融資租賃公司如何接入央行征信系統(tǒng)
隨著全國融資租賃業(yè)務快速發(fā)展，對于融資租賃公司來說，其競爭優(yōu)勢最終都將通過風控能力予以體現(xiàn)，而風控的關鍵就在于交易背后的征信體系，若融資租賃公司接入到央行征信則能大大提高其風險控制能力。
目前，各類融資租賃公司的業(yè)務形態(tài)多且雜，而能夠接入央行征信系統(tǒng)的都是持牌公司。所謂持牌公司分為兩類：一類是“一行三會”發(fā)牌照的金融公司；另外一類又可以分為兩個小類，第一類是地方金融辦或金融局批準開展類金融業(yè)務，如小額貸款、融資性擔保公司等，第二類是商務部監(jiān)管的類金融機構，如融資租賃、商業(yè)保理公司等。以上幾種持牌公司具備了申請接入央行征信系統(tǒng)的基本資格。
接入的央行征信系統(tǒng)，即金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，是由總行直屬事業(yè)單位“中國人民銀行征信中心”來負責建設、運營和管理。根據(jù)國務院2013年頒布實施的《征信業(yè)管理條例》第29條規(guī)定：從事信貸業(yè)務的機構應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。目前除了一行三會所管轄的金融機構以外，對于類金融機構，國家沒有一個強制性的要求，采取自愿接入的原則，其中可接入征信系統(tǒng)的類金融機構包括小額貸款公司、融資性擔保公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等，并明確了類金融機構接入央行征信系統(tǒng)的權利和義務。
那么，符合條件的融資租賃公司如何接入到央行征信系統(tǒng)呢？目前有兩種模式，一是“接口接入”模式，二是“平臺接入”模式。針對融資租賃業(yè)務規(guī)模比較大、資本較為雄厚的機構，都會有自己的業(yè)務系統(tǒng)，就適合采用“接口接入”的模式；另外一種“平臺接入”模式，適用于那些業(yè)務量較少、自身又沒有業(yè)務系統(tǒng)的融資租賃公司，它們可以選擇使用上海資信的“LSP融資租賃綜合服務平臺”，進行日常租賃業(yè)務管理，并通過平臺提供征信模塊實現(xiàn)征信系統(tǒng)接入。目前已經(jīng)有近40家融資租賃公司在使用LSP平臺，有4家融資租賃公司已經(jīng)LSP平臺順利完成央行征信系統(tǒng)報數(shù)驗收并上線，另有11家融資租賃公司的正在報數(shù)驗收過程中。
按照征信中心關于征信系統(tǒng)機構接入的相關制度規(guī)定，融資租賃公司接入央行征信的流程，從申請接入到開通查詢權限，分為三個階段：接入申請階段、接入準備階段、報數(shù)查詢階段。不管是“接口接入”模式還是“平臺接入”模式，流程是相同的，由于LSP平臺已經(jīng)內(nèi)嵌了標準的征信接口報數(shù)模塊，選用“平臺接入”模式的機構，接入準備階段所需的時間將可能大大縮短。以下為具體的三個階段的內(nèi)容。
（一）接入申請階段
首先，申請接入的機構需向工商注冊所在地的人民銀行征信分中心提交接入申請材料。
分中心受理與初審：征信分中心受理后要對申請進行初審，對不具備接入資格的機構會直接回復，告之并說明理由。對具備接入資格的機構，分中心提出初審意見，上報總行征信中心。
征信中心復審與函復：征信中心根據(jù)分中心初審意見，審核申請接入機構是否可以接入，并將結果函告分中心。征信分中心負責將函復結果通知申請接入機構。
（二）接入準備階段
在接入準備階段，各地征信分中心與上海資信將共同向融資租賃機構提供接入指導、業(yè)務培訓和技術服務等，協(xié)助申請接入的機構開展制度、業(yè)務、網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)等方面的準備，幫助接入機構完成數(shù)據(jù)報送接口程序的開發(fā)、測試、驗收等工作。
接入準備工作完成后，征信中心委托上海資信對接入機構的準備情況進行非現(xiàn)場及現(xiàn)場驗收，如果機構準備工作符合征信中心制定的標準和要求，通過上海資信驗收及征信中心的復核，接入機構將獲得上線通知書，可以開始向人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)報數(shù)。
（三）報數(shù)查詢階段
對驗收通過的接入機構，征信中心給予開通報數(shù)權限。
接入機構在獲得報數(shù)權限后，應立即正式報送其全部存量數(shù)據(jù)，并按“T+1”的要求報送增量數(shù)據(jù)。
報數(shù)滿三個月，同時其報送的數(shù)據(jù)質(zhì)量符合征信中心要求，征信中心會為為機構開通信用報告的查詢權限。
至此，接入機構即完成全部接入流程，接入機構應按相關法律法規(guī)要求，開展征信數(shù)據(jù)報送及信用報告查詢等業(yè)務。
對于融資租賃公司自身，需要管理層充分了解接入征信系統(tǒng)的意義，明確自己的接入意愿，扎扎實實地協(xié)調(diào)、推進公司的接入工作；爭取能提前開始梳理本機構的業(yè)務數(shù)據(jù)，完成數(shù)據(jù)補錄工作，有必要的話，依據(jù)征信數(shù)據(jù)接口規(guī)范的要求，提前做好業(yè)務流程及業(yè)務系統(tǒng)的升級改造工作；提前開始歷史客戶授權的補征集工作，完善授權制度和法律文書的修訂，并做到增量業(yè)務“全授權”；完善內(nèi)控制度，規(guī)范業(yè)務流程，切實提高對征信合規(guī)工作的重視程度，做到有制度、重落實，有人員、重管理。
融資租賃公司接入征信系統(tǒng)之我見
自2015年6月天津首先試點允許融資租賃公司及商業(yè)保理公司接入人民銀行征信系統(tǒng)以來，截至目前已陸續(xù)約90余家融資租賃公司接入人民銀行征信系統(tǒng)。筆者作為融資租賃公司從業(yè)者從自身視角對此進行簡要分析。
征信系統(tǒng)對融資租賃公司風險管理的必要性
眾所周知，目前國內(nèi)融資租賃行業(yè)在監(jiān)管層面仍存在分割管理，銀監(jiān)會審批并監(jiān)管銀行系融資租賃公司（均為非銀行金融機構），商務部審批并監(jiān)管外資及內(nèi)資設立的融資租賃公司。作為大部分為商務部監(jiān)管的融資租賃公司，并不能享受銀行系融資租賃公司的非銀機構待遇；其中最重要的一點便是央行征信系統(tǒng)的接入。這一方面造成融資租賃公司在前期的盡職調(diào)查、業(yè)務審批中無法全面了解客戶金融債務詳情，甚至部分客戶通過偽造央行征信報告的方式騙取融資；另一方面在起租后承租人違約紀錄不納入征信系統(tǒng)從而造成租賃債務實際處于次級債務的狀況。
融資租賃公司接入人民銀行征信系統(tǒng)后保證了在風險管理過程中對承租人金融性債務的全面、及時把握，也進一步強化了承租人的還款意愿并提高了其違約成本。從而更大激發(fā)了更多融資租賃公司服務實體經(jīng)濟，積極參與供給側(cè)改革的動力和能力。
接入后對融資租賃公司的影響
任何事情都存在權利和義務的統(tǒng)一，接入人民銀行征信系統(tǒng)可以極大提升融資租賃公司風險管理的水平，但另一方面也對融資租賃公司提出了更高的要求及責任。因為征信系統(tǒng)主要針對金融機構設計，包含了客戶基本情況、關聯(lián)方信息、對外擔保、抵質(zhì)押信息、年度財務數(shù)據(jù)、資產(chǎn)五級分類及逾期信息等，而金融機構相當一部分融資租賃公司在近些年來的行業(yè)爆發(fā)式增長中主要側(cè)重于業(yè)務的增長，并未具備完善的內(nèi)部風險管理體系，從而在使用人民銀行征信系統(tǒng)上存在認知、人員配備等方面的差距。
向人民銀行征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)意味著數(shù)據(jù)質(zhì)量的保證，以及時效性，這些都要求融資租賃公司在風險管理體系及組織機構方面具備一定的基礎，這對融資租賃公司業(yè)務運營提出了更高的要求。
融資租賃公司使用征信系統(tǒng)的一些建議
鑒于目前行業(yè)發(fā)展的一些現(xiàn)狀，融資租賃公司使用征信系統(tǒng)仍需要征信中心對試點企業(yè)進行系統(tǒng)性培訓，以確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量及時效性。從系統(tǒng)功能來說，征信中心也應考慮是否給原針對銀行的征信系統(tǒng)適當增加相關租賃業(yè)務的功能，甚至能否與現(xiàn)存的融資租賃登記系統(tǒng)及應收賬款登記系統(tǒng)實現(xiàn)聯(lián)通，真正實現(xiàn)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的風險管理——所有融資性機構均可互相共享信息。
監(jiān)管的角度，商務部門也可將融資租賃公司使用征信系統(tǒng)的效果納入考核指標之一，從而實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的優(yōu)勝劣汰并提升融資租賃行業(yè)的整體風險管理水平。融資租賃公司接入央行征信系統(tǒng)，帶來的不僅僅是現(xiàn)有數(shù)據(jù)的開放，它會更多地帶動整個行業(yè)以此為契機提升租賃公司風險管理水平，從而更好促進國內(nèi)融資租賃市場的更好更快發(fā)展。
近幾年來,隨著業(yè)務量的快速增長，廣大租賃公司的業(yè)務規(guī)模和模式不斷擴大,人員專業(yè)理論知識在逐步完善，實踐操作經(jīng)驗也得以積累,但社會征信體系尚不完善,不能滿足資信調(diào)查、風險評估、征信查詢、貸后監(jiān)督、租金回籠等方面的信息需求，信用信息不能互通，也阻礙著租賃行業(yè)的發(fā)展。
隨著租賃公司對接入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)的需求日益強烈，根據(jù)《中國人民銀行征信中心關于調(diào)整企業(yè)征信系統(tǒng)機構接入流程有關事項的通知》銀征信中心﹝2015﹞16號的相關規(guī)定，具備條件的融資租賃公司可以接入人行征信系統(tǒng)。
融資租賃公司接入征信系統(tǒng)將極大地提高融資租賃公司的工作效率，提升行業(yè)風險防范水平。租賃公司不但可以方便、快捷、安全的查閱企業(yè)的基本情況，還可以使租賃公司能夠享受與金融機構同質(zhì)、同效率的實時在線征信查詢，既有效縮短了審查時間，又使租金回籠得到保障，使得租賃行業(yè)的發(fā)展快速增長。
作為國際性的融資租賃公司，為了積極響應人民銀行征信中心的要求，公司根據(jù)自身的業(yè)務量和風險體系建設的需要，秉持對承租人負責的原則，宏泰國際租賃和上海資信公司簽訂了關于設立融資租賃綜合服務平臺的合作協(xié)議。該協(xié)議的簽訂，標志著融資租賃公司正式介入人民銀行征信系統(tǒng)，更好的規(guī)范了融資租賃公司的工作流程，使融資租賃公司的風控體系更加完善化。
接入征信系統(tǒng)流程
根據(jù)宏泰國際租賃的實際需要，我們選擇了開通融資租賃綜合服務平臺系統(tǒng)。首先我們向上海資信公司提交相關資料和《融資租賃綜合服務平臺用戶開戶申請表》；經(jīng)上海資信公司審查無誤后告知我公司并開通機構賬號和管理員賬號；通過管理員賬戶設置操作員賬號，從而操作員可以進行相關業(yè)務的操作和管理。待錄入的合同達到一定的業(yè)務量時，方可申請開通報送功能和查詢征信功能。
融資租賃綜合服務平臺現(xiàn)階段可以進行租賃業(yè)務管理、征信查詢及登記接口業(yè)務管理等。首先開通的租賃管理功能模塊，功能包括客戶管理、項目管理、審批管理、合同管理、合同執(zhí)行、合同結束和報表統(tǒng)計等。
宏泰國際租賃落實用戶安全管理制度，管理員、操作員、查詢用戶、數(shù)據(jù)報送用戶不得相互兼職，當各操作員調(diào)離或崗位變動時，會立即對相關用戶予以停用，保證資料的準確和及時的錄入。宏泰國際租賃先將《企業(yè)征信授權書》和《告知函》郵寄承租人處，兩份文件的內(nèi)容會告知承租人該系統(tǒng)所要登記的內(nèi)容和目的，并將承租人的信用記錄體現(xiàn)在其企業(yè)征信中，所涉及的擔保人和擔保企業(yè)均會收到相關告知函。企業(yè)在收到并知曉兩份文件的內(nèi)容后，要求承租人填寫貸款卡號，加蓋法人章和公章寄回我司處。待我司收到后方可錄入企業(yè)資料及收付款情況，確保及時、準確、完整的報送相關數(shù)據(jù)。宏泰融資租賃嚴格按照《征信業(yè)管理條例》要求，落實查詢授權制度，嚴禁無授權查詢、先查詢后授權、拒貸后仍查詢客戶信息、代替信息主體簽署授權書等違規(guī)行為。
宏泰國際租賃現(xiàn)階段進入申請數(shù)據(jù)報送及征信查詢階段，在獲得人民銀行征信中心及其他主管部門的核準后，便可開通相應功能模塊。在平臺為用戶開通征信服務和融資租賃登記的接口功能后，方可通過租賃服務平臺對業(yè)務數(shù)據(jù)進行抽取和轉(zhuǎn)換，并報送至企業(yè)征信系統(tǒng)中，對相關企業(yè)的還款情況作以跟蹤，對未及時還租的企業(yè)會在其企業(yè)征信中予以體現(xiàn)。
征信系統(tǒng)助融資租賃企業(yè)防范信用風險
征信系統(tǒng)的接入，將大大提高融資租賃企業(yè)的風險防范功能。銀行如果不了解企業(yè)和個人的信用狀況，為了防范風險，就會采取相對緊縮的信貸政策。對于融資租賃企業(yè)亦是如此，征信系統(tǒng)的開通為我們解決了相關的信用風險
現(xiàn)階段我們收集到的材料，包括承租人基本信息和財務報表等，涉及的數(shù)字大都為表內(nèi)數(shù)據(jù)。但是企業(yè)征信系統(tǒng)中體現(xiàn)的數(shù)據(jù)，會涉及到一部分表外數(shù)據(jù)，能夠更好的反映承租人的資金使用情況，所以建立健全的企業(yè)征信風險管理能夠更好的規(guī)避損失。征信系統(tǒng)的查詢功能主要作用是：首先，前期在對承租人的調(diào)查之中，如果對承租人提供的征信報告有所懷疑時，通過自助查詢承租人的征信狀況，能夠很好地了解承租人的基本信息，依靠征信系統(tǒng)強大的數(shù)據(jù)庫，從收錄工商登記、信貸記錄、納稅記錄、合同履約、民事司法判決、產(chǎn)品質(zhì)量、身份證明等多角度入手，更加綜合和真實的反應承租人的信用狀況，為租前調(diào)查提供了極大的方便；其次，后期對承租人還租的確認，通過錄入及報送系統(tǒng)，更加準確及時的把承租人的還租情況進行公示，對承租人形成很好地約束力，為及時收租提供了良好的必要條件。
征信系統(tǒng)不僅通過信用報告實現(xiàn)信息共享，而且會在這些客觀數(shù)據(jù)的基礎上通過數(shù)據(jù)挖掘推出對相關企業(yè)的綜合評價，如企業(yè)關聯(lián)信息查詢、數(shù)字報告解讀產(chǎn)品等。通過相關增值產(chǎn)品，可以進一步跟蹤反映相關企業(yè)的實際風險水平，有效降低授信市場參與各方的信息不對稱，以便得到市場廣泛的認可，大大提高了融資租賃機構對于承租人風險的確認和把控。
現(xiàn)如今，“立誠立信”是每個企業(yè)刻不容緩的一件利國利民利己之舉。社會信用體系的建設與完善，也是一件備受重視的國家大事。整個征信系統(tǒng)的發(fā)展將逐步走向多元化、系統(tǒng)化、專業(yè)化的規(guī)范發(fā)展道路。而各企業(yè)信用檔案的完善與管理，更是大勢所趨，社會所需。我們宏泰國際融資作為首批申請使用融資租賃綜合服務平臺的企業(yè)，正是希望能夠充分利用國家為租賃公司提供的優(yōu)質(zhì)服務，更好的服務于承租人企業(yè)。俗話說得好“早起的鳥兒有蟲吃”，只有率先完善自身征信系統(tǒng)的企業(yè)單位，才能在整個市場經(jīng)濟的激烈競爭中收獲最優(yōu)先最巨大的利益成果。
基于征信系統(tǒng)應用的融資租賃風險管理研究
目前，融資租賃是僅次于銀行信貸的融資模式，中國也成為全球第二大融資租賃市場。近年來，融資租賃在促進實體經(jīng)濟發(fā)展、支持基礎設施建設、有效盤活存量資產(chǎn)，為企業(yè)設備升級提供融資便利，滿足我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展的需要。2015年國務院連續(xù)頒布了《關于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導意見》和《促進金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導意見》，支持融資租賃和金融租賃行業(yè)的快速發(fā)展，為實體經(jīng)濟提供更好的服務。
一般來說，融資租賃業(yè)務期限較長、融資金額較大、行業(yè)跨度范圍較廣的特性決定了該行業(yè)的高風險和高成本。從信息經(jīng)濟學的角度來看，融資項目的風險主要是信息不對稱。如何妥善解決信息不對稱問題，找出適應融資租賃業(yè)務的工具和方法，提高風險管理和風險控制水平，是融資租賃公司健康發(fā)展的難點和重點。本文研究融資租賃的信用風險特征，探討征信系統(tǒng)在融資租賃的信用風險管理中的作用，并在具體業(yè)務中加以靈活運用。
融資租賃模式和風險
近年來，國內(nèi)融資租賃業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展，企業(yè)數(shù)量、注冊資金和業(yè)務規(guī)模均呈現(xiàn)大幅增長的態(tài)勢。截至2016年底，我國融資租賃企業(yè)總數(shù)約為7120家，比上年底的4508增加2612家。全國融資租賃合同余額約53300億元人民幣，比2015年年底的44400億元增加約8900億元。在實體經(jīng)濟和基礎設施建設等領域發(fā)揮了重要作用。
融資租賃業(yè)務模式
當企業(yè)需要添置設備而缺乏資金時，企業(yè)除了選擇銀行信貸等方式外也可以采用融資租賃方式進行融資，一般的操作方式是：承租企業(yè)向租賃公司提出融資租賃意向，由租賃公司出資購買該設備后租賃給承租企業(yè)使用，承租企業(yè)向租賃公司支付相應租金。簡單融資租賃業(yè)務的操作流程如圖1所示。
融資租賃的信用風險
信用風險是出租人面臨的最重要、也是最常見的一種風險，它根源于租賃交易的信息不對稱，主要是由當事人的信用水平和道德決定的。融資租賃信用風險與銀行信用風險相類似，因承租人單方面不履行或不完全履行租賃契約而給出租人造成損失。包括由于債權人履約能力的變化而導致資產(chǎn)價值變動的風險，導致租賃公司呆賬、壞賬或資產(chǎn)減值損失的大幅增加。其中，不完全履約是指承租人的償債能力下降而引起的租賃資產(chǎn)減值，使得可回收資金遠小于資產(chǎn)價值。由于融資租賃信用風險會導致出租人資產(chǎn)質(zhì)量惡化，從而又衍生出租賃資產(chǎn)質(zhì)量風險。
我國融資租賃業(yè)起步于改革開放的20世紀80年代初，經(jīng)歷了快速發(fā)展、發(fā)展停滯和整頓恢復階段這30多年坎坷的發(fā)展道路，主要是因為信用機制、經(jīng)濟政策不完善以及融資租賃公司風險防范和控制水平不足。不少較早成立的融資租賃公司主營業(yè)務抗風險能力較差，存在融資租賃公司大量租金被拖欠，導致不少公司被拖垮而倒閉。近年來，融資租賃的市場環(huán)境得到了改善，但信用風險仍是融資租賃公司在經(jīng)營中諸多風險中最大的危害。信用風險的存在導致租賃行業(yè)持續(xù)存在欠租、騙租現(xiàn)象，欠租的比例占到租賃債權的15%-30%，甚至有些承租企業(yè)欠租比例高到全部債權70%。信用機制的不健全制約了融資租賃業(yè)務的發(fā)展，信用風險的管理有待提升。
融資租賃公司信用風險管理現(xiàn)狀分析
風險管理是在一個有風險的環(huán)境中把風險減至最低的過程，本質(zhì)是擴大能夠控制的范圍，減少完全不能控制的結果。
與銀行類信貸機構信用風險管理比較
信用風險是信貸機構風險管理的關鍵部分，一直以來，我國銀行類信貸機構在巴塞爾資本協(xié)議對信用風險資本金要求和資本市場對信貸機構經(jīng)營業(yè)績的雙重約束下，逐步建立了完整的信用風險管理流程和操作標準，能夠顯著提升信用風險的管理能力。
銀行類信貸機構具有完整的信用風險管理制度，實行標準化信貸管理流程，借助一整套信息系統(tǒng)對信用風險進行管理，能有效甄選合格的借款人，防范借款人信貸欺詐行為。此外，《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：“從事信貸業(yè)務的機構應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供信貸信息�！闭餍畔到y(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)經(jīng)整合后，成為授信決策的重要依據(jù)。由于征信系統(tǒng)的信息是系統(tǒng)內(nèi)共享的，各信貸機構根據(jù)征信數(shù)據(jù)排查借款人，因此對借款人能形成有效約束作用，促使借款人按時還款，降低不良資產(chǎn)比率。
存在的主要問題
與銀行類金融機構相比，融資租賃公司的信用風險管理、租賃物質(zhì)量（耗損）控制、在線征信系統(tǒng)等與銀行類信貸機構有較大差距。
一是缺乏多渠道、權威的信息源核實客戶的真實身份，在開展項目往往依賴承租人提供基本資料，并根據(jù)提供的資料對承租人的基本信息、財務狀況以及非財務因素進行分析。無法完全對其法律主體資格、經(jīng)營和財務狀況等資料的真實性、合法性和有效性進行核實。
二是在與承租人簽訂租賃合同之前，必須要調(diào)查分析租賃物的市場行情和技術水平，但收集客戶信息成本較高，且無法保證信息的完整，在其他城市和機構的負債情況難以調(diào)查。
三是關聯(lián)風險的識別難，融資租賃業(yè)務面廣泛，項目中的承租人往往與其他企業(yè)、個人有著密切的聯(lián)系，甚至可能存在債權債務關系，增加了項目的風險性。
四是缺乏信用風險的后期管理，不能連續(xù)及時地獲取信息用于后期的監(jiān)控和預警。在項目后期，租賃公司注意承租人是否有財務危機或投資失誤，尤其要重視租金延遲付款等問題，及時采取措施來減少損失。租賃業(yè)務期限較長，客戶風險狀況是動態(tài)變化的，客戶的財務指標，經(jīng)營狀況等信息難以連續(xù)監(jiān)控和評估。
征信系統(tǒng)與融資租賃項目風險管理
通過征信系統(tǒng)的信息共享來解決公司與承租人之間的信息不對稱問題。一個融資租賃項目周期可通�？蓜澐譃榍捌谏暾�、評估審批、跟蹤管理和項目結清四個階段。征信系統(tǒng)可用在項目風險管理每個階段，也已成為貫穿整個項目周期的風險管理重要工具和平臺。
一是項目風險識別，甄別客戶身份，辨別申請材料真?zhèn)�。在項目的申請階段，可通過征信系統(tǒng)快速、準確、全面地獲取客戶的金融債務真實情況，防范身份欺詐風險。消除信息盲區(qū)，簡化流程，節(jié)約貸前的調(diào)查成本，提高風險識別水平。
二是項目風險評估，通過借款人綜合負債情況準確評估。結合借款人的歷史逾期情況估算風險，通過征信系統(tǒng)識別關聯(lián)風險，根據(jù)風險高低制定出合適的價格。
三是項目風險監(jiān)控，貸后跟蹤監(jiān)測。貸后管理是風險管理的薄弱環(huán)節(jié)，但可以利用征信系統(tǒng)及時、全面了解客戶經(jīng)營及資信的變化，高效地進行貸后監(jiān)控和預警，及早地預防和應對項目風險。
四是項目風險應對，通過將逾期或違約行為記入征信系統(tǒng)，強化失信懲戒功能，促進催收.貸后資產(chǎn)回收能力提升，由于征信系統(tǒng)能夠反映客戶在整個金融系統(tǒng)中的全面信用狀況，客戶各類貸款信息與資產(chǎn)五級分類信息直接記入征信系統(tǒng)體中，進而提升了客戶對融資租賃款償還的重視程度，增加了公司的資產(chǎn)回收能力。客戶自覺維護自身信用狀況，減少違約行為的產(chǎn)生。
優(yōu)化建議
近幾年我國融資租賃業(yè)進入發(fā)展新時期，支持融資租賃行業(yè)發(fā)展的法律、監(jiān)管、稅收、會計這四大支柱已逐步完善，租賃合同金額大幅增張、租賃公司迅速擴張的同時，行業(yè)業(yè)務雷同、業(yè)務創(chuàng)新不足以及發(fā)展不平衡的問題仍然存在。國內(nèi)的融資租賃業(yè)即將進入競爭的洗牌和整合期，小規(guī)模或區(qū)域性的公司被兼并，并逐漸出現(xiàn)全國性的融資租賃巨頭。
風險管理能力則是融資租賃公司的關鍵的核心競爭力。融資租賃公司的競爭優(yōu)勢最終都通過風控能力予以確認，關鍵就在于交易背后的征信體系。征信系統(tǒng)已成為我國金融經(jīng)濟領域重要基礎設施，各類金融機構在開展業(yè)務均已充分利用。運用征信系統(tǒng)加強融資租賃項目的風險管理是有效的、可行的，可以較好的解決信息不對稱問題。為提升融資租賃公司自身核心競爭力、健全對當前征信系統(tǒng)的應用、加強對項目的信用風險控制，融資租賃企業(yè)的風險管理應更加注重從“加、減、乘、除”這四個方面努力：
第一，做加法。自2015年擴大了可接入央行征信系統(tǒng)的機構類型，融資租賃公司等非銀行金融機構也可以接入。增加了入庫信息的種類及覆蓋面，更具全面性的信用信息可以滿足市場多樣化的業(yè)務需求。融資租賃公司通過征信系統(tǒng)，進一步明確信用數(shù)據(jù)使用方向，不斷拓寬信用信息的覆蓋層次，方便全面掌握客戶信息，提高融資項目審批效率和融資便利性，提升風險數(shù)據(jù)匯集整合能力。
第二，做減法。化解信息不對稱，減少逆向選擇，降低了融資租賃市場的信息不對稱和交易成本，進而降低融資成本。融資租賃公司利用征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，減少無效的信息收集，不斷優(yōu)化信息功能和配置，可將流程控制、信息收集和系統(tǒng)應用于一體，實現(xiàn)“降本增效”。提高對客戶違約風險研判，主動做好客戶選擇和資產(chǎn)結構安排，提升風險預警靈敏反應能力。在當前業(yè)務同質(zhì)化競爭環(huán)境下，有明顯資金成本優(yōu)勢的公司會獲得更快速的成長。
第三，做乘法。發(fā)揮征信系統(tǒng)的乘數(shù)效應，更加精細化開展對承租人的信用評級，梳理承租企業(yè)關系樹，進行企業(yè)集團的關聯(lián)分析，構建清晰完整的風險關系。健全評級與風險監(jiān)測之間的聯(lián)動機制，及時基于預警結果調(diào)整評級結果，始終反應業(yè)務最新風險狀況，提升風險模型精準預測能力。具備專業(yè)服務能力的融資租賃公司，可以提供類似“產(chǎn)業(yè)鏈上下游”和“供應鏈金融”的一系列服務，進而提升企業(yè)自身綜合競爭能力。
第四，做除法。充分利用征信系統(tǒng)，加強風險揭示和化解能力，去除融資租賃項目中的重大風險和隱患。重點提升對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的處理、整合和加工，實現(xiàn)對單筆項目可能存在損失的準確計量，以及風險調(diào)整后收益率的精準計量，實現(xiàn)業(yè)務收益對潛在損失的充分覆蓋。加強后續(xù)管理，提前防范的信用風險，提早化解項目風險，從而可以提高金融資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量，擴大信用交易規(guī)模。
信用風險管理是融資租賃公司工作的重要部分，完善的風險控制體系是租賃公司健康發(fā)展的基礎，在很大程度上決定了租賃業(yè)在經(jīng)濟建設中發(fā)揮的作用。不斷改進風險控制體系、豐富風險控制方法，促進融資租賃不斷創(chuàng)新發(fā)展，優(yōu)化市場結構，更好地支持實體經(jīng)濟。
探索接入征信系統(tǒng)新渠道 打造融資租賃 一站式綜合服務
近年來，隨著政策環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，融資租賃行業(yè)出現(xiàn)一些新的發(fā)展特征。融資租賃業(yè)務領域持續(xù)拓展，創(chuàng)新步伐不斷加快。根據(jù)中國租賃聯(lián)盟、天津濱海融資租賃研究院組織編寫的《2017中國融資租賃業(yè)發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，全國融資租賃企業(yè)管理信息服務平臺數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國登記在冊的融資租賃企業(yè)數(shù)量共計9021家，比2016年底增加2863家，同比增幅為46.5%。其中，內(nèi)資試點企業(yè)276家，增加72家，增幅為35.3%；外資租賃企業(yè)8745家，增加2791家，增幅為46.9%。融資租賃將繼續(xù)發(fā)揮服務實體經(jīng)濟發(fā)展、推進供給側(cè)結構性改革、培育發(fā)展新動能等重要作用。融資租賃作為集融資與融物、貿(mào)易與技術更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)，對于風險識別和防范的要求較高，急需將融資租賃信用信息與其他金融信用信息聯(lián)動，提升風險管理水平。
為此，上海資信有限公司（以下簡稱“上海資信”）通過建設“融資租賃綜合服務平臺”（以下簡稱“租賃服務平臺”）為融資租賃企業(yè)提供業(yè)務管理、風險控制、征信服務、動產(chǎn)登記的一體化服務，全面提升企業(yè)業(yè)務管理水平及風險控制效率。截至2018年5月底，總計有12家融資租賃機構通過租賃服務平臺成功對接人行企業(yè)征信系統(tǒng)。
融資租賃行業(yè)高速發(fā)展，征信系統(tǒng)接入需求強烈
隨著我國金融創(chuàng)新的不斷深化，融資租賃作為新型金融產(chǎn)業(yè)取得了一定的突破，但業(yè)務發(fā)展的同時，系統(tǒng)信息化程度不高、風險防控能力有限等問題也逐步暴露，制約了行業(yè)的持續(xù)性發(fā)展。隨著融資租賃行業(yè)的快速發(fā)展，新機構不斷涌現(xiàn)、新業(yè)務蓬勃發(fā)展，但各家融資租賃企業(yè)間信息化建設水平差異仍然較大。上海資信開展的融資租賃企業(yè)問卷調(diào)查結果顯示：近三分之一的融資租賃企業(yè)無專業(yè)的業(yè)務管理系統(tǒng)；一半以上的融資租賃企業(yè)風險管理能力較弱；僅有不足十分之一的融資租賃企業(yè)業(yè)務規(guī)模較大，風控體系較為完善，能夠通過專業(yè)的信息系統(tǒng)進行業(yè)務信息的管理。大多數(shù)中小型融資租賃企業(yè)成立時間較短或業(yè)務規(guī)模較小，依托普通辦公軟件進行日常業(yè)務管理。無論業(yè)務規(guī)模大小、信息化水平如何，各融資租賃企業(yè)對于風險管控水平提升、征信接入需求同樣強烈。
2013年3月，《征信業(yè)管理條例》正式實施，其中第29條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務的機構應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供信貸信息�！备鶕�(jù)《征信業(yè)管理條例》的相關精神，中國人民銀行征信中心（以下簡稱“征信中心”）于2015年初通過《關于調(diào)整企業(yè)征信系統(tǒng)機構接入流程有關事項的通知》（銀征信中心〔2015〕16號）進一步明確“具備條件的融資租賃公司可申請接入企業(yè)征信系統(tǒng)”，為融資租賃企業(yè)接入人行征信系統(tǒng)提供了政策支持。
為進一步做好融資租賃接入工作，拓寬企業(yè)征信系統(tǒng)覆蓋范圍，征信中心委托下屬公司上海資信開展融資租賃機構接入企業(yè)征信系統(tǒng)相關工作。在此背景下，上海資信進行了深入的市場需求業(yè)務調(diào)研，發(fā)現(xiàn)雖然融資租賃行業(yè)高速發(fā)展，企業(yè)間信息化水平仍差異較大。中小型融資租賃企業(yè)的業(yè)務管理系統(tǒng)在建設初期未參考相關標準進行開發(fā)，導致系統(tǒng)功能缺乏、數(shù)據(jù)不完整、不一致的情況普遍存在，難以達到征信中心的接入相關要求。若簡單參照一般金融機構的接入模式，短期內(nèi)難以實現(xiàn)此類融資租賃企業(yè)的接入需求。為此上海資信開展租賃服務平臺建設可行性研究，計劃通過建設一個集業(yè)務管理功能、征信服務功能于一體的線上綜合服務平臺，為廣大融資租賃企業(yè)提供高效、便捷、低成本的線上業(yè)務管理服務，同時為有迫切希望接入征信系統(tǒng)的融資租賃企業(yè)提供相關征信服務。
以市場需求為導向，打造具有特色的專業(yè)性服務平臺
租賃服務平臺作為征信系統(tǒng)接入渠道的探索，其始終堅持著以市場需求為導向、以優(yōu)質(zhì)服務為基礎的建設理念，期望將互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)辦公模式相結合，通過互聯(lián)網(wǎng)在線方式將融資租賃業(yè)務管理與征信、登記等風險防范手段相結合，打造低成本高效率的融資租賃綜合服務系統(tǒng)。
適用性廣泛。租賃服務平臺為互聯(lián)網(wǎng)在線平臺，通過租賃服務平臺進行在線業(yè)務管理，不受所在地域、業(yè)務規(guī)模、人員數(shù)量的限制，服務對象廣泛，適用于各類融資租賃企業(yè)。租賃服務平臺具備自選化流程引擎，從租賃方式、還款方式、調(diào)息展期到合同執(zhí)行與結束等各個流程節(jié)點自行調(diào)整。此外，租賃服務平臺內(nèi)置通用測算公式，為租賃服務平臺用戶提供多種融資租賃業(yè)務測算的解決方案，提高平臺操作自由度，更能夠應對融資租賃業(yè)務實際需求。
全周期管理。在租賃服務平臺的功能設計上，主要包括融資租賃業(yè)務管理功能、征信服務以及登記服務三項核心功能。租賃服務平臺可以為用戶提供客戶管理、項目管理、審批管理、合同管理、合同執(zhí)行、合同結束、報表統(tǒng)計、征信服務和登記服務等整個租賃業(yè)務流程的管理服務，實現(xiàn)全周期管理。租賃服務平臺通過將業(yè)務管理與征信、登記需求的完美結合，在減少融資租賃企業(yè)業(yè)務操作繁瑣程度的同時，切實提高風險防控能力。
高效率低成本。用戶通過互聯(lián)網(wǎng)訪問租賃服務平臺，對租賃業(yè)務進行在線管理，融資租賃企業(yè)從租賃服務平臺開通使用到用戶創(chuàng)建、從業(yè)務數(shù)據(jù)錄入到流程審批管理、從合同設立到執(zhí)行結束，所有操作均可通過互聯(lián)網(wǎng)完成，無需軟件安裝、硬件購置及后期運維管理。這將大幅降低企業(yè)信息化管理成本，有效解決傳統(tǒng)融資租賃業(yè)務系統(tǒng)建設成本高、部署運作難、征信登記對接效率低等問題。
以業(yè)務需求為核心，提供融資租賃多功能服務
一站式業(yè)務管理功能，租賃服務平臺緊貼融資租賃業(yè)務實際情況，根據(jù)租賃業(yè)務開展全流程的管理服務設計了客戶管理、項目管理、合同管理、合同執(zhí)行等功能模塊，為用戶提供相應業(yè)務管理。租賃服務平臺用戶從客戶資料錄入、項目管理、合同設立、合同投放、核算表制作、租金回籠、合同結束等具體功能進行全流程業(yè)務操作。在功能操作中租賃服務平臺根據(jù)業(yè)務類型及流轉(zhuǎn)方式的不同能夠適應融資租賃企業(yè)在業(yè)務管理中調(diào)息、合同變更、合同展期等各類業(yè)務情況。
全方位流程管理功能，由于部門人員配置及業(yè)務流轉(zhuǎn)方式的不同，各融資租賃企業(yè)具有獨立的復核流程以及審批流程。上海資信開發(fā)出自選式流程驅(qū)動引擎，包含現(xiàn)有企業(yè)審批流程的四種審批方式：“一人審批”、“多人審批”、“會簽”及“最終審核”。通過控制業(yè)務發(fā)起人及最終審批人兩端，為租賃服務平臺用戶提供自由組合的審批流程，提升了融資租賃企業(yè)的業(yè)務自由度。融資租賃企業(yè)可通過流程管理功能根據(jù)實際業(yè)務審批流程選擇審批方式，直至審批結束。
高效率系統(tǒng)管理功能，為提高平臺的可操作性，租賃服務平臺為機構管理員用戶提供了用戶開設、角色權限設置、密碼修改、操作日志查詢等功能，幫助機構管理員進行日常維護工作；租賃服務平臺還包括利率管理、逾期與收款提醒、參數(shù)維護等配套管理功能，進一步方便了融資租賃企業(yè)的業(yè)務開展。
規(guī)范性征信管理功能，用戶通過租賃服務平臺的征信管理模塊對業(yè)務管理模塊中的業(yè)務數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)抽取，在經(jīng)過數(shù)據(jù)整理、規(guī)則校驗、人工復核后生成為符合報送至企業(yè)征信系統(tǒng)報送規(guī)范的標準報文，上報至企業(yè)征信系統(tǒng)。租賃服務平臺在接收反饋報文后，自動解析分發(fā)至各機構，并在征信管理界面展示錯誤報文，由機構處理。
便捷性登記管理功能，租賃服務平臺通過對接中國人民銀行動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)（以下簡稱“登記系統(tǒng)”），實現(xiàn)租賃服務平臺用戶通過平臺進行動產(chǎn)登記的需求。租賃服務平臺用戶可通過登記管理功能進行租賃物的初始登記，租賃服務平臺從業(yè)務管理模塊中抓取租賃物信息至登記管理模塊，無需逐條錄入登記信息。由租賃服務平臺用戶核對并完善信息后提交登記，登記成功后可通過租賃服務平臺進行登記查詢。
以征信對接為目標，不斷滿足機構日益增長的風險防范需求
租賃服務平臺自2016年5月上線至今運行穩(wěn)定，幫助融資租賃公司通過租賃服務平臺實現(xiàn)征信報數(shù)，開通人行企業(yè)征信系統(tǒng)的查詢權限。通過該模式幫助融資租賃公司高效、規(guī)范接入企業(yè)征信系統(tǒng)。為適應融資租賃業(yè)務領域持續(xù)擴展，創(chuàng)新步伐不斷增加，融資渠道多元化發(fā)展現(xiàn)狀。上海資信也不斷提高系統(tǒng)友好性設計、完善平臺功能、加強業(yè)務模式研究，充分發(fā)揮多功能全流程的服務優(yōu)勢，分階段推出各類增值服務，逐步建成基本功能完善、特性服務突出、可拓展性強的綜合性信息管理系統(tǒng)，更好地為融資租賃企業(yè)提供服務。
以融資租賃綜合服務為起點，努力打造一站式小微金融綜合服務平臺
租賃服務平臺對于推動融資租賃行業(yè)發(fā)展有著一定意義，第一，有效降低業(yè)務系統(tǒng)使用成本，提高企業(yè)租賃業(yè)務管理水平。第二，有效提升中小型融資租賃企業(yè)接入征信系統(tǒng)對接效率，幫助融資租賃企業(yè)對承租人的風險大小和違約情況提前進行預判，增強風險防控能力，提升行業(yè)信用信息透明度，為融資租賃企業(yè)支持行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供了有效的信用支撐。第三，全功能管理服務的創(chuàng)新可有效降低業(yè)務處理的繁瑣程度，提高企業(yè)運作效率和工作及時性，也為融資租賃行業(yè)提供了業(yè)務拓展的新思路。這三方面影響都將幫助融資租賃行業(yè)走向企業(yè)信用信息規(guī)范化的道路，促進經(jīng)濟市場持續(xù)健康發(fā)展，為創(chuàng)造良好信用環(huán)境以及誠信體系建設發(fā)揮重要作用。