今天，我們在這里，把普惠金融與中小微企業(yè)融資租賃作為本次一個(gè)板塊來討論，受到大家的關(guān)注，我覺得這體現(xiàn)了政府管理部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、租賃業(yè)各界人士、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及新聞媒體等方方面面對于真普惠、真租賃，切實(shí)解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的迫切心情。希望通過我們今天的討論，能夠?qū)ψ赓U業(yè)借助科技金融手段，加大對中小微企業(yè)資金投放和消費(fèi)升級起到積極的作用。

我所在的民盛租賃有限公司，屬上市公司仁東控股，是一家匯集了支付、融資租賃、商業(yè)保理、供應(yīng)鏈管理、互聯(lián)網(wǎng)小貸等業(yè)務(wù)能力的、專業(yè)化從事科技金融服務(wù)的上市公司。在融資租賃業(yè)務(wù)板塊下，我們以普惠金融、消費(fèi)金融為主攻方向之一，以互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)為場景，借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈科技賦能，服務(wù)于中小微企業(yè)和提升消費(fèi)升級，在租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面做出了探索和努力。下面，我就來跟大家分享一下。

普惠金融體系中的“普惠”，其基本含義是包容的、有效的、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)。在世界各國，普遍存在著信貸資源更多地傾向于大企業(yè)和富人的問題，而為了讓每個(gè)人都獲得金融服務(wù)的機(jī)會，就需要對現(xiàn)有的金融體系進(jìn)行包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的各項(xiàng)變革。我們知道，2018年3月，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于推動銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，強(qiáng)調(diào)要深入貫徹落實(shí)黨的十九大、中央經(jīng)濟(jì)工作會議和全國金融工作會議精神，著力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡的問題。2018年10月，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)微觀主體活力，聚焦解決中小微企業(yè)和民營企業(yè)融資難題�？梢哉f，從國家政策方面，一直在關(guān)注和支持著普惠金融業(yè)務(wù)。從另一個(gè)方面講，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，對于中小微企業(yè)的信用評價(jià)維度不夠立體、豐富，而金融產(chǎn)品的規(guī)�；惋L(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的發(fā)展需求顯然與之矛盾。這是我們要創(chuàng)新的內(nèi)生動力之一。

在當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的場景已經(jīng)滲透在各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)化帶來的實(shí)體產(chǎn)業(yè)經(jīng)營創(chuàng)新的需求，個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)改善的需求，以及信息技術(shù)能力匹配的升級需求，激發(fā)了一個(gè)超活躍的中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的大環(huán)境。

在這樣的情況下，企業(yè)對于金融的需求也是越來越旺盛，這也是引起我們關(guān)注、思考和創(chuàng)新的很重要的方面。中小微以后的發(fā)展空間，還是非常大的。而融資租賃融資、融物的本質(zhì)，和靈活的資金配置能力，與中小微的創(chuàng)新動力，能很好的匹配。應(yīng)該說歷史給我們租賃業(yè)在普惠領(lǐng)域去發(fā)展的一次很好的機(jī)會。

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)場景，我們借助大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行了一些探索。

一、搭建互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)場景，挖掘融資租賃業(yè)務(wù)的新風(fēng)口

從融場景到創(chuàng)設(shè)場景——優(yōu)化金融服務(wù)領(lǐng)域

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，租賃已經(jīng)從金融搬運(yùn)工的階段，到了主動為服務(wù)對象進(jìn)行金融輸出、資產(chǎn)配置、財(cái)富管理，并且逐漸進(jìn)入了場景化。過去我們更多地是把批發(fā)來的資金投入到項(xiàng)目中，做零售，今后除了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)外，還可以進(jìn)行一些資源的管理和資源配置。

在日常生活中的出行、住房、購物、餐飲、娛樂、生活、消費(fèi)等各個(gè)消費(fèi)場景，都已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)悄然覆蓋，而且越來越多的場景正在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化地接入，我們關(guān)注和融入到這些場景，結(jié)合場景看金融的本質(zhì)，用最本源、普惠的心態(tài)，去推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的展開。

從以金融產(chǎn)品為規(guī)則到以場景需求為規(guī)則——金融服務(wù)人性化

“風(fēng)險(xiǎn)厭惡”是金融行業(yè)的特性，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)管控下，金融產(chǎn)品一定會條框化，這也是很多中小微企業(yè)融資難、融資貴的痛點(diǎn)之一。中小微企業(yè)到銀行及主流金融機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)入條件難以達(dá)到，門坎難進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)化的業(yè)態(tài)，是自由的、發(fā)散的，很多特定的業(yè)務(wù)環(huán)境，根本不可能滿足金融機(jī)構(gòu)的要求。從這一點(diǎn)上講，就需要我們做更多的研究和判斷，通過必要的手段，化解非標(biāo)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，讓金融服務(wù)更加人性化，更加貼近需求。

從扶持行業(yè)到扶持場景——分散金融風(fēng)險(xiǎn)

融資租賃公司在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中通常以行業(yè)為戰(zhàn)略布局方向，以期最終達(dá)到具備一定的資產(chǎn)處置能力，甚至經(jīng)營能力來緩釋風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下，行業(yè)條塊將越來越模糊，場景化特征越來越突出；互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)將行業(yè)細(xì)分到了極致，單個(gè)場景也可能融合了不同的行業(yè)條線�；ヂ�(lián)網(wǎng)以場景為王，具體場景下的頭部企業(yè)已經(jīng)得到了眾多投資人的支持，也是租賃業(yè)務(wù)開展的良性土壤。

二、借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈科技賦能，拓展業(yè)務(wù)能力

隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)這樣的科技產(chǎn)品能在普惠的融資業(yè)務(wù)上發(fā)揮巨大的作用，大數(shù)據(jù)主要是幫助我們看過去，通過大數(shù)據(jù)去看目前承租人的過去是一個(gè)怎樣的狀況；通過區(qū)塊鏈幫助我們看現(xiàn)在和未來。借助于大數(shù)據(jù)的分析模型，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用對于租賃的普惠金融中的客戶主體的資質(zhì)評價(jià)、租賃物的評估值，以及完成租后管理技術(shù)等方面發(fā)揮作用，特別是對于客戶既往在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下的信用背書的反饋，對金融公司化解風(fēng)險(xiǎn)有著很大的意義。

區(qū)塊鏈技術(shù)最近比較火，但真正運(yùn)用到租賃行業(yè)還是一個(gè)嶄新的課題，區(qū)塊鏈涉及方面比較多，密碼學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)、編程等；從應(yīng)用的視角來看，其核心是分布式共享賬本和數(shù)據(jù)庫，有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開透明等特點(diǎn)，區(qū)塊鏈按需共享促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以此激發(fā)信任共識的機(jī)制，跨區(qū)域協(xié)作能力，讓金融產(chǎn)品融入到更多的業(yè)務(wù)場景中。

因此，我們判斷區(qū)塊鏈技術(shù)會協(xié)助租賃物打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式、信息不對稱的問題，通過上鏈記錄現(xiàn)實(shí)，掌握動態(tài)，還原業(yè)務(wù)過程，降低爭議解決成本。

互聯(lián)網(wǎng)場景下的融資租賃業(yè)務(wù)控制要點(diǎn)

有場景就有投機(jī)，有技術(shù)就有漏洞。作為融資租賃企業(yè)，我們需要保持清醒，不能盲目跟風(fēng)、一擁而上。要通過場景優(yōu)勢，合理利用技術(shù)手段，在保證金融環(huán)境安全穩(wěn)定的前提下開展業(yè)務(wù)，保持租賃公司健康發(fā)展。

1．直租為王，嚴(yán)控資金用途，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

在助力普惠金融，推動中小微企業(yè)發(fā)展的過程中，租賃需要提升專業(yè)化的水平和風(fēng)控能力，做精做細(xì)。因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏可信度，看不到真實(shí)的經(jīng)營情況和現(xiàn)金流，所以很難作出正確判斷。因此以實(shí)物為載體的直租業(yè)務(wù)，可以更加充分地預(yù)估和鎖定回款的現(xiàn)金流，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
2．內(nèi)功前置，建立自身的信息化綜合管理能力
致力于開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)場景化業(yè)務(wù)的租賃公司也需要向科技型企業(yè)轉(zhuǎn)化，需要構(gòu)筑自身的信息化業(yè)務(wù)平臺，承接內(nèi)外部數(shù)據(jù)，逐步形成內(nèi)外結(jié)合的大數(shù)據(jù)分析能力，充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)，讓科技金融技術(shù)成為撬動資金杠桿的橋梁。
3．技術(shù)跟進(jìn)，協(xié)同推進(jìn)建立行業(yè)規(guī)范，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展
無論是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，還是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的誕生，并不是為租賃行業(yè)專屬打造的，而且，這些新技術(shù)也存在著適用性、安全性等一系列問題，我們在開展業(yè)務(wù)的過程中，要時(shí)刻關(guān)注技術(shù)的局限性，保持優(yōu)化新技術(shù)在租賃中的應(yīng)用，并與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、專業(yè)的服務(wù)方的密切合作，研究制定行業(yè)規(guī)范，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

我相信通過租賃行業(yè)和租賃人的創(chuàng)新、努力，通過科技金融手段和科技金融技術(shù)，一定會使我們的風(fēng)控體系更加完善，會使我們對于中小微企業(yè)的投放更加便捷，從而促進(jìn)普惠租賃業(yè)的發(fā)展。