最大結(jié)算周期、本人平均可支配月收入、家庭平均可支配月收入、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、月還款占月收入比例、月收益狀況預(yù)算等方面開展調(diào)查。這些指標(biāo)的考察是對(duì)用戶能否按時(shí)還款最直接的說明，直接體現(xiàn)了這些用戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，用戶的家庭在和諧團(tuán)結(jié)、項(xiàng)目再好，如果結(jié)算方面不理想，家庭負(fù)債情況過大、支出過大，那么他的貸款業(yè)務(wù)仍不能被批準(zhǔn)。
　　在經(jīng)過以上四個(gè)部分的調(diào)查和評(píng)分后，根據(jù)調(diào)查和得分情況由專業(yè)的資信評(píng)價(jià)人員填寫調(diào)查報(bào)告，對(duì)購車人的資信狀況做出評(píng)價(jià)，確定等級(jí)，擬訂業(yè)務(wù)是否可以開展以及開展的條件。如是否需要提高首付比例，增加擔(dān)保人，以及對(duì)業(yè)務(wù)開展后的監(jiān)控手段提出建議等。（具體模板后附）
　　6.3業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)
　　這套系統(tǒng)是在銀行發(fā)放貸款后對(duì)用戶在還款期內(nèi)的表現(xiàn)和行為進(jìn)行監(jiān)控和管理的系統(tǒng)。一般由客戶實(shí)時(shí)監(jiān)控、信息收集傳遞、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、檔案臺(tái)帳管理、車輛抵押公證、業(yè)務(wù)檢查、售后服務(wù)幾部分組成。這一部分是整套系統(tǒng)最為關(guān)鍵的部分，這部分系統(tǒng)運(yùn)行的是否正常高效直接影響著業(yè)務(wù)開展的是否成功，它起到了承前啟后的連接作用。這部分系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)直接影響到風(fēng)險(xiǎn)處置系統(tǒng)的處理難度，只要把這部分系統(tǒng)高效的運(yùn)轉(zhuǎn)起來，就絕對(duì)可以把風(fēng)險(xiǎn)有效的控制起來。
　　下面，我將各個(gè)主要環(huán)節(jié)逐一進(jìn)行介紹。
　　客戶實(shí)時(shí)監(jiān)控：是指貸后管理人員要對(duì)客戶的運(yùn)營(yíng)狀況、所處行業(yè)狀況、還款情況、售后服務(wù)狀況做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)掌握客戶的最新狀況，并根據(jù)所掌握的情況及時(shí)更新客戶檔案，并向相關(guān)管理部門進(jìn)行及時(shí)反饋。商用車基本都用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，各種信息都在不斷的發(fā)生變化，只有及時(shí)的掌握這些變化，才能及時(shí)掌握用戶的實(shí)時(shí)狀態(tài)，并預(yù)見到潛在的風(fēng)險(xiǎn)，才能在最快的時(shí)間里做出反應(yīng)，及時(shí)采取有效的措施化解風(fēng)險(xiǎn)，或把由于風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失降到最低。
　　信息收集傳遞：是指在通過回訪等手段獲得用戶的現(xiàn)狀并進(jìn)行分析后，要保證信息能夠及時(shí)有效的傳遞，這項(xiàng)工作是有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。只有保證信息的傳遞暢通，才能使各層的管理者做出正確的判斷，根據(jù)信息對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制手段和方法做出調(diào)整，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的前提條件，另外，信息的傳遞必須要有時(shí)效性，要及時(shí)傳遞，一旦失去時(shí)效性，信息就將變得沒有任何意義。就無法針對(duì)信息所反映的問題及時(shí)做出判斷化解。所以在融資租賃業(yè)務(wù)的貸后管理工作中，信息的及時(shí)收集傳遞是至關(guān)重要的，是要高度重視的。
　　風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：是指根據(jù)用戶的還款情況對(duì)用戶實(shí)施分級(jí)管理，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別實(shí)施不同的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。一般根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)劃分為白色預(yù)警、黃色預(yù)警、橙色預(yù)警和紅色預(yù)警四種。
　　白色預(yù)警：是針對(duì)那些非故意欠款，忘記在還款日前還款或出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題但在短期內(nèi)可以解決的，適用于逾期后經(jīng)電話催收在5天內(nèi)償還欠款的用戶，此類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控由風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)實(shí)施；處理方法主要施加強(qiáng)對(duì)該類用戶的預(yù)先催收力度，重點(diǎn)關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況。
　　黃色預(yù)警：適用于逾期后經(jīng)電話催收無效后上門催收并在1個(gè)月內(nèi)償還欠款的用戶，此類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控由風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理負(fù)責(zé)實(shí)施；處理方法主要是重點(diǎn)跟蹤該類用戶的經(jīng)營(yíng)狀況，加強(qiáng)預(yù)先催收力度，并收取合同約定的違約罰金。
　　橙色預(yù)警：適用于逾期后反復(fù)上門催收未果且欠款期不超過三個(gè)月的用戶，此類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控由主管副總協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)實(shí)施；處理方法主要是對(duì)車輛進(jìn)行監(jiān)管和控制，要求擔(dān)保人履行代償義務(wù)，準(zhǔn)備車輛扣收。
　　紅色預(yù)警：適用于逾期后反復(fù)上門催收未果且欠款期超過三個(gè)月、擔(dān)保人也未履行代償義務(wù)的用戶，此類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控由主管副總直接負(fù)責(zé)；處理方法主要是終止合同，進(jìn)入訴訟階段，清收欠款車輛，要求擔(dān)保人履行代償義務(wù)。
　　檔案臺(tái)帳管理：是指要將用戶的各項(xiàng)材料和車務(wù)手續(xù)存檔管理，并對(duì)信息定期進(jìn)行更新，各管理部門要分別建立臺(tái)帳，將用戶、車輛信息和還款信息按月分別匯總、上報(bào)，以備查詢和分析管理。車務(wù)手續(xù)包括車輛的發(fā)票、合格證、購置附加稅收據(jù)、機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證、保險(xiǎn)單的復(fù)印件；材料包括用戶資信調(diào)查報(bào)告、借款合同、抵押合同、還款記錄等。
　　車輛抵押公證：是指購車用戶上完牌照后，要到車管所進(jìn)行車輛抵押登記，將車輛在還款期間抵押給債權(quán)人，并進(jìn)行公證，使債權(quán)人在用戶無法償還債務(wù)時(shí)能夠及時(shí)行使抵押權(quán)，并能向法院直接申請(qǐng)公證執(zhí)行，從而避免了煩瑣的法律訴訟程序。
　　業(yè)務(wù)檢查：是指風(fēng)險(xiǎn)管理部門要對(duì)經(jīng)銷商、市場(chǎng)部等業(yè)務(wù)開展和管理部門進(jìn)行定期和不定期的專項(xiàng)檢查工作，對(duì)其工作進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，做出相應(yīng)的處理。
　　售后服務(wù)：是指廠家要發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，不斷提升自身的售后服務(wù)水平，為用戶解決后顧之憂，有效保證不因車輛的服務(wù)問題而影響到用戶正常運(yùn)營(yíng)，從而使用戶的還款受到間接影響。如車輛的保險(xiǎn)理賠、保養(yǎng)提醒、知識(shí)培訓(xùn)等。
　　6.4業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處置系統(tǒng)
這套系統(tǒng)是在經(jīng)過業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)和監(jiān)控后，對(duì)貸款用戶發(fā)生逾期后的處理系統(tǒng)，以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制為基礎(chǔ)，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類型，采取不同的處理方法，以便迅速化解用戶逾期或無法繼續(xù)還款而造成的損失。包括一般風(fēng)險(xiǎn)管理處置、回購風(fēng)險(xiǎn)管理處置和清收車輛管理處置三類。
　　一般風(fēng)險(xiǎn)管理處置：是指在不滿足回購條件情況下的違約情況處理，一般為連續(xù)逾期兩個(gè)月或累計(jì)逾期三個(gè)月之內(nèi)的用戶違約情況，一般采取電話催收、上門催收、重點(diǎn)監(jiān)控的方法來進(jìn)行處置。
　　回購風(fēng)險(xiǎn)管理處置：是指在滿足回購條件情況下的違約情況處理，一般為連續(xù)逾期兩個(gè)月或累計(jì)逾期三個(gè)月之內(nèi)的用戶違約情況，一般采取要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)、車輛清收、法律訴訟、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的方法來進(jìn)行處置。（注：回購是指廠家為了幫助經(jīng)銷商開展融資租賃業(yè)務(wù)，在銀行為業(yè)務(wù)承擔(dān)滿足違約條件的車輛承擔(dān)保證責(zé)任，為用戶墊付款項(xiàng)的方法。）
　　清收車輛管理處置：是指對(duì)滿足回購條件并已經(jīng)清收回的車輛處理，一般由申請(qǐng)執(zhí)行、車輛評(píng)估、拍賣、轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)、解除抵押、損失清算組成，或要求用戶一次性買斷。