【摘要】中小企業(yè)融資難，是一個由來已久的問題。中小企業(yè)償債能力弱、融資規(guī)模較小、財務規(guī)范性差，還缺乏完善的公司治理機制，使得其缺乏有效的風控抵抗能力，在向金融機構(gòu)，特別是銀行類金融機構(gòu)融資時，很難通過其復雜的風控流程取得資金支持，即便辦理了貸款，融資成本也較高，成為發(fā)展的掣肘。市場經(jīng)濟要想振興，中小企業(yè)是一股不可或缺的力量，在國家政策的幫助下，例如國務院新36條的出臺，使得中小企業(yè)在如今多元化、開放性的市場經(jīng)濟環(huán)境下，有了更多地融資手段，中小企業(yè)融資環(huán)境已經(jīng)在逐漸好轉(zhuǎn)。然而融資租賃在中小企業(yè)融資中到底應該注意什么呢，我認為模塊化的流程、建立合適的風控體系以及專業(yè)的租后處理團隊都必不可少，同時，必要的法律條款及政策支持等也制約著中小企業(yè)的發(fā)展，下面是我對融資租賃應對中小企業(yè)融資困局過程中的一些思考。

　　作為一個從銀行走出來的租賃人，在進入租賃行業(yè)前便對中小企業(yè)融資有過接觸。銀行研發(fā)了定制化，模塊化的信貸產(chǎn)品，統(tǒng)一的客戶經(jīng)理盡職調(diào)查及業(yè)務辦理流程，而后大量招聘新人進行培訓。由于信貸產(chǎn)品的模塊化，往往只需要較短的時間便能培養(yǎng)出業(yè)務熟手，做到規(guī)模效應。當然，在做大規(guī)模后各銀行在中小企業(yè)貸款上爆發(fā)的大面積逾期問題我們也應該引以為鑒，不同于銀行的貸后處理，特別是一些信用類的“聯(lián)保貸”產(chǎn)品，融資租賃融物的特性使得我們在回收租金方面有我們特有的手段，用以應對風險。

一、融資租賃模塊化管理

　　模塊化管理，意味著業(yè)務流程、盡職調(diào)查流程以及業(yè)務系統(tǒng)都需要專門定制，需要有行業(yè)經(jīng)驗的人進行設(shè)計，并在實際運行中調(diào)整完善。要想在中小企業(yè)項目上做出規(guī)模效應，肯定是需要更多的人力，模塊化的管理能大大降低人員培養(yǎng)的成本，也能大大提升業(yè)務辦理效率。

　�。ㄒ唬I(yè)務流程的一致性
　　業(yè)務流程的一致性要求對產(chǎn)品的設(shè)計對于業(yè)務開展要能廣泛的適用，至少要能以行業(yè)對租賃產(chǎn)品進行細分，同一類行業(yè)的業(yè)務流程要能一致，便于管理，也便于操作，更便于能做到量化規(guī)模化。
　�。ǘ┍M職調(diào)查的精細化

　　不同于現(xiàn)有的大額盡職調(diào)查，中小企業(yè)項目的盡職調(diào)查更應該注重對細節(jié)的把握，通過存貨倉庫的檢查、電表數(shù)據(jù)和生產(chǎn)經(jīng)營的匹配等多方面了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，以更為精細化的盡職調(diào)查減小項目風險。

　�。ㄈI(yè)務系統(tǒng)地模塊化

　　開發(fā)專門的業(yè)務系統(tǒng)，或者在原有業(yè)務系統(tǒng)內(nèi)生成中小企業(yè)業(yè)務系統(tǒng)模塊，對系統(tǒng)內(nèi)須填寫數(shù)據(jù)的開放性進行限制，因為中小企業(yè)項目數(shù)量大，應該減少還款計劃或者是其他系統(tǒng)數(shù)據(jù)調(diào)整而產(chǎn)生的修數(shù)行為，提升業(yè)務辦理效率。

二、定制的風控體系
　　就中小企業(yè)逾期率高的現(xiàn)狀，中小企業(yè)風控體系的搭建就顯得尤為重要了，在研修班期間，我們參觀了杭州的廠商系租賃公司，聽到了其對于風險控制體系的獨到見解，認為中小企業(yè)租賃項目的風險主要是人才培養(yǎng)的風險，只要客戶經(jīng)理的專業(yè)性達到水平，對租賃公司有了忠誠度，項目風險就能得到有效控制。對于這樣的觀點我是不認同的，我覺得產(chǎn)品設(shè)計，流程把控才是重點，中小企業(yè)租賃項目的風控體系，在設(shè)計時應該考慮到中小企業(yè)的現(xiàn)狀，對于評級、財務報表的規(guī)范性上應該有一定的寬容度，而對于實際生產(chǎn)情況、訂單情況以及未來的發(fā)展應該重點考察，成熟的風控體系，應該是在降低準入標準的前提下，合理的控制風險。
　�。ㄒ唬⿲τ谥行∑髽I(yè)信息不對稱的情況
　　中小企業(yè)存在信息不對稱的情況，在破解信息不對稱方面，應該多方位全面評估比對印證，避免過度依賴風險評估報告。多數(shù)融資租賃違約案例都存在資料造假的問題，內(nèi)賬報表、出庫單、入庫單、訂單等造假現(xiàn)象頻發(fā)。書面資料之間的印證以及書面資料與負責人說法之間的印證可有效降低資料造假風險。除此之外，中小微企業(yè)多具有依賴單一產(chǎn)品、單一服務、上下游企業(yè)清晰和屬地化等特性。通過上下游企業(yè)以及同行進行資料補充論證，屬地化開展中小微融資租賃業(yè)務也是降低風險的一個重要途徑。這里的屬地化可能性有兩種：一種是集中式，包含園區(qū)類，比如中關(guān)村租賃業(yè)務模式；一種是分布式，以核心端企業(yè)為基礎(chǔ)服務其分散集聚的上下游企業(yè)群�！耙换厣厥臁�，在不斷發(fā)掘新客戶的同時緊抓老客戶，提供深層次的服務，培養(yǎng)客戶的忠誠度，在后期的合作過程中，風險的摸排與把控將變得更加游刃有余。
　�。ǘ┙⑾鄳谋ｋU機制

　　融資租賃行業(yè)始終還是存在風險，引入保險體系對于風險控制尤為重要�，F(xiàn)有的保險體系雖然在逐漸完善，但并未出臺針對融資租賃方面的保險產(chǎn)品。因此需要與保險公司對接，讓其針對融資租賃，特別是直租這一類的融資租賃制定保險產(chǎn)品，在融資租賃環(huán)節(jié)引入保險機制對于風險控制能起到較大的作用。
三、租賃物的管理及處置

　　我現(xiàn)在就職的是一家金融租賃公司，和一般的商租相比，強大的股東背景和廣泛的融資渠道是我們的優(yōu)勢，這使得我們面臨的流動性風險更小。然而，在租賃物管理及租賃物的處置上，我們卻不如廠商系租賃公司。

　　（一）在租賃物的管理上

　　有廠商背景的租賃公司，也許并不只是幫助自己的股東銷售工程機械、船舶等，也會拓展市場，發(fā)展自己的客戶資源，但是因為股東的專業(yè)化背景，使得租賃公司高層及員工對于租賃物的管理更為專業(yè)，租賃物對企業(yè)生產(chǎn)鏈條的影響也把握得更加精準。像我們這樣的非廠商系租賃公司，可能需要在租賃物的管理上多下功夫，對于開展中小企業(yè)融資方面，應當對某一行業(yè)或某樣具體的租賃物進行深耕，再進行行業(yè)的拓展，增強租賃物管理的專業(yè)性。

　�。ǘ┰谧赓U物的處置上

　　在租賃物的處置上，非廠商系租賃公司與廠商系租賃公司相比，也有一定的劣勢，廠商系租賃公司依托股東背景可以發(fā)掘更多地租賃物處置渠道，非廠商系的租賃公司也就需要提前對租賃物的處置進行研究，拓展自身的租賃物處置渠道，才能對逾期項目進行高效的處置。

四、宏觀環(huán)境的制約

　　（一）立法的完善

對于租賃行業(yè)，我國并沒有制定相應的法律法規(guī)，對于我們這樣的金融租賃公司而言，很多法律法規(guī)都是參照銀行業(yè)金融機構(gòu)，然而非銀金融機構(gòu)畢竟還是有別于銀行業(yè)金融機構(gòu)，對于業(yè)務的連續(xù)性、客戶資料的管理要求等如果都按照銀行的要求，顯得過于苛刻，法律法規(guī)的適用性在很大程度上限制了我們的發(fā)展。對于商租而言，雖然從商務部劃歸銀保監(jiān)局監(jiān)管，但并未出臺具體的實施細則，使得商租制定未來的發(fā)展規(guī)劃，以及對產(chǎn)品的設(shè)計和創(chuàng)新都造成了一定的影響。就中小企業(yè)的租賃而言，盡早立法也能保護租賃公司的權(quán)益，讓我們真正能在扶持中小企業(yè)的發(fā)展上出力。

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　　其實國家對中小企業(yè)的扶持力度不可謂不強，就銀行而言，國家有貼息貸款，減小企業(yè)的融資成本，甚至還有就業(yè)小額擔保貸款這樣的兩年到期還本，并且全額貼息的產(chǎn)品。但是就租賃行業(yè)而言，在政策支持力度上就較弱了，有政策支持，也能增強中小企業(yè)對融資租賃融資的需求，加快行業(yè)發(fā)展，也能加速解決中小企業(yè)的融資的難題。

　�。ㄈ┤谫Y租賃業(yè)務模式的影響

　　融資租賃雖然是較早就已經(jīng)存在的融資手段，在國外發(fā)展較為完善，但是在國內(nèi)的普及性不夠，特別是對于中小企業(yè)，往往不知道什么是融資租賃，在客戶遇到資金困難時往往都不知道能通過融租租賃途徑來解決自己的難題。在接到的咨詢電話中，甚至有很多人會以為融資租賃公司是租車公司。對于這樣的情況，我們公司也十分重視廣告宣傳，至少在公司所在地區(qū)增強了自身的影響力。
五、結(jié)語

　　租賃行業(yè)仍然在發(fā)展的道路上，會有很多坎坷，但是隨著法律法規(guī)的完善、政策支持力度的增強、影響力的擴大，在中小企業(yè)的發(fā)展上一定能大有助力。隨著中小企業(yè)融資租賃產(chǎn)品的完善，風控系統(tǒng)以及租后管理及處置的完善，也能在很大程度上解決中小企業(yè)融資困局。