成熟的資產(chǎn)管理模式應(yīng)包括體系的資產(chǎn)日常管理（臺賬及租金管理等）、動態(tài)監(jiān)控機(jī)制（資產(chǎn)巡視）、異常應(yīng)對能力（催收及處置）、資產(chǎn)核銷等動作，從資產(chǎn)入池到出池形成一個完整的閉環(huán)，運(yùn)營高效、專業(yè)產(chǎn)出。

資產(chǎn)巡視作為其中常規(guī)動作，是動態(tài)監(jiān)控中數(shù)據(jù)、信息到達(dá)、檢驗的連接點(diǎn)，精準(zhǔn)地判斷資產(chǎn)是否安全取決于資產(chǎn)巡視中是否細(xì)心、全面、專業(yè)，其重要性不言而喻。本文就資產(chǎn)巡視中應(yīng)注意點(diǎn)及標(biāo)準(zhǔn)性動作作初步分解：

一、背景及功能對接

背景：租賃公司資產(chǎn)投放后，鑒于：公司與客戶一般為非關(guān)聯(lián)方，故粘性不足；限于成本考慮及交易基礎(chǔ)不深、后續(xù)交易偶然性較大；另考慮到信息準(zhǔn)確需切割業(yè)務(wù)渠道反饋，對公司而言除存在翻單業(yè)務(wù)機(jī)會外（另因單一主體投放限制），業(yè)務(wù)線對資產(chǎn)巡視不適格。

優(yōu)勢：資產(chǎn)人員對項目的檢視，有天然的優(yōu)勢。資產(chǎn)人員對項目絕緣性，保障了信息客觀真實；思維模式及崗位要求，保障了項目角度審視的正確性；自身的專業(yè)度，保障了信息甄別及結(jié)論科學(xué)；職業(yè)經(jīng)歷及素養(yǎng)，保障了項目處理有序性；長期一線工作經(jīng)驗，有助于資產(chǎn)橫向?qū)Ρ群涂v向評估。

二、資產(chǎn)巡視及客戶應(yīng)對

出于對資產(chǎn)質(zhì)量巡視的必要性，一般將巡視分為以下兩類：

常規(guī)巡視：按資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)合項目周期對項目進(jìn)行定期檢視。

指定巡視：因出現(xiàn)法律法規(guī)、政策規(guī)章、行業(yè)變化、負(fù)面信息或其他存在可能影響資產(chǎn)質(zhì)量因素，對項目全局或?qū)ｍ椷M(jìn)行檢視。

資產(chǎn)巡視的目的主要側(cè)重于通過滾動地檢視項目對其現(xiàn)狀、后續(xù)發(fā)展進(jìn)行預(yù)判。筆者認(rèn)為，在實踐中，除去風(fēng)險檢視外，此項工作在細(xì)致性和前瞻性的準(zhǔn)備下，應(yīng)盡量伸展到客戶維護(hù)前沿，具體如下：

1、風(fēng)險檢視。主要是對項目巡視了解資產(chǎn)現(xiàn)狀及預(yù)判未來安全。此處不贅述，具體操作動作分解詳見后文。

2、客戶維護(hù)�；谥行∽赓U公司資產(chǎn)組成特點(diǎn)，限于業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)及成本考慮，業(yè)務(wù)遍布全國，客戶把握對資產(chǎn)安全極為重要，這對資產(chǎn)人員維護(hù)客戶提出新要求。資產(chǎn)人員在客戶維護(hù)上沒有項目人員的天然融合，在溝通中堅持自己的判斷甚至存在摩擦、矛盾等。筆者認(rèn)為，資產(chǎn)人員更應(yīng)在堅持客觀的前提下，將客戶策略對待。主要分為：

其中，抵觸型及陰陽型客戶溝通界面狹窄甚至沒有，維護(hù)性難度較高。筆者建議，對于此類客戶應(yīng)根據(jù)項目交易基礎(chǔ)、對接人員、項目主體能力等諸多因素進(jìn)行逐一考慮，屈張收勢俱有理。在溝通中，聲勢大并非代表強(qiáng)勢，收拳未必代表退讓。對于資產(chǎn)人員而言，如客戶維護(hù)存在困難，那資產(chǎn)巡視中真實信息獲取是底線，此項是資產(chǎn)巡視的意義所在，不可退讓。

三、資產(chǎn)巡視動作分解

其中，抵觸型及陰陽型客戶溝通界面狹窄甚至沒有，維護(hù)性難度較高。筆者建議，對于此類客戶應(yīng)根據(jù)項目交易基礎(chǔ)、對接人員、項目主體能力等諸多因素進(jìn)行逐一考慮，屈張收勢俱有理。在溝通中，聲勢大并非代表強(qiáng)勢，收拳未必代表退讓。對于資產(chǎn)人員而言，如客戶維護(hù)存在困難，那資產(chǎn)巡視中真實信息獲取是底線，此項是資產(chǎn)巡視的意義所在，不可退讓。

中小租賃公司資產(chǎn)臺賬數(shù)據(jù)較少，決定了資產(chǎn)巡視“量、質(zhì)”提升的必要性。一方面存在提升巡視頻率的空間，另一方面因限于容錯率，對于資產(chǎn)巡視的質(zhì)更需提升。筆者就資產(chǎn)巡視動作作如下分解：

1、資料、信息搜集，底稿準(zhǔn)備。

國家政策、法律法規(guī)等出臺對某個行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展影響較大。譬如，國43號文的出臺，租賃公司應(yīng)對政府平臺融資項目進(jìn)行審查；“兩票制”、“一致性評價”等政策出臺對醫(yī)藥企業(yè)經(jīng)營模式將存在戰(zhàn)略上的變更；銀保監(jiān)會對于股票質(zhì)押限制對部分高質(zhì)押企業(yè)關(guān)注較高，對其后續(xù)融資將存在限制影響等。資產(chǎn)部門應(yīng)及時關(guān)注政策變化，以便在資產(chǎn)巡視統(tǒng)籌中做好相應(yīng)安排。

對于巡視前準(zhǔn)備，筆者對資產(chǎn)人員有具體要求，需在巡視前完成巡視報告的底稿，以便在與客戶訪談中對于客戶經(jīng)營中存在的變化信息進(jìn)行驗證；在訪談前，盡可能從項目經(jīng)理、信審經(jīng)理處多了解情況。

實踐中，訪談后根據(jù)內(nèi)容再完成巡視報告成為了部分資產(chǎn)人員的操作模式。筆者對此項操作模式不認(rèn)同，一則無法及時為訪談準(zhǔn)備，難以做好訪談策略；二則客戶對資產(chǎn)人員專業(yè)度的質(zhì)疑，易產(chǎn)生后續(xù)資產(chǎn)巡視溝通不暢；三則后補(bǔ)信息滯后性明顯和真實性打折，訪談內(nèi)容先入為主將有礙于信息判斷。

巡視前應(yīng)盡量將巡視報告底稿擬定，除去最新財務(wù)報表數(shù)據(jù)外，對于客戶履約記錄、風(fēng)險敞口、以往財務(wù)數(shù)據(jù)、管理層、市場戰(zhàn)略、異常信息、信審報告中的執(zhí)行清單、關(guān)注點(diǎn)等完成摸底工作，在現(xiàn)場訪談時有針對性獲取對應(yīng)信息，其可信度較高。訪談后，能高效地第一時間完成報告，傳導(dǎo)信息，對于其中異常信息甚至在當(dāng)場找機(jī)會與業(yè)務(wù)線確認(rèn)或向公司領(lǐng)導(dǎo)反饋，以求證查驗真?zhèn)巍?/P>

哪些材料需關(guān)注？信息須核實？執(zhí)行清單？對于入池的風(fēng)險中高危項目須關(guān)注執(zhí)行清單要求？材料及信息的齊全為資產(chǎn)巡視提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，筆者簡單通過份清單簡單羅列了資產(chǎn)巡視中需借鑒準(zhǔn)備材料

2、訪談對象。

資產(chǎn)巡視的對象一般為承租人的財務(wù)/融資部負(fù)責(zé)人。筆者建議，資產(chǎn)巡視是通過巡視保障資產(chǎn)安全，而資產(chǎn)安全的對抗系授信主體的信用，如果承租人與授信主體非同一主體，則需鑒別：

在訪談對接中，資產(chǎn)人員應(yīng)盡量爭取訪談客戶實際控制人。其中，尤其民營企業(yè)，實際控制人系企業(yè)的掌舵手，其市場、戰(zhàn)略及風(fēng)險意識將決定其在商海沉浮，通過對其的訪談有助于了解真實的企業(yè)動態(tài)；對于政信類客戶，代理人制度及意識貫徹較為明顯，其管理體制及領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制對債權(quán)保障有較為明顯的輻射作用。在實踐中，資產(chǎn)人員未知悉業(yè)務(wù)構(gòu)建直接拜訪債務(wù)人，存在溝通不暢的同時，另錯失對風(fēng)險對抗實體了解信息的渠道，此舉未能全局評判，不利于保障資產(chǎn)安全。

3、訪談要點(diǎn)。鑒于各租賃公司對巡視中關(guān)注點(diǎn)及具體動作已做要求，筆者就實務(wù)中易出現(xiàn)的問題及改進(jìn)作簡析。

訪談有效。此舉措無具體表現(xiàn)形式，目的是訪談結(jié)果有效，筆者認(rèn)為評判標(biāo)準(zhǔn)不限于巡視內(nèi)容真實，財務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，摸底經(jīng)營模式。在溝通中，資產(chǎn)人員須對接有效訪談人員，訪談才達(dá)目的。筆者嘗在一次逾期項目指定巡視中，與客戶副總溝通中發(fā)現(xiàn)其不負(fù)責(zé)運(yùn)營，僅負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)，筆者即不再將訪談內(nèi)容展開，強(qiáng)烈要求其協(xié)調(diào)總經(jīng)理溝通。與非目標(biāo)客戶溝通，無異于緣木求魚，事倍功零。

根據(jù)訪談來獲得項目運(yùn)營的基本情況，交叉驗證。主要從企業(yè)經(jīng)營、管理層變動、融投資情況、異常信息等方面進(jìn)行系統(tǒng)了解。另，對于民營企業(yè)應(yīng)結(jié)合其財務(wù)系統(tǒng)、抽調(diào)數(shù)據(jù)抽查票據(jù)、走訪廠區(qū)等標(biāo)準(zhǔn)性動作進(jìn)一步驗證，以保證去偽存真。

筆者嘗在國43號文出臺對存量某內(nèi)蒙政信項目巡視時，財政局人員稱已納入政府債務(wù)，但筆者堅持察看系統(tǒng)，其顯示尚未納入政府債務(wù)當(dāng)中。筆者客觀錄入信息，并在領(lǐng)導(dǎo)支持下要求業(yè)務(wù)線補(bǔ)充材料，后證實該筆債務(wù)確已納入政府債務(wù)，因系統(tǒng)原因未顯示。但筆者認(rèn)為，資產(chǎn)人員應(yīng)堅持客觀、獨(dú)立反映事實，應(yīng)以安全保守心態(tài)對待項目審視，不應(yīng)存在僥幸心理。即便繁瑣，也要確保信息及資產(chǎn)安全。

另筆者建議資產(chǎn)人員特別是入門者隨身佩帶筆記本、甚至錄音筆，將其中敏感、重要信息記錄下來，方便后續(xù)信息核對及確認(rèn)。 

4、材料整理、報告完成、資料入檔。巡視中，對于承租人、擔(dān)保人相關(guān)信息需進(jìn)行系統(tǒng)整理。對于異常信息，需重新審視及評估是否對項目產(chǎn)生影響；對于常規(guī)信息，做好材料整理工作。

報告內(nèi)容應(yīng)包括巡視時間、訪談人員、現(xiàn)場照片、企業(yè)運(yùn)營情況、財務(wù)數(shù)據(jù)、投融資計劃、租賃物現(xiàn)狀、項目投放基本信息、風(fēng)險敞口、歷次履約記錄、異常情況等，以便清晰了解資產(chǎn)情況。

資料歸檔工作需交接明確、分次列好，并附以封面附第XX次、時間等內(nèi)容以區(qū)別，以便在后續(xù)項目信息調(diào)閱、項目回顧所需時查閱。

5、匯報、溝通機(jī)制。資產(chǎn)巡視對存量資產(chǎn)的檢視，需第一時間反饋公司，特別對于巡視中出現(xiàn)異常信號現(xiàn)象，需提前做好內(nèi)部溝通工作。

與前線確認(rèn)及溝通。對于前期業(yè)務(wù)導(dǎo)入之初背景、交易模式等了解的基礎(chǔ)上，及時就巡視中的異�，F(xiàn)象與業(yè)務(wù)線做好溝通，了解背后原因，評判風(fēng)險，對于可能存在風(fēng)險的現(xiàn)象，需完成相應(yīng)動作來減輕或降低風(fēng)險系數(shù)。

6、與風(fēng)控確認(rèn)及溝通。項目巡視后，應(yīng)在評判項目安全的同時，根據(jù)存在進(jìn)一步調(diào)研的需在公司進(jìn)行確認(rèn)，必要時候需信審介入?yún)f(xié)助。筆者認(rèn)為，資產(chǎn)與信審評判項目的不一樣，信審關(guān)注側(cè)重于項目長期的運(yùn)營，而資產(chǎn)側(cè)重于項目當(dāng)前及短期內(nèi)安全。故，在資產(chǎn)巡視中發(fā)現(xiàn)項目短期內(nèi)不存在安全問題，但長期運(yùn)營存在不確定性時，需主動申請信審、法務(wù)介入項目以評判其后續(xù)運(yùn)營，以便根據(jù)評判結(jié)果制定相應(yīng)的風(fēng)險管控措施。

最后，資產(chǎn)巡視存在其局限性。資產(chǎn)巡視現(xiàn)場2、3個小時的項目檢視，人員通過短時間與客戶的溝通與交流，需對項目安全進(jìn)行評判。在準(zhǔn)備足夠充分的前提下，對于客戶較為明顯風(fēng)險征兆通過演繹推理能發(fā)現(xiàn)，窺一斑而知全豹。而一旦客戶有意隱藏或者根本性深層次弊病，則需長期工作經(jīng)驗及專業(yè)預(yù)判才能準(zhǔn)確決斷，這對于一線資產(chǎn)人員自身能力提出了高要求。

資產(chǎn)管理是精細(xì)工作，資產(chǎn)巡視在資產(chǎn)安全動態(tài)管理中直接而明顯，對于資產(chǎn)安全進(jìn)行實時審視，資產(chǎn)人員應(yīng)稟敬畏、敬業(yè)之態(tài)“不忘初心”，才能安全地讓資產(chǎn)“方得始終”。