中央金融工作會(huì)議指出，要做好普惠金融大文章。國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（國發(fā)〔2023〕15號(hào)）也明確提出，支持金融租賃、融資租賃公司助力小微企業(yè)盤活設(shè)備資產(chǎn)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新升級(jí)。新形勢(shì)下，融資租賃公司逐漸開始選擇普惠金融業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型的主要方向，在分布式光伏、儲(chǔ)能、小型設(shè)備等領(lǐng)域提供靈活、便捷、小額、分散的金融服務(wù)。

　　在法律方面，面向民營小微企業(yè)、自然人的普惠金融業(yè)務(wù)與面向國有企業(yè)、大型民營企業(yè)的業(yè)務(wù)不同，融資租賃公司需要關(guān)注其特有的法律規(guī)定和審判導(dǎo)向。

　　一、充分關(guān)注自然人客戶的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力

　　法律規(guī)定：

　　《民法典》第一百五十一條規(guī)定：一方利用對(duì)方處于危困狀態(tài)、缺乏判斷能力等情形，致使民事法律行為成立時(shí)顯失公平的，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。

　　《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國民法典＞合同編通則若干問題的解釋》（法釋〔2023〕13號(hào)）第十一條規(guī)定：當(dāng)事人一方是自然人，根據(jù)該當(dāng)事人的年齡、智力、知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合交易的復(fù)雜程度，能夠認(rèn)定其對(duì)合同的性質(zhì)、合同訂立的法律后果或者交易中存在的特定風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的認(rèn)知能力的，人民法院可以認(rèn)定該情形構(gòu)成民法典第一百五十一條規(guī)定的“缺乏判斷能力”。

　　應(yīng)對(duì)措施：

　　對(duì)于自然人客戶，首先應(yīng)當(dāng)確保其至少具備一般的生活經(jīng)驗(yàn)和交易經(jīng)驗(yàn)，審慎考量其是否對(duì)于融資具有“判斷能力”。對(duì)于首次接觸融資租賃業(yè)務(wù)的自然人客戶來說，需要判斷其是否已經(jīng)充分了解融資租賃業(yè)務(wù)的性質(zhì)、償還租金的剛性義務(wù)以及不能償還租金的法律后果，避免自然人客戶在簽約后又以“缺乏判斷能力”、融資租賃業(yè)務(wù)對(duì)其顯失公平為由主張撤銷或者向監(jiān)管部門投訴。

　　二、嚴(yán)格遵守關(guān)于格式條款的法律規(guī)定

　　法律規(guī)定：

　　根據(jù)《民法典》和《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國民法典＞合同編通則若干問題的解釋》（法釋〔2023〕13號(hào)）的規(guī)定，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)對(duì)免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款進(jìn)行提示與說明。未履行提示或者說明義務(wù)的后果是，法院會(huì)根據(jù)證據(jù)狀況，結(jié)合雙方當(dāng)事人的身份、地位、認(rèn)知理解能力，判斷對(duì)方是否因此沒有注意或者理解該條款。如果法院判斷對(duì)方確實(shí)沒有注意或者理解該條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。

　　應(yīng)對(duì)措施：

　　融資租賃公司作為提供格式條款的一方，應(yīng)當(dāng)在合同訂立時(shí)以合理的方式進(jìn)行提示和說明。設(shè)置勾選、彈窗等方式尚不足以被認(rèn)為盡到提示義務(wù)，還應(yīng)采用通常足以引起對(duì)方注意的文字、符號(hào)、字體等明顯標(biāo)識(shí)。說明的范圍要涵蓋概念、內(nèi)容及其法律后果。

　　三、嚴(yán)格把握私力救濟(jì)的尺度

　　法律規(guī)定：

　　《民法典》第一千一百七十七條規(guī)定：合法權(quán)益受到侵害，情況緊迫且不能及時(shí)獲得國家機(jī)關(guān)保護(hù)，不立即采取措施將使其合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損害的，受害人可以在保護(hù)自己合法權(quán)益的必要范圍內(nèi)采取扣留侵權(quán)人的財(cái)物等合理措施；但是，應(yīng)當(dāng)立即請(qǐng)求有關(guān)國家機(jī)關(guān)處理。

　　受害人采取的措施不當(dāng)造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

　　應(yīng)對(duì)措施：

　　在承租人逾期支付租金時(shí)，融資租賃公司有時(shí)需要采取私力救濟(jì)手段取回租賃物。特別是對(duì)于可移動(dòng)、流通性好的小型設(shè)備等，取回、處置租賃物的需求更多。但從國家司法的價(jià)值導(dǎo)向上，對(duì)私力救濟(jì)采取審慎從嚴(yán)的態(tài)度。融資租賃公司如果能夠通過訴訟等公力救濟(jì)解決，就不宜使用私力救濟(jì)方式，只有在特定條件下才可以例外地使用私力救濟(jì)。

　　私力救濟(jì)需要符合四個(gè)條件：

　　第一，面臨的情況具有現(xiàn)實(shí)緊迫性。

　　第二，采取的措施具有不可替代性。

　　第三，采取措施的程度不能超出保護(hù)自己合法權(quán)益的必要范圍。

　　第四，應(yīng)當(dāng)與公力救濟(jì)做好銜接。

　　融資租賃公司除自身需要遵守法律規(guī)定外，還應(yīng)當(dāng)注意對(duì)渠道商等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理，避免中介服務(wù)機(jī)構(gòu)從事夜間強(qiáng)行闖入現(xiàn)場(chǎng)、強(qiáng)拿硬要等超出法律規(guī)范的行為。

　　四、嚴(yán)格遵守征信管理規(guī)定

　　法律規(guī)定：

　　《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：

　　第十五條 信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。

　　第十八條 向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。征信機(jī)構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個(gè)人信息。

　　第十九條 征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中做出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求做出明確說明。

　第二十條 信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。

　　應(yīng)對(duì)措施：

　　征信信息是關(guān)系自然人切身利益的重大事項(xiàng)，信息主體如果認(rèn)為征信信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議；如果認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴，也可以直接向人民法院起訴。因此報(bào)送、查詢自然人征信信息應(yīng)當(dāng)格外謹(jǐn)慎，嚴(yán)格按照法規(guī)執(zhí)行，避免產(chǎn)生不必要的異議、投訴及訴訟。