近30年來，在科技與經(jīng)濟社會不斷交融、相互促進的過程中，數(shù)據(jù)也在不斷更新和沉淀。積累的海量數(shù)據(jù)已成為社會基礎性戰(zhàn)略資源，蘊藏著巨大潛力和能量。2017年，國家提出“要構建以數(shù)據(jù)為關鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟”。目前，中國已成為世界公認的數(shù)字化大國，杭州更是以其獨特的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)氛圍成為國內(nèi)的數(shù)字經(jīng)濟中心。

　　融資租賃行業(yè)在經(jīng)歷近10年的爆發(fā)式增長后，行業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)也越來越大。一方面，當前市場上的近萬家租賃企業(yè)，業(yè)務領域和業(yè)務模式雷同，主要經(jīng)營單一的“類信貸”模式業(yè)務，行業(yè)間的競爭是同質(zhì)化、低水平的競爭；另一方面，金融業(yè)脫虛入實，回歸本源是大勢所趨，首先，隨著利率市場化持續(xù)深化，傳統(tǒng)利差收入不斷收窄，其次，政府對金融監(jiān)管的總趨勢是趨嚴、趨緊，已經(jīng)出臺多項政策來嚴格控制金融風險，單純以信貸形式存在的融資租賃公司融資難度加大，融資成本上升。因此，我國的融資租賃行業(yè)在經(jīng)歷了高速發(fā)展階段后，正逐漸進入到一個一般性增長、同時又是激烈競爭、轉(zhuǎn)型、分化的新階段，行業(yè)的創(chuàng)新升級將是新時期租賃行業(yè)發(fā)展的主線。在這樣的時代背景下，將數(shù)字經(jīng)濟與融資租賃行業(yè)相融合，創(chuàng)新的挖掘新應用場景、新業(yè)務模式以及新的盈利增長點成為一個新的發(fā)展方向。

　　從需求角度來說，一方面中國正處于經(jīng)歷經(jīng)濟增長動能的新舊轉(zhuǎn)換和增長模式由高速向質(zhì)量轉(zhuǎn)型的關鍵時期，快速發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為帶動中國經(jīng)濟增長的核心動力。另一方面，包括銀行、融資租賃等傳統(tǒng)金融企業(yè)雖然擁有品牌的權威性、業(yè)務的專業(yè)性及多年沉淀的線下數(shù)據(jù)，由于自身以人工為主的運營模式的局限，難以覆蓋日益多樣化的消費場景，難以滿足客戶日益增長的消費體驗需求。

　　從供給角度來說，一方面一大批新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)應用為數(shù)字化企業(yè)服務提供了優(yōu)質(zhì)的技術土壤。另一方面，不可否認，數(shù)字科技企業(yè)資金規(guī)模有限，無法與傳統(tǒng)金融機構雄厚資本相抗衡，只有通過與傳統(tǒng)金融服務企業(yè)合作，對其業(yè)務進行升級，實現(xiàn)線上線下海量數(shù)據(jù)的整合分析，打破時空限制，才能真正做到“以用戶為中心”，對客戶做更精準的篩選及服務匹配，實現(xiàn)服務效率和效益的雙重提升。

　　目前數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)滲透到了金融服務的方方面面，從場景、用戶、產(chǎn)品、運用等各個維度對傳統(tǒng)金融服務產(chǎn)生了深遠的影響。融資租賃從其行業(yè)特性來說，兼具“融資”和“融物”的特性，作為實體經(jīng)濟和金融產(chǎn)業(yè)間的樞紐，其行業(yè)本源與新時代國家發(fā)展戰(zhàn)略高度契合，其內(nèi)在驅(qū)動是產(chǎn)業(yè)升級，本身的可應用范圍非常廣泛，但從目前實際的資金投向分析，仍未能發(fā)揮其應有的作用。新技術應用對價值鏈的重塑和效率的提升作用亦會使一些創(chuàng)新商業(yè)模式成為可能。通過引入數(shù)字經(jīng)濟服務，可以將大數(shù)據(jù)覆蓋融資租賃業(yè)務的全流程、各環(huán)節(jié)，從引流貨客、風險控制、用戶體驗等各個方面提升融資租賃行業(yè)的效能

　　1、客戶獲取方面：受制于自身人工服務為主的業(yè)務模式，傳統(tǒng)融資租賃企業(yè)在獲客、營銷方面存在著短板，數(shù)字經(jīng)濟正好發(fā)揮其線上應用場景以及流量數(shù)據(jù)資源，在為融資租賃企業(yè)引流的同時，通過數(shù)據(jù)分析進行精準客戶識別，加快客戶轉(zhuǎn)化。同時，融資租賃企業(yè)也能夠彌補數(shù)字科技企業(yè)在資本、客戶影響力以及產(chǎn)品多樣化方面的不足。

　　2、風險控制方面：傳統(tǒng)融資租賃企業(yè)的客戶信息采集、基本財務分析等審核機制仍很大程度依賴人工操作，效率低下且信息采集較片面，數(shù)字科技企業(yè)從海量行業(yè)數(shù)據(jù)出發(fā)，在充分驗證有效性和穩(wěn)定性的基礎上，構建行業(yè)模型，量化各項指標系數(shù)，極大程度的降低了金融服務的審核門檻，幫助傳統(tǒng)融資租賃公司建立高效全面的審核體系。并且依托大數(shù)據(jù)建立的風險控制體系及應用策略體系，能夠較好的貫穿于投前、投中、投后的全流程

　　3、評估與定價方面：融資租賃企業(yè)在客戶分層過程中，較依賴于一些表面數(shù)據(jù)特征，如總資產(chǎn)規(guī)模、負債情況等，然后通過人工進行判斷，一方面較難做出較客觀判斷，一方面也無法真實貼合客戶發(fā)展階段。通過大數(shù)據(jù)的分析，能夠找到最佳的客戶分層模型，通過數(shù)據(jù)指標的量化，篩選出具有更強還款能力的客戶，設計出更貼合客戶業(yè)務特點的交易結(jié)構，協(xié)助融資租賃企業(yè)進行更準確的差異化定價

　　4、風險管理方面：融資租賃企業(yè)雖然擁有豐富的實操經(jīng)驗及較穩(wěn)定客戶資源基礎，但內(nèi)控失效、合規(guī)意識淡薄始終是風險管理的兩大痛點，傳統(tǒng)風控機制效率低下且覆蓋面不全。在此基礎上，通過與數(shù)字經(jīng)濟相結(jié)合，構建大數(shù)據(jù)風控平臺，通過云端對接的方式改善整個風險管理體系。以傳統(tǒng)的售后回租業(yè)務為例，大數(shù)據(jù)可以協(xié)助投前、投后的數(shù)據(jù)處理，建立完整的報表體系，實現(xiàn)對租賃資產(chǎn)的監(jiān)控，為業(yè)務決策提供有效支撐，當客戶數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常時，能夠進行智能化的風險預警，提示相應的風險應對措施，甚至引入第三方合作機構進行風險資產(chǎn)處置，最大程度緩釋風險。

　　從以上分析可以看出，數(shù)字經(jīng)濟、大數(shù)據(jù)分析能夠很大程度上幫助融資租賃企業(yè)開拓客戶及業(yè)務資源，規(guī)范業(yè)務操作及風險控制，協(xié)助企業(yè)走專業(yè)化、規(guī)范化道路。但不可否認融資租賃業(yè)務始終是銀行類金融服務的補充，特別是在個人客戶、消費金融領域，行業(yè)特性帶來的劣勢更為凸顯，需要結(jié)合自身資源特點，揚長避短、量力而行，通過融入數(shù)字經(jīng)濟，尋找雙方的契合點。

　　從目前的發(fā)展格局來看，隨著市場競爭的加劇，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、數(shù)字科技服務企業(yè)本身在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)電商化的過程中，在消費者端的挖掘和創(chuàng)新出現(xiàn)了瓶頸，阿里和騰訊兩大巨頭牢牢把握住C端流量，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛出現(xiàn)了流量依賴癥，任何的模式創(chuàng)新最后都終結(jié)于巨頭的流量導入。由此，整體的數(shù)字科技商業(yè)模式逐漸向B端傾斜，衍生出B2B2C的模式，通過協(xié)助小B端進行產(chǎn)品與服務的標準化，逐步構建模式體系，這其中不僅包含產(chǎn)品品質(zhì)、價格的標準化，服務包含平臺服務標準化，也包含線下倉儲、物流、安裝流程的標準化等。通過服務和整合小B端，實現(xiàn)對C端的滲透，最終實現(xiàn)企業(yè)服務的橫向拓展，形成協(xié)同效應。

　　以汽車后市場為例，根據(jù)公安部的統(tǒng)計，截止2018年底，全國汽車保有量超過為2.4億輛，其中有58個城市的汽車保有量超過百萬輛，衍生出了規(guī)模巨大的汽車服務后市場。與此同時，中國乘用車市場存量呈現(xiàn)整體老齡化趨勢，平均車齡不斷上升（從2011年的3.8年上升至2016年的4.6年），但仍大幅落后于美國的11.6年。目前中國售后維修企業(yè)有超過46萬家，其中4S店26685家，但整個售后服務市場中授權4S店體系仍占據(jù)主導地位，市場占有率超過60%。隨著平均車齡上升，大部分車輛超過質(zhì)保期，傳統(tǒng)授權4S店體系由于成本高企，售價價高，競爭力在減弱，非4S店體系迎來了發(fā)展機遇，但他們同樣也存在包括價格不透明，質(zhì)量無保障、品種品牌不齊全等諸多問題。未解決行業(yè)的這一痛點，部分傳統(tǒng)汽車零部件生產(chǎn)企業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維，將原有的供應鏈體系以及非授權汽車服務門店進行了整合，創(chuàng)新出新零售業(yè)務模式。一方面打造線上運營平臺，搭建供應鏈倉配標準化流程；另一方面賦能線下認證門店，幫助小汽修門店實現(xiàn)系統(tǒng)化運營及衍生服務開拓，提高門店經(jīng)營效率、服務質(zhì)量以及盈利能力。打造零配件廠商（B）to汽修門店（小B）to客戶（C）的業(yè)務鏈條。

　觀察此類商業(yè)模式我們可以發(fā)現(xiàn)，平臺在發(fā)展運作過程中需要大量的資金來構建供應鏈倉配體系，而中小汽修門店通過平臺賦能，將進一步激發(fā)出門店擴張、設備更新等融資需求，并且由于其自身規(guī)模較小，場地以租用為主等特性，傳統(tǒng)銀行端融資能力受限。此時，平臺方既掌握了中小汽修門店的上游零配件供應，又很大程度掌握下游客戶流量資源，可以形成較完整的小B端業(yè)務數(shù)據(jù)。融資租賃企業(yè)如果能夠通過在傳統(tǒng)汽配產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，與平臺形成合作，一方面可以為其大規(guī)模供應鏈建設提供資金；一方面借助對B端數(shù)據(jù)的分析，可以創(chuàng)新性的開發(fā)出適配平臺內(nèi)線下認證門店的標準化融資租賃服務產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品的快速復制，形成一定的規(guī)模效應，同時將平臺數(shù)據(jù)導入投后風控模型，對投后管理起到良好的支撐作用。

　　未來的幾年，無論對于中國的數(shù)字經(jīng)濟服務企業(yè)還是融資租賃企業(yè)來說，都是面臨商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的關鍵時期，對于既沒有廠商背景也沒有銀行系資金實力的商租公司來說，轉(zhuǎn)型壓力尤為明顯，如何認識自身資源稟賦及能力短板，發(fā)現(xiàn)數(shù)字化浪潮革中的機遇，敏銳的尋找到適合的合作伙伴及發(fā)展方向，才能在激烈的競爭中獨辟蹊徑有所作為。