繼2019年央行首發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》后，2022年新年初，中國人民銀行編制并印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（以下簡稱“規(guī)劃”）。銀保監(jiān)會也于2022年初出臺《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》（以下簡稱“指導意見”）。規(guī)劃以及指導意見的出臺進一步明確了要大力發(fā)展金融科技，解決目前金融科技發(fā)展不平衡不充分等問題，健全金融科技治理體系，完善數(shù)字基礎設施，促進金融與科技進一步融合發(fā)展。融資租賃做為一種重要的金融工具，金融科技的應用對于促進融資租賃行業(yè)發(fā)展同樣具有重要的意義，近些年來租賃公司也逐漸意識到了金融科技的重要性，但由于受到自身業(yè)務規(guī)模，專業(yè)人才短缺等因素的制約，金融科技發(fā)展水平還有待進一步提高。本文就租賃公司如何做好數(shù)字化轉型做以下分析。
　　
　　一、租賃公司數(shù)字化轉型的重要性
　　
　　1、有利于展業(yè)。受到疫情以及經(jīng)濟下行壓力加大的影響，租賃公司普遍面臨“行業(yè)選擇難、客戶選擇難”的兩難情況，如何做好業(yè)務發(fā)展以及風險防控之間的平衡難度越來越大。在這種情況下，數(shù)字化轉型可以幫助租賃公司開拓新的業(yè)務模式以及新的行業(yè)領域。一方面，由于對于新的行業(yè)領域不熟悉，可以通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術的應用，對某一行業(yè)客戶典型特征進行提取，構建高效的獲客能力和風險識別能力，在降低風險的同時實現(xiàn)精準獲客。同時根據(jù)客戶的運營情況進行分析，可以進行有針對性的差別營銷，提高業(yè)務成功率。
　　
　　2、有利于風控。運用大數(shù)據(jù)處理、機器學習等技術提供風險識別、額度授信、違約預測等風控支持。利用物聯(lián)網(wǎng)技術對租賃物設備實現(xiàn)實現(xiàn)遠程監(jiān)控，從而幫助融資租賃企業(yè)更加快速地掌握了解企業(yè)一些重大的負面事件，提前風險預警。也可以將內控規(guī)則、欺詐規(guī)則、反洗錢規(guī)則和客戶黑名單嵌入交易流程，可以在交易過程中及時發(fā)現(xiàn)客戶的重大不利風險事件，可以及時阻斷一些客戶的惡意欺詐行為和洗錢行為，實現(xiàn)實時監(jiān)控。
　　
　　3、有利于合規(guī)。提升信息化水平是行業(yè)逐步加強監(jiān)管的必然要求。租賃行業(yè)統(tǒng)一劃歸銀保監(jiān)會監(jiān)管后，總體監(jiān)管日趨嚴格，對于租賃公司的合規(guī)性要要求越來越高，同時一些金租公司和央企、國企背景的租賃公司往往面臨著監(jiān)管機構、國資委、紀檢監(jiān)察部門、股東單位、內部審計等多方面的檢查，只有提升自身的信息化水平才能更好的滿足各方面監(jiān)管的要求。
　　
　　二、租賃公司數(shù)字化程度評估
　　
　　通�？梢詮囊韵聨讉�方面來判斷租賃公司的數(shù)字化程度。
　　
　　1、數(shù)字化戰(zhàn)略。數(shù)字化轉型工作是否已經(jīng)納入到公司的戰(zhàn)略規(guī)劃，從數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃頂層設計及執(zhí)行統(tǒng)籌協(xié)調等角度，衡量企業(yè)推行數(shù)字化的決心和力度；
　　
　　2、數(shù)字化應用水平。從業(yè)務全流程的角度評估企業(yè)數(shù)字化應用深淺程度，來衡量企業(yè)數(shù)字化轉型的成果，衡量企業(yè)租前、租中、租后系統(tǒng)平臺業(yè)務協(xié)同的數(shù)字化程度。包括：
　　
　　（1）數(shù)字化運營：評估企業(yè)在運用新技術、數(shù)字工具與數(shù)據(jù)能力來重塑產品/服務的各個環(huán)節(jié)，包括通過應用架構、業(yè)務流程、運營模式、系統(tǒng)集約化和平臺化建設的轉變帶來提升用戶價值實現(xiàn)的運營效率；
　　
　�。�2）數(shù)字化服務：評估企業(yè)在場景開發(fā)、客戶服務與業(yè)務流程適配融合的程度；
　　
　�。�3）數(shù)字化生態(tài)：評估企業(yè)在通過與系統(tǒng)集成交互來實現(xiàn)內外部資源整合，促進金融服務產品與渠道豐富程度；
　　
　�。�4）數(shù)字化風控：評估企業(yè)的風險管控覆蓋范圍，以及在各類風險的識別、評估、監(jiān)測/預警、控制/緩釋等全流程中的風險管控技術實力和風險控制能力。
　　
　　3、數(shù)字化技術能力。評估租賃公司在技術架構、基礎設施的彈性、研發(fā)運維工具的先進性、新技術應用和自主可控程度等；
　　
　　4、數(shù)據(jù)能力。評估租賃公司是否具備打通業(yè)務數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產化、資產服務化、服務業(yè)務化的管理閉環(huán)的能力，應用數(shù)據(jù)分析支持業(yè)務決策的程度。數(shù)據(jù)能力評估的范圍包括數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)架構、數(shù)據(jù)規(guī)范、數(shù)據(jù)保護、數(shù)據(jù)質量、數(shù)據(jù)應用、數(shù)據(jù)生存周期管理能力等方面；
　　
　　5、數(shù)字化治理能力及文化。評估租賃公司的數(shù)字化治理架構、決策模式的合理性，評估企業(yè)采取何種的組織、機制和流程來助力企業(yè)數(shù)字化轉型，評估企業(yè)的數(shù)字化人才儲備情況，評估企業(yè)全員對數(shù)字化轉型任務艱巨性、長期性和系統(tǒng)性的認知程度等。
　　
　　三、租賃公司數(shù)字化轉型指導思想
　　
　　租賃公司數(shù)字化轉型是一項系統(tǒng)工程，在開展數(shù)字化轉型工作時要遵循以下指導思想：
　　
　　1、戰(zhàn)略先行。數(shù)字化轉型工作是典型的“一把手”工程，事關公司未來戰(zhàn)略發(fā)展，各家機構通常都將提升金融科技應用水平在3-5年戰(zhàn)略規(guī)劃中進行明確，并建立相應的組織架構來進行此項工作。
　　
　　2、融合業(yè)務。所有的數(shù)字化轉型工作都要緊緊圍繞業(yè)務，讓業(yè)務與科技深度融合。通過技術來推動業(yè)務的開展，提高效率、降低風險。如果數(shù)字化轉型的產品阻礙了業(yè)務的開展，那就是失敗的，必須將其進行替換。
　　
　　3、板塊協(xié)同。通過系統(tǒng)使公司內部各個條線、各個板塊更加協(xié)同，避免由于信息不對稱導致的推諉扯皮，各自為戰(zhàn)，降低公司內部溝通成本，使各個板塊形成合力，改變之前“火車跑得快，全靠車頭帶”的情況，激發(fā)每個板塊的活力，做到“每個輪子都要跑的快，火車才能跑的快”。
　　
　　4、渠道多元。傳統(tǒng)的租賃業(yè)務絕大多數(shù)都是在線下開展的，借助數(shù)字化，可以進行場景金融的建設，可以為線上開展業(yè)務提供條件，尤其對于一些小微租賃業(yè)務的開展，增加租賃公司的展業(yè)渠道，提高收入。
　　
　　四、租賃公司數(shù)字化轉型工作目標
　　
　　租賃公司數(shù)字化轉型的最終目的是利用信息和技術來增加收入、降低公司運營成本、提高效率。一個理想的數(shù)字化系統(tǒng)可以幫助租賃公司將更多的精力放在主營業(yè)務上，利用信息來獲得業(yè)務商機，并使用技術來建立業(yè)務優(yōu)勢。通常企業(yè)的數(shù)字化轉型目標應該包含以下幾個方面：
　　
　　1、業(yè)務數(shù)字化。通過核心業(yè)務系統(tǒng)的搭建來實現(xiàn)業(yè)務流程的全部線上化，將租前、租中、租后環(huán)節(jié)全部實現(xiàn)線上連接，包括：客戶信息收集、項目報價測算、項目立項、授信審批、合同審批、合同放款、租金管理、資產管理、資金管理、財務核算等；
　　
　　2、風控數(shù)字化。建立數(shù)字化風控系統(tǒng)、包括統(tǒng)一額度管理、自動授信審批、風險預警系統(tǒng)、風險評級系統(tǒng)，流動性風險監(jiān)測、租賃物監(jiān)測系統(tǒng)、擔保押品管理系統(tǒng)、特殊資產管理系統(tǒng)等；
　　
　　3、營銷數(shù)字化。以客戶為中心建設數(shù)字化營銷平臺（CRM），實現(xiàn)客戶統(tǒng)一視圖、客戶分層、客戶畫像、維度等分析等功能，實現(xiàn)“數(shù)字化營銷”、“智能營銷”、“線上線下一體化營銷”等營銷功能；
　　
　　4、管理數(shù)字化。完成績效考核系統(tǒng)、人力資源系統(tǒng)、稅務管理系統(tǒng)、預算管理系統(tǒng)、資產管理系統(tǒng)等的建設工作，做好財務管理系統(tǒng)及（FTP）內部資金轉移定價系統(tǒng)工作；同時利用手機APP等實現(xiàn)業(yè)務實時發(fā)起、業(yè)務審批、業(yè)務放款等環(huán)節(jié)；
　　
　　5、監(jiān)管報送數(shù)字化。人行征信系統(tǒng)報送、East系統(tǒng)報送、二代系統(tǒng)報送、反洗錢監(jiān)測、主管機關審計報送、集團內部審計報送等；
　　
　　6、做好數(shù)據(jù)治理。在實現(xiàn)全部業(yè)務線上化的基礎上，通過數(shù)據(jù)化的工具、技術和方法，對租賃公司運營過程中的各個環(huán)節(jié)進行科學的分析，為每個環(huán)節(jié)的工作人員提供專業(yè)、準確的數(shù)據(jù)分析，從而達到運營效果和效率可量化、可分析。數(shù)據(jù)驅動式數(shù)據(jù)化運營就是公司運營流程以最大化結果為目標，通過對關鍵數(shù)據(jù)進行分析，借助計算機技術并結合企業(yè)內部的流程和機制形成一體化的的數(shù)據(jù)化工作流程。
　　
　　7、流程自動化。推進流程機器人（RPA）建設，集成OCR、爬蟲、自然語言處理、知識圖譜等自動化領域前沿技術，在業(yè)務審批、風險管控、智能營銷、運營管理、財務稅務等業(yè)務流程用數(shù)字員工替代人工，提升流程運營效率，減少人力成本。
　　
　　8、決策智能化。將人工智能技術應用到實際業(yè)務中，可以對于數(shù)量龐大、結構各異的數(shù)據(jù)進行整合、處理和分析，并在此基礎上進行預判、決策、行動，尤其在復雜數(shù)據(jù)的處理方面將大大超過人力的效率。目前人工智能已經(jīng)有很多應用場景，例如，基于語音識別與自然語言處理技術的智能客服，基于生物識別技術的智能監(jiān)控，基于機器學習、神經(jīng)網(wǎng)絡與知識圖譜產生的智能投顧，基于大數(shù)據(jù)分析與機器學習的智能風控等。
　　
　　五、租賃公司數(shù)字化轉型路徑
　　
　　同大多數(shù)的金融企業(yè)一樣，租賃公司的數(shù)字化發(fā)展路徑也同樣需要經(jīng)歷線上化、流程化、數(shù)字化、智能化、云化五個階段。未來租賃業(yè)務與產業(yè)的深度結合，嵌入到產業(yè)鏈、供應鏈、價值鏈中，商業(yè)模式將從低頻走向高頻，業(yè)務從產品、服務升級為平臺甚至生態(tài)，業(yè)務對科技的依賴程度將會越來越高。